Поручитель по кредиту ответственность в случае

Какова ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты и кто может быть поручителем?

Поручительство – довольно распространённое явление в банковской практике, хотя сегодня к этому прибегают уже не так часто.

Если человек хочет получить кредит на большую сумму, но уровень дохода не позволяет это сделать, сотрудник кредитно-финансовой организации предлагает найти поручителя. Кто это такой?

Поручитель по кредитам берёт на себя ответственность заёмщика в случае невыполнения им взятых на себя кредитных обязательств.

Какие бывают типы ответственности?

Если рассматривать ситуацию в целом, то в случае не возврата кредита заёмщиком, выплачивать деньги придётся именно поручителю. Отметим, что согласно условиям договора, поручитель несёт полную ответственность на равных условиях с заёмщиком. В частности, если у поручившегося человека отсутствуют денежные средства, банк наделён правами для описания имущества с целью его последующей реализации.

Ответственность поручителя может быть:

  1. Солидарной. Это самый распространённый вариант, предусматривающий одинаковые обязательства для заёмщика и его гаранта. Если возникает даже единичная просрочка по обязательным платежам, банк может требовать внесения средств с поручителя, при этом будут учитываться все полагающиеся штрафы и набежавшие пени.
  2. Субсидиарной. Такой формат невыгоден банку, поэтому встречается крайне редко. Суть заключается в том, что требования о погашении задолженности к поручителю предъявляются лишь в ситуациях, когда заёмщик не может дальше исполнять свои договорные обязательства по объективным причинам, и это подтверждено судом. Здесь штрафные санкции могут не применяться.

Кого можно выбрать поручителем?

Особые критерии к людям, решившим стать поручителями по чужому кредиту, отсутствуют. В первую очередь, кредитор акцентирует внимание на платёжеспособность такого человека – возможность отвечать по финансовым обязательствам. Поэтому поручиться за заёмщика может приятель, родственник и даже посторонний человек. Профессия и род деятельности – не важны, это может ИП, ЧП, сотрудник компании и т.д. Однако факт близкого родства не является смягчающим обстоятельством с точки зрения кредитно-финансовой организации. Например, если муж поручитель по кредиту жены, ответственность в случае невыплаты долга возлагается в полном объёме.

К обязательным требованиям относятся:

  • Российское гражданство, чаще всего требуется постоянная регистрация в регионе, где оформляется кредит;
  • Возраст 18-65 лет, верхняя планка обычно рассчитывается на момент внесения последнего платежа;
  • Официальное трудоустройство: не менее 1-го года общего стажа, из них минимум полгода на последнем месте работы;
  • Официальный доход не меньше, чем у основного заёмщика;
  • Отсутствие непогашенных кредитов и плохой кредитной истории.

Нужно уточнить, что в списке приведены общие требования. Каждый банк предъявляет свои требования к заёмщикам и поручителям в зависимости от программы кредитования.

Сколько действует договорённость?

Права и обязанности поручителя регулируются Гражданским кодексом и условиями кредитного договора. Согласно общепринятым правилам, поручительство аннулируется в следующих случаях:

  • Если заёмщик погасил долг и действие кредитного договора прекращено;
  • В течение года, если банк не предъявляет поручителю исков по погашению долга;
  • В ситуациях, когда условия действующего договора изменились, но банк не уведомил об этом поручителя.

Нужно отметить, что по договорам поручительства предусматривается срок исковой давности. В частности, если с в течение 3-х лет с момента внесения заёмщиком последнего платежа банк не предъявляет каких-либо требований к поручителю, взыскать средства не получится даже в судебном порядке.

Чем рискует поручитель?

Заёмщик и поручитель имеют идентичные обязательства перед банком.

В частности, поручаясь за кого-либо, нужно приготовиться к следующим рискам:

  1. Испорченная кредитная история – информация о просроченных платежах передаётся в БКИ в отношении заёмщика и поручителя;
  2. Материальная ответственность – если заёмщик отказывается или не может дальше выплачивать кредит, эта обязанность переходит на поручителя на условиях действующего договора;
  3. Невозможность оформления займов для себя – при определении максимальной суммы кредита, банк учитывает общую финансовую нагрузку на бюджет потенциального заёмщика, поэтому поручителю вряд ли одобрят ипотеку или крупный потребительский кредит.

Как смягчить ответственность?

Если заёмщик перестал платить по кредиту, и банк взыскивает полагающуюся сумму с поручителя, не стоит сразу занимать оборонительную позицию. Кредитно-финансовая организация действует в рамках закона, поэтому может потребовать исполнения ранее взятых поручителем обязательств в судебном порядке.

Оптимальный вариант: найти компромиссное решение, устраивающее все стороны договора. В первую очередь, необходимо связаться с заёмщиком и выяснить причины возникновения просрочек по платежам. Если это вызвано временными финансовыми трудностями, имеет смысл некоторое время вносить платежи самостоятельно. В ситуациях, когда у поручителя нет материальной возможности по оплате кредита, например, задерживают зарплату или человек потерял работу, можно подать заявку на изменение условий договора: реструктуризация или кредитные каникулы.

Здесь важно понимать, что банк заинтересован в возврате кредита, поэтому в большинстве случаев, охотно идёт на компромисс. Второй нюанс, о котором нужно помнить: выполняя обязательства заёмщика, поручитель получает права кредитора. Это выражается тем, что человек вправе потребовать с недобросовестного заёмщика возмещения всех понесённых убытков, в том числе, за счёт имущества должника.

Как избежать ответственности и можно ли не платить вообще?

Существует ряд обстоятельств, когда взыскание денежных средств или имущества с поручителя в счёт погашения долга другого лица становится невозможным. Сюда относятся:

  • Обязательства по оплате алиментов – это приоритетная статья расходов, и если финансовые требования банка превышают 50% общего дохода алиментщика, взыскание становится невозможным;
  • Спорные имущественные права – если имущество находится в совместной собственности и доля каждого владельца не определена, арест и взыскание не производится;
  • Признание договора поручительства недействительным – вероятность положительного решения крайне мала, но пока идёт судебное разбирательство, человек получает отсрочку по погашению задолженности.

Жизненные ситуации

Как поступить поручителю, если основной заёмщик умер или обанкротился? В первом случае, требования банка по исполнению финансовых обязательств будут незаконными. Поручительство – это гарантия банка на случай того, что заёмщик откажется платить по счетам. В этой ситуации, смерть является непреодолимым обстоятельством, не зависящим от воли человека. Поэтому кредитные обязательства переходят не к поручителю, а наследникам заёмщика.

Читайте так же:  Положение о прохождении альтернативной гражданской службы

При процедуре банкротства, действие договора поручительства остаётся в силе. Это прямо указано в п. 1 ст. 367 ГК РФ. Несмотря на то, что обязательства заёмщика исчезают, банк вправе взыскать с поручившегося человека имеющуюся задолженность в полном объёме.

Рекомендации

Поручительство – это тонкое правовое поле, где многое зависит от конкретной ситуации и решения суда, если дело дойдет до этого. Поэтому лучше не поручаться за людей, в надёжности которых нет 100% уверенности. В этом случае, лучше испортить отношения с конкретным человеком, чем жизнь себе и своим близким.

Пройдите небольшой опрос и получите бланк заявления об отказе от поручительства по кредиту.

Нажмите кнопку «Скачать» и получите бланк заявления на отказ от поручительства по кредитному договору.

Источник: http://www.vsemvzaimy.ru/o-mikrozaymakh/kakova-otvetstvennost-poruchitelya-po-kreditu/

Поручитель по кредиту: какова ответственность в случае невыплаты?

Поручителю по кредиту необходимо ознакомиться со своими правами и обязанностями. Что делать, если заемщик не платит кредит и другие аспекты поручительства.

В определенных случаях кредитно-финансовая организация предлагает воспользоваться заемщику кредитом с обеспечением. Одной из самых распространенных форм такого займа является предоставление средств под поручительство. Это означает, что заемщик должен найти человека, который станет поручителем. Далеко не каждый человек готов гарантировать банку, что заемщик будет ответственно исполнять свои обязательства по кредитному договору. Если человек решил стать поручителем, то ему необходимо как можно лучше изучить свои права и обязанности. Такой подход препятствует появлению множества проблем в дальнейшем.

Основные требования к поручителям

Поручитель – физическое или реже юридическое лицо, которое несет перед банком ответственность за своевременное выполнение кредитных обязательств заемщиком. Все права и виды ответственности прописываются в специальном договоре поручительства.

Кредит с поручительством может быть выдан во многих ситуациях. Иногда банковская организация сомневается в финансовом состоянии заемщика или необходимо предоставить крупную сумму. Поручитель, как и заемщик, в обязательном порядке должен осуществить сбор необходимого пакета документов. В целом рассмотрение заявки выполняется также, как если бы поручитель решил сам взять заемные средства. Поэтому показатель доходов должен быть таким, что в случае невыплат от заемщика, человек смог выполнять обязательства по кредиту.

Каждая финансово-кредитная организация предъявляет свои требования к поручителям. В большинстве случаев человек должен быть в возрасте от 21 до 60 лет. Помимо этого, поручитель должен предоставить справку, подтверждающую его финансовое состояние. Также человек должен быть официально трудоустроен, стаж – не менее 6 месяцев на последнем месте. Некоторые организации также могут попросить предоставить справки об остатках по кредитам и другим поручительствам. Практически все банковские учреждения разрешают поручительство только гражданам Российской Федерации. В определенных случаях рассматривается кредитная история поручителя. Стоит отметить, что перед оформлением нужно уточнить все требования в конкретном банке.

Что делать поручителю, если заемщик не платит?

Обычно по договору действует солидарная ответственность поручителя, это означает, что она в равных частях делится с заемщиком. Также может быть назначена субсидиарная ответственность, что накладывает дополнительные обязательства на заемщика.

Солидарная ответственность предусматривает предъявление претензий по кредитному договору как к заемщику, так и к поручителю. В случае невыполнения обязанностей бремя ответственности переходит к поручителю. Существует несколько действий, которые рекомендуется выполнить поручителю:

  • обсудить проблему с заемщиком. Также возможно вместе обратиться в банк и попытаться найти компромисс;
  • если заемщик не идет на контакт, то нужно обратиться в банк. В подобных ситуациях поручитель должен действовать исключительно в своих интересах. С банком нужно обсудить сумму задолженности, требования кредитно-финансового учреждения, попробовать найти альтернативные варианты решения проблемы.

Если поручитель не уверен, что может самостоятельно решить проблему, то лучше обратиться к опытному специалисту.

Можно ли отказаться от поручительства?

Предоставление отказа от предложенного варианта регламентируется Гражданским Кодексом РФ. Учет всех деталей разрешения вопросов, тесно связан со статьями 310 и 367. Произведение отказа от поручительства в порядке, изъявленным желанием одной стороны, представляется невозможным. Можно попробовать выполнить замену поручителя, но эта процедура проводится только с согласия банка, и двух других лиц. В этом случае можно найти нового человека, который будет выполнять функции поручителя. Рассмотрение вопроса происходит в специальном кредитном комитете, при принятии положительного решение к договору поручительства прикрепляется дополнительное соглашение.

Также Вы можете предложить банку предоставить Вам отсрочку для решения проблемы. В это время можно попробовать осуществить следующие преднамеренные действия:

  • привлечь лицо к осуществлению ответственности;
  • высказать несогласие, касающееся оформления договора поручительства в инстанциях, связанных с судопроизводством.

Помимо этого, можно постараться сократить свои имущественные риски.

Поручительство: права, ответственность и предполагаемые риски

Перед подписанием договора поручитель должен крайне внимательно изучить договор. В этом соглашении прописывают данные факторы. Поручитель является лицом, которое дает гарантии банку, что заемщик сможет своевременно выполнять кредитные обязательства, указанные и прописанные в договоре. В случае задолженностей банк обладает полным спектром прав, чтобы начать требовать с поручителя платить указанную сумму. Прежде, чем предпринимать какие-либо меры нужно внимательно изучить этот вопрос, имеющий множество тонкостей и нюансов. Опытные специалисты рекомендуют как можно скорее обратиться к юристу или кредитному менеджеру, который поможет урегулировать проблему максимально правильно. Такой подход поможет сэкономить время и денежные средства.

Источник: http://tobanks.ru/articles/13033-poruchitel-po-kreditu-kakova-otvetstvennost-v-sluchae-nevyplaty.html

Кто такой поручитель по кредиту?

Кто такой поручитель и для чего он нужен?

Поручительство – вид обеспечения исполнения кредитных обязательств. Поручителем по банковскому кредиту выступает человек, обязующийся выплатить долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности. Все условия возврата средств, а также срок и сумма оговаривается в договоре поручительства.

Кредитная организация может потребовать от заемщика нескольких поручителей при большом объеме ссуды. Так она снижает риск невозврата долга.

Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком перед кредитором, согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ. В случае невыплаты долга банк вправе требовать его погашения как от заемщика, так и от гаранта выплаты кредита, или одновременно от обоих.

Читайте так же:  Заявление на увольнение

В некоторых случаях, если это предусмотрено договором, кредитор может потребовать от поручившегося лица выплаты штрафов и процентов в полном объеме.

Кто может стать поручителем?

В качестве гарантии возврата средств банку может выступать обязательство, взятое любым человеком, имеющим доход. Зачастую это близкий родственник заемщика, его друг или работодатель. Обычно банкам не важно наличие родственных связей между ними.

Требования, предъявляемые кредитором к поручившемуся лицу:

  • наличие гражданства РФ;
  • соответствие возрастным ограничениям, которые накладывают условия кредита – обычно 18 или 21 год;
  • официальное трудоустройство;
  • стаж работы более 1 года, при этом последнее трудоустройство должно иметь продолжительность более полугода;
  • чистый доход должен иметь достаточный объем, чтобы покрыть чужие кредитные обязательства согласно договору;
  • чистота кредитной истории.

Основное требование, предъявляемое банками к поручителям – достаточный уровень дохода, чтобы обеспечить исполнение кредитных обязательств.

Поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств. В противном случае банк откажется заключать договор. Выяснить, кто может быть поручителем по кредиту, довольно просто – сверить свои данные с требованиями.

Необходимые документы

Банк рассматривает заявку на поручительство, только при наличии определенного пакета документов. К ним относятся:

  • Письменное заявление.
  • Оригинал паспорта с копиями всех страниц.
  • Копия трудовой книжки, которую заверили в бухгалтерском отделе компании-нанимателе поручителя.
  • Документы, подтверждающие доходы клиента за 6 месяцев – справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.

Поручитель по кредиту – ответственность в случае невыплаты

Обязательства по кредиту в случае невыплаты должником ложатся именно на лицо, поручившееся за возврат средств. Если заемщик и поручитель не выполняют своих обязательств по погашению кредита, банк имеет право подать иск в суд на каждого из них. Обычно это происходит спустя 2-3 месяца просрочек по ссуде.

По решению суда поручившийся гражданин и лицо, взявшее кредит, будут обязаны выплачивать долг по определенному графику. Если поручителю пришла повестка, ему лучше явиться в зал заседаний – в этом случае есть шанс убедить судью назначить приемлемый график выплат. Части штрафов может получиться избежать, если гарант выплаты долга имеет недееспособного родственника или содержит многодетную семью.

Если установленный судом график выплат нарушается, дело передается судебным приставам. К поручителю могут быть применены те же меры, что и к заемщику:

  • арест счетов;
  • изъятие и продажа имущества;
  • вычитание 50% заработной платы;
  • ограничение выезда за границу.

В случае смерти заемщика все долги передаются наследникам. Если договор не предусматривает ответственность за нового должника, поручительство можно считать завершенным. В случае, когда в договоре было прописано такое согласие, придется отвечать по обязательствам вместе с наследниками. При их отказе платить с них можно взыскать расходы лишь в пределах наследства.

Права и обязанности

Поручитель выступает в роли кредитора должника. Согласно статье 365 ГК РФ, он имеет право требовать от заемщика полного возмещения той суммы средств, которая была потрачена при погашении кредита. К ней относятся и проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в процессе выполнения обязанностей гаранта возврата средств.

Видео (кликните для воспроизведения).

Согласно статьям 354 и 365 ГК РФ, поручитель по кредиту имеет следующие права:

  • Возможность оспорить требования банка, даже если они признаны заемщиком – если иные условия не прописаны в договоре.
  • Получить все документы при выполнении кредитных обязательств заемщика в полном объеме.
  • Поручившееся лицо может потребовать от заемщика исполнения своих обязательств перед кредитной организацией в судебном порядке.

Как видно, поручитель имеет права, которые позволяют ему обезопасить себя в финансовом плане, однако процесс может затянуться и быть сопряжен с судебными тяжбами.

Как долго действуют обязанности

Согласно 367 статье Гражданского кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении срока, который указан в договоре. Если он не установлен, а банк не предъявил письменного иска к гаранту возврата средств о взыскании долгов в течение года после прекращения выплат по кредиту, поручительство прекращается.

Ответственность наступает с момента, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства перед банком. В некоторых случаях кредитор вспоминает о поручившемся лице лишь спустя несколько лет.

Срок ответственности гаранта обеспечения выплат может меняться в зависимости от ситуации:

  • прекращаться вместе с действием кредитного договора;
  • при изменении условий договора кредитования, о котором поручитель не был уведомлен – обязательства поручительства снимаются автоматически;
  • при возложенной ответственности на организацию прекращение ее существования означает отсутствие ответственных лиц.

Как смягчить ответственность

У поручившегося лица есть несколько способов избежать серьезных финансовых потерь. Для этого при появлении претензий со стороны банка ему необходимо:

  • Связаться с заемщиком и узнать, по каким причинам он не может выполнить свои финансовые обязательства. При наличии временных трудностей можно на протяжении определенного срока вносить платежи от своего имени – чтобы в дальнейшем взыскать средства с заемщика. При игнорировании заемщиком попыток связаться следует обратиться в кредитную организацию и предоставить полную информацию о всех источниках дохода должника и его местонахождении.
  • Если заемщик не может выполнить свои кредитные обязательства, но и не отказывается от них, следует попросить менеджера банка о пересмотре условий погашения ссуды. В этом случае могут быть предоставлены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга.
  • В ситуации, когда заемщик не хочет договариваться, лучшим положением для поручителя станет ситуация, когда у него нет имущества. Если у него ничего нет, или все что есть, нажито в браке, а официальное трудоустройство отсутствует, он не сможет нести ответственность перед банком.

Как избежать проблем

Основной совет всем, кто думает стать поручителем – лучше очень тщательно взвесить все возможные риски перед тем, как принимать на себя такие обязательства. Если все же решено стать взять на себя ответственность, нужно следовать определенным советам:

  • Внимательно изучить условия договора по кредиту и договора поручительства. Особенно важно интересоваться сроками, ставкой, формой выплат, возможными штрафами. Нужно оценивать кредит таким образом, будто он берется для себя.
  • Стоит спросить себя, как изменятся отношения с другом или родственником, а также подумать – вдруг в определенный момент он не сможет платить или откажется от своих обязательств?
  • При наличии выбора лучше подписывать договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
  • Подпись должна стоять на всех листах договора. Нельзя расписываться на пустых страницах.
  • Необходимо взять справку из банка, что кредит погашен, после полной выплаты долга заемщиком.
  • Стоит обратиться к юристу, если появились любые сомнения по повод подписания договора.
Читайте так же:  Автокредит 4 процента в казахстане

В большинстве случаев некоторых проблем можно избежать при внимательном рассмотрении всех условий поручительства. Не стоит подписывать договор сразу. Сначала с ним необходимо тщательно ознакомиться, а при отсутствии необходимых знаний – получить консультацию специалиста.

Как видно, поручительство накладывает определенную степень ответственности на человека. Поэтому перед тем, как согласиться взять на себя такие обязательства, лучше несколько раз обдумать предложение. Зная, кто такой поручитель по кредиту, и какие обязанности он имеет, можно подготовиться к возможным последствиям.

Источник: http://www.vbr.ru/banki/help/credity/kto-mozhet-stat-poruchitelem-po-kreditu/

Какова ответственность поручителя по кредиту

При оформлении займа банки часто требуют предоставить обеспечение. Одним из его видов считается поручительство. Под термином понимается добровольно оформленные обязательства по ссуде, полученной другим гражданином. Ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты основным заемщиком нельзя недооценивать: закон налагает на лиц с подобным статусом конкретные обязанности.

Для чего нужен поручитель

Какую роль играет гражданин, которому по договору кредитования отведена указанная роль. На самом деле — очень большую. Привлечение третьего лица считается обеспечением займа. А значит банк в подобных обстоятельствах не только выдаст ссуду заемщику, но и способен пойти на увеличение ее размера или срок погашения обязательства.

Обычно поручителя привлекаются в обязательном порядке, если:

  1. Планируется оформлять кредит крупного размера. Подобное условие банки выдвигают для займов, превышающих предел в 300 тысяч рублей.
  2. Оформляющий ссуду гражданин из-за возраста попадает в категорию риска. Кредитование лиц старше 60 обычно производится исключительно при наличии поручителя.
  3. Соглашение с банком заключается по ипотеке. Иногда залога в виде покупаемой квартиры мало, например, при низкой заработной плате заемщика. И кредитор требует дополнительное обеспечение. Например в Сбербанке потребуются поручители при оформлении ипотеки до того, как оформится в залог имущество.

Заключая договор с привлечением третьих лиц, банк в первую очередь страхует свои риски. И поэтому далеко не каждый человек сможет стать обеспечителем кредита. По общему правилу он должен:

  • быть гражданином РФ
  • достигнуть 21 года

Может выступать в подобном качестве и юридическое лицо.

Финансовые организации предпочитают видеть в качестве поручителей близких родственников заемщика. Так как именно они чаще всего добровольно и без проблем принимают обязательства по долгам.

Отличия от созаемщика

Прежде чем говорить об обязанностях поручителей и их ответственности, нужно разграничить понятия поручительства и созаема:

  1. Поручитель — отвечает по договору перед кредитором, но не имеет право на получение кредитных денег. Исключение составляют случаи, когда в соглашении прописывается определенное вознаграждение для обеспечителя. О сути поручительства рассказано в 361 статье ГК РФ.
  2. Созаемщик — лицо, обладающее равными правами на средства с основным заемщиком, а также равными обязанностями по погашению ссуды.

Последний может распоряжаться деньгами, а поручитель, обладая практически тем же набором обязанностей по кредиту, — нет.

Вменяемые обязанности

Теперь разберемся, что должен делать человек, взявший на себя функции поручителя. Объем обязанностей в первую очередь определяет вид ответственности, прописанный в соглашении. Она бывает:

  1. Субсидиарная. Прежде чем требовать от поручителя погашение задолженности, банк должен предоставить доказательства, что основной заемщик не имеет возможность оплачивать взносы. Такое возможно, например, при банкротстве. Если получатель ссуды просто уклоняется от уплаты, ответственность по поручительству не наступает.
  2. Солидарная. Другое название — полная. Всегда существовала, как основная форма ответственности, подразумевающая, что поручитель отвечает по кредиту независимо от причины неуплаты основным задолжником.

Для банка выгоднее заключать договора с указанием солидарной ответственности, так как риск неуплаты долга в подобном случае существенно снижается.

С поручительством могут быть связаны и иные обязанности, не зависящие от вида ответственности:

  • своевременное оповещение об изменении паспортных данных, адреса или иных существенных сведений — собственных и заемщика.
  • информирование банка, о том что у заемщика возникает уголовная ответственность.
  • отвечать на запросы кредитора о посещении офиса или предоставлении документов.

Возможные опасности для поручителя

Подписание соглашения об обеспечении может стать причиной многих проблем. Принимая условия договора, стоит проконсультироваться с юристом хотя бы по телефону. Специалиста по праву подробно расскажет о следующих рисках:

  1. Ограничение на размер кредита, оформляемого самим поручителем Финансовые организации, оценивая риски, учитывают возможность наступления момента, когда нужно платить по чужому кредиту. Соответственно они могут уменьшить доступный размер займа для лиц, связанных поручительством.
  2. Негативное влияние на кредитную историю. Неуплата долга отражается на каждом участнике сделки.
  3. Преемственность финансовых обязательств. Задолженность гасится поручителем при несостоятельности или недобросовестности заемщика.
  4. Потеря имущества при отказе от исполнения обязательств.

Так что следует хорошо подумать, прежде чем выступать поручителем.

Как избежать ответственности

На самом деле на законных основаниях можно избежать обязанностей по уплате чужого кредита. В первую очередь нужно обратить внимание на установленный в российском законодательстве срок исковой давности. Обращаем внимание на договор поручительства, а точнее, период, в течение которого он действует. Отказаться от погашения долгов по кредитному договору основного заемщика можно:

  1. Спустя год после подписания соглашения о поручительстве, если срок его действия не указан, и заявление от банка при невыплате долгов в судебный орган не поступило.
  2. Через 24 месяца, если отсутствует упоминание о дате выплаты ссуды и финансовая организация не направила исковое заявление о взыскании задолженности.

Существуют и другие способы избежать выполнения финансовых обязательств. Поручительство в соответствии со статьей 367 ГК РФ прекращается, если:

  • заемщик погасил долговые обязательства
  • приняты поправки к договору, о которых поручитель не был поставлен в известность
  • найден другой поручитель, и банк согласен вписать его в соглашение
  • финансовая организация отказывается принимать исполнение обязательств

Стоит помнить, что согласно 4 пункту указанной статьи в случае смерти должника прекращения поручительских обязательств не наступает. Но оспорить обязанность выплачивать деньги вполне реально.

Читайте так же:  Дам с отсрочкой платежа

Как уйти от ответственности, если заемщик умер. Сначала нужно выяснить, есть ли у покойного наследники и вступили ли они в свое право. Если да, то ответственность несет правопреемник: погашать задолженность должен именно он в рамках полученного имущества.

Переход долга на наследника в ряде случаев означает автоматическое прекращение действия договора поручительства. Подобная ситуация наблюдается, если в соглашении, заключенном с гражданином, осуществляющим обеспечение по кредиту, отсутствует пункт о заранее данном согласии на изменения. Судебная практика показывает, что вероятность снятия ответственности крайне велика.

Консультация юристов по ответственности поручителя по кредиту

Какова ответственность поручителя при оформлении кредита можете уточнить у наших специалистов. Задайте вопрос, заполнив форму ниже.

Источник: http://fedzakon.ru/finansy/otvetstvennost-poruchitelya-po-kreditu

Ответственность и права поручителя по кредиту

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так. Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек. Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет. Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику, поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста. Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком. Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2020 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство. Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

  1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
  2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере. Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да. Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история, если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично. Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени. В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора. Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Читайте так же:  Рефинансирование кредитов самое лучшее

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре. Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

  • проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
  • сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
  • информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
  • предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя. Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки. Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд. К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга. Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг. Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю. Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа. Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

  • закрытие кредитного договора;
  • если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
  • в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
  • по истечению сроков окончания обязательств;
  • если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
  • с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Видео: Что такое поручительство и чем оно опасно?

Советы и рекомендации

  1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
  2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
  3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
  4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
  5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
  6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
  7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
  8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://ipoteka-expert.com/poruchitel-po-kreditu-otvetstvennost/

Поручитель по кредиту ответственность в случае
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here