Реструктуризация ипотеки господдержка

До 31 декабря 2019 года можно заключить договоры реструктуризации ипотечных кредитов в рамках госпрограммы помощи заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации

Соответствующее ограничение внесено в Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утв. Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 N 373.

Также устанавливается, что, в случае если установленным АО «ДОМ.РФ» порядком предусмотрено предоставление кредитором в АО «ДОМ.РФ» заявления о возмещении убытков (их части), возникших в результате реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) в соответствии с условиями программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, такие заявления могут быть приняты АО «ДОМ.РФ» только в случае их поступления не позднее 31 октября 2019 года.

Источник: http://www.consultant.ru/law/hotdocs/59605.html/

Как реструктуризировать ипотеку с помощью АИЖК в 2019 году

По итогам первого полугодия 2019 года рынок ипотечного кредитования в России сократился на 3,5% в денежном выражении и на 13,5 процентов в количественном. Соответствующая информация была опубликована Центробанком. При этом общая задолженность населения по состоянию на 1 июля превысила 7 трлн рублей, увеличившись за год на 20%. Отчасти, подобная ситуация связана с ужесточением денежно-кредитной политики регулятора. С учетом приведенных показателей не удивительно, что заемщиков интересует реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2019 году. Подробнее об этом поговорим ниже.

Оглавление:

Что такое реструктуризация

Под данным термином подразумевается изменение условий сотрудничества участников кредитного договора. Делается это для снижения долговой нагрузки на заемщика и достигается путем уменьшения размеров обязательного платежа или процентной ставки с увеличением сроков погашения, а также кредитными каникулами.

Реструктуризация ипотеки 2019 выгодна и банку, и заемщику. Финучреждение получает платежеспособного клиента, возврат средств и доход от процентов, человек — более лояльные условия и чистую кредитную историю.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

Начиная с 2015 года в данную процедуру включается и государство. Правительством было создано Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК), которое предоставляет реструктуризацию для отдельных категорий населения. Обращаясь в данную структуру, заявление подает банк. От человека требуется лишь собрать все документы.

Кто может принять участие

Рассчитывать на помощь АИЖК могут:

  • Родители (опекуны) лиц до 18 лет.
  • Инвалиды, а также родители детей со степенью инвалидности.
  • Участники боевых действий.
  • После внесения платежа остаток денежных средств должен составлять менее двух прожиточных минимумов на одного человека.
  • Отсутствие иного жилья. Но допускается участие одного семьянина в другом объекте в доле, не превышающей 50%.
  • Площадь 1-комнатной квартиры не более 45 кв.м, двух- и трехкомнатной 65 м² и 85 м² соответственно. Отметим, что данное ограничение не относятся к многодетным семьям.

Стоимость одного м² не должна превышать среднюю по рынку для выбранного региона более, чем на 60%.
Кроме того, начиная с 2017 года на помощь могут рассчитывать семьи с детьми старше 18 лет, при условии, что они обучаются в ВУЗе на дневной форме.

Необходимые документы

Как было сказано ранее, заявление в АИЖК для реструктуризации ипотеки в 2019 году подает банк. Заполняется оно клиентом непосредственно в отделении. Также заемщик должен позаботиться о сборе пакета документов, который состоит из следующего перечня:

  1. Оригинал паспорта.
  2. Кредитное соглашение.
  3. График погашения задолженности.
  4. Выписка из госреестра на залоговую стоимость.
  5. Справка о доходах за три месяца.
  6. Справка из госреестра о правах отдельного лица.

Если во время действия ипотеки человек лишился работы, ему необходимо подготовить трудовую книжку с печатью и документ из Роструда с размером получаемого пособия.

Это общий перечень документов. В отдельных случаях банк уполномочен затребовать дополнительные справки. Стандартный срок обработки документов — 10 дней.

Особенности реструктуризации в 2019 году

Поправка, которая была принята правительством, касается длительности кредитного договора. Так, до 2016 года рассчитывать на на реструктуризацию ипотеки в 2019 году могли лица, которые приобрели свое жилье не менее одного года назад. Последняя редакция отменяет данное ограничение.

Пошаговая инструкция

Примерный алгоритм действий человека имеет следующий вид:

Обращение в банк. Заемщик должен объяснить менеджеру сложившуюся ситуацию и обстоятельства, по которым обслуживать долг при текущих условиях не представляется возможным. После этого сотрудник выдаст заявление. Его нужно заполнить максимально точно.

Подготовка документов. Вместе с заявлением клиент получит и перечень документов. Он определяется в индивидуальном порядке, с учетом исходной ситуации. Окончательное решение банк примет уже после проверки предоставленных документов.

Подписание договора о реструктуризации. После согласования заявки финучреждение предоставит новый график внесения платежей с учетом новых условий сотрудничества. Стороны подписывают новый договор. Если процедура проводится с помощью АИЖК, все расходы оплачивает государство.

В дальнейшем человек должен своевременно вносить платежи, согласно новому договору. Отметим, что в случае возникновения новых финансовых проблем банк, скорее, откажется от повторной реструктуризации. Однако господдержкой можно воспользоваться несколько раз. Также банк вправе и вовсе отказаться от изменений условий кредитного договора. В таком случае можно уточнить причину подобного решения и подать повторную заявку либо рефинансировать кредит.

Преимущества и недостатки

Раздумывая об изменении условий сотрудничества с банком, стоит понимать, что реструктуризация не избавляет от обязанности погашения кредита, а лишь немного видоизменяет ее. И прежде, чем идти в отделение, стоит тщательно взвесить все плюсы и минусы данной услуги.

Читайте так же:  Трудовой кодекс рф статья 77 пункт 1

Преимущества

  • Уменьшение ежемесячного платежа и процентной ставки.
  • Сохранение положительной кредитной истории.
  • В отдельных случаях только реструктуризация позволяет сохранить право собственности на недвижимость.

Недостатки

Из недостатков данной процедуры стоит отметить более длительный срок погашения. С одной стороны это позволяет снизить финансовую нагрузку, но увеличивает переплату за проценты по кредиту. Также стоит заметить, что не всегда банки идут на изменение условий.

Вывод

Ипотека — весомое финансовое бремя и не всегда заемщикам удается благополучно пройти весь период. Если возникли финансовые проблемы, лучше не оттягивать последствия, дожидаясь пока дело дойдет до просрочек по платежам, а сразу обратиться в банк или АИЖК, если должник попадет в одну из льготных категорий. В любом случае, реструктуризацию следует воспринимать как вынужденную меру, а не способ получить выгоду от финансовой организации.

Источник: http://bank-aval.ru/credits/restrukturizirovat-ipoteku-aizhk-v-2019-godu/

Схема реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2020 году

Ипотека стала отличной альтернативой съемному жилью, коммунальным комнатам и общежитиям, особенно для молодых семей. Но ввиду особенности ипотечного займа, а именно длительных финансовых обязательств, не каждая семья может справиться с постоянной нагрузкой и стабильно выплачивать долг перед банком-кредитором. Во избежание снижения интереса граждан к ипотечному кредитованию и увеличения объема просроченной задолженности, государство разработало программу реструктуризации ипотеки для граждан с трудной финансовой ситуацией.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация ипотечного займа – это внесение изменений в кредитный договор в случае ухудшения финансового состояния заемщика. Производится для создания более комфортных условий погашения займа путем сокращения суммы ежемесячного платежа по ипотеке или предоставления иных льгот.

Написать заявление о реструктуризации может каждый заемщик, попавший в трудную ситуацию, но не каждому дается одобрение ввиду определенных условий программы. Положительный или отрицательный ответ дается заемщику после оценки его финансового состояния, а так же анализа соответствия заемщика определенной категории граждан, подходящей для участия в льготной программе.

Реструктуризация подразумевает под собой несколько вариантов помощи заемщику. Самым популярным вариантом является списание части задолженности. При этом субсидия имеет целевой характер: перечисляется на счет банка-кредитора (не выдается в личное пользование заемщику).

Суть процедуры заключается в том, что заемщику списывается определенный процент от ипотечного долга, в зависимости от степени тяжести финансового положения. Неполученный процентный доход банка, то есть, его фактически его понесенные убытки, компенсируются государством.

Реструктуризация не освобождает заемщика от выполнения обязательств перед банком, а лишь облегчает ситуацию путем снижения процентной ставки и сокращения остатка долговых обязательств.

К основным принципам реструктурирования относятся:

  1. Возвратность. Предоставленная ссуда должна быть возвращена банку-кредитору в полном объеме.
  2. Платность. Заемщику необходимо в полной мере оплачивать ежемесячные платежи с начисленными процентами.
  3. Срочность. Изменения в кредитном договоре носят временный характер. Как правило, единовременно снижается остаток по кредиту.

Реструктуризация не единственный выход из трудной ситуации, когда неподъемный процент ложиться тяжелым бременем на заемщика. Для уменьшения процентной ставки может быть предпринято рефинансирование ипотеки в другом банке на более выгодных условиях.

Реструктуризация ипотеки при помощи АИЖК

20 апреля 2015 года в свою законную силу вступило «Постановление о реструктуризации ипотеки №373», подписанное Д.А. Медведевым, в котором изложены условия реализации программы помощи определенным категориям граждан, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Субъектом реализации данного государственного проекта является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК).

Изначально проект имел временные ограничения, а именно, планировался осуществляться до конца 2016 года. Затем в Постановление периодически вносились изменения, и проект был продлен до марта 2017 года. После чего, был приостановлен ввиду израсходования выделяемых на программу средств.

В июле 2017 года государство дополнительно выделило 2 млрд. рублей на возобновление программы. 11 августа 2017 года вышло «Постановление Правительства РФ № 961», в котором оговариваются новые условия участия в программе помощи гражданам, обремененным ипотечным займом.

Основная суть программы заключается в предоставлении заемщику возможности выбора варианта государственной помощи для облегчения выплаты обязательств по ипотечному кредиту.

Согласно закону, заемщик вправе самостоятельно выбирать вид государственной льготы (субсидии), являющейся наиболее выгодной для его ситуации.

Варианты реструктуризации проблемной ипотеки:

  1. Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет при налаживании финансового положения.
  2. Изменения графика ежемесячного платежа. Государственная субсидия погашает часть основного долга заемщика (от 20% до 30% задолженности, но не более 1500000 руб). При перерасчете снижается сумма ежемесячных выплат по кредиту.
  3. Валютная ипотека меняется на рублевую путем перевода основного валютного долга в рублевый эквивалент.

В 2020 году с помощью АИЖК планируется реструктуризировать ипотеку не менее чем для 1300 заявок.

Условия участия в государственной программе реструктуризации

Для возможности получения государственной поддержки, заемщик должен попадать под перечень требований данной программы:

  1. Иметь гражданство РФ.
  2. Совокупный доход заемщика (его семьи) не должен превышать сумму, равную двум прожиточным минимумам после уплаты ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Прожиточный минимум фиксирован и зависит от региона проживания гражданина.
  3. Сумма ежемесячного платежа по ипотеке увеличилась не менее чем на 30% по сравнению с плановым платежом.

С 22 августа 2017 года произошли изменения в условиях реструктуризации ипотеки. Требования к размеру площади залогового жилья стали иметь следующие ограничения:

  • Для однокомнатной квартиры: площадь должна составлять не более 45 кв. м.;
  • Для двухкомнатной квартиры: не более 65 кв. м.;
  • Для трехкомнатной квартиры и более: не более 85 кв. м.

Обязательным условием является то, что жилье не должно считаться элитным или дорогостоящим, иначе в реструктуризировании будет отказано.

Заемщик имеет право подать заявление на реструктуризацию в том случае, если после даты заключения ипотечного договора прошло полных 12 месяцев. Жилье, приобретенное в ипотеку, должно быть у заемщика единственным.

Читайте так же:  Дисциплинарное взыскание виды строгий выговор

Когда можно рассчитывать на помощь в погашении ипотеки

Государственная программа реструктуризации ипотеки для заемщиков, имеющих проблемы с выплатой задолженности, подразумевает помощь только тем гражданам, которых коснулись непредвиденные финансовые трудности.

Факторы, являющиеся причиной снижения финансового достатка:

  1. Сокращение, увольнение, потерю работы по иным обстоятельствам.
  2. Снижение заработной платы или систематические задержки ее выплат.
  3. Тяжелое заболевание заемщика или члена его семьи.
  4. Форс-мажорные обстоятельства (пожар, грабеж, мошенничество).

Принципиальным отличием продленной программы реструктуризации стало введение межведомственной государственной комиссии, которая будет рассматривать спорные и нестандартные ситуации заемщиков в индивидуальном порядке.

Кто может рассчитывать на помощь?

Согласно «Постановлению № 961» на государственную поддержку могут рассчитывать определенные категории граждан, а именно:

  1. Граждане, имеющие одного или несколько несовершеннолетних детей (В том числе, опекуны, попечители и усыновители детей до 18 лет);
  2. Граждане-участники боевых действий;
  3. Граждане-инвалиды, а так же семьи, в которых есть ребенок-инвалид;
  4. Граждане, на иждивении которых находятся дети-студенты очной (дневной) формы обучения, не имеющие дохода (младше 24 лет).

Граждане, которые не попадают под данные категории, но испытывают финансовые трудности и не способны больше выплачивать долговое обязательство перед банком, могут позвонить на горячую линию программы АИЖК, рассказав о своей проблеме. Такие случаи будет рассматривать межведомственная комиссия.

Какие документы нужны для реструктуризации ипотеки и куда обращаться?

Чтобы получить помощь от государства, заемщику следует обратиться в свой банк с пакетом необходимой документации и заявлением. При одобрении заявки со стороны банка, с заемщиком заключается дополнительное соглашение к договору кредитования.

Перечень документов, необходимых для подачи заявки:

  1. Паспорт гражданина РФ;
  2. Договор ипотеки;
  3. Соглашение к кредитному договору;
  4. Справка об остатке основного долга;
  5. Выписка из ЕГРП на объект недвижимости;
  6. Оригинал трудовой книжки (особенно важно, если следствием снижения дохода является увольнение);
  7. Медицинское свидетельствование заболевания заемщика (если причиной снижения дохода стала проблема со здоровьем);
  8. Документы, подтверждающие совокупный доход заемщика и созаемщиков;
  9. Свидетельство о рождении ребенка.

Вас также может заинтересовать:

В особо тяжелых случаях может быть рассмотрен вариант продажи ипотечной квартиры. О том, можно ли это сделать, мы рассказывали в этой статье.

Пошаговая схема реструктуризации

Процесс реструктуризации ипотечного кредита с помощью государства представляет собой четкий порядок действий заемщика.

Во-первых, заемщик должен обратиться в свое кредитное учреждение. Банк-кредитор необходимо осведомить при помощи заявления. Заявление пишется в произвольной форме, если иного не требует банковская организация. В заявлении необходимо четко указать причину затруднения оплаты ежемесячных платежей, а так же варианты помощи, которые заемщик рассматривает для своей ситуации.

Каждая кредитная организация сама выставляет требования по перечню документов. Срок рассмотрения заявки у каждого банка тоже разный. В среднем, рассмотрение заявки занимает не более 14 рабочих дней.

Важно знать! Не все банки участвуют в программе реструктуризации. Список банков-участников, а так же их контактные данные (телефоны горячей линии), можно посмотреть на официальном сайте АИЖК. На Январь 2020 года в программе участвуют более 120 банковских организаций.

После принятия заявления и всех необходимых документов, специалисты банка рассматривают заявку. Производится проверка подлинности и актуальности данных, оценки финансового состояния заемщика, рассматриваются возможные варианты предоставления помощи.

При положительном решении между заемщиком и банком-кредитором заключается договор о реструктуризации.

Как правило, таким договором выступают:

  1. Дополнительное соглашение к кредитному договору;
  2. Новый кредитный договор на погашение действующего займа;
  3. Договор о мировом соглашении. Банк может предложить заемщику отсрочку платежа («кредитные каникулы»), увеличение срока кредита и другие варианты, предусмотренные внутренним распорядком организации.
Видео (кликните для воспроизведения).

После подписания соглашения с оптимальным вариантом для заемщика и банка, определенный ежемесячный убыток банка в виде «недоплаты» заемщиком изначально заявленного платежа, будет возмещать АО «Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования».

Источник: http://ipotekunado.ru/pogasit/restrukturizaciya-ipoteki

Возможна ли реструктуризация ипотеки с господдержкой?

— Возможна ли реструктуризация ипотечного кредита (чтобы уменьшить процент выплат), если ипотека с господдержкой?

Отвечает ипотечный брокер строительной компании «ГИК» Нина Малышева:

Ипотека с господдержкой – продукт «первого эшелона», сегодня это наиболее востребованная разновидность жилищного кредита. Суть его в том, что государство субсидирует процентную ставку, что позволяет банкам-резидентам предлагать наиболее выгодные условия для заемщиков. В данный момент такая ставка варьируется в пределах 10,9-12%. Ключевые условия обычно одинаковы во всех банках: чтобы получить займ с господдержкой, нужно иметь не менее 20% от стоимости объекта, подтверждение трудоустройства, дохода по справке 2-НДФЛ либо по форме банка и платежеспособности. Кредит выдается сроком до 30 лет. Однако ипотека с господдержкой возможна только при покупке жилья на первичном рынке от компаний, работающих по схеме долевого строительства (214-ФЗ).

Реструктуризация ипотечного кредита производится на общих основаниях: то есть не имеет значения, выдан ли кредит с господдержкой или без.

Реструктуризация может потребоваться, если у семьи сокращается доход (понизили зарплату, упала доходность собственного бизнеса), если человек попадает в сложную жизненную ситуацию, когда расходы существенно возрастают по объективным причинам. В таких случаях банк может пойти на уступки и сделать реструктуризацию – чаще всего увеличить срок выплат. Это позволяет продолжить погашение займа несмотря на снижение уровня дохода собственника.

Впрочем, нельзя сказать, что сегодня это распространенное явление. Пока портфель просроченной задолженности по ипотечным кредитам в стране далек от критического уровня. Люди ответственно относятся к платежам, поскольку их жилье в залоге.

Отвечает адвокат ю ридического сервиса 48Prav.ru Алексей Гордейчик:

Действующее законодательство не содержит ограничений на получение реструктуризации по ипотеке, полученной ранее с господдержкой. Более того, в соответствии с пп. «а» п. 1 «Основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации», утвержденных постановлением Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. N 373, участниками программы, в частности, могут являться граждане Российской Федерации, которые по состоянию на 1 января 2015 года в установленном законодательством Российской Федерации, законодательством субъектов Российской Федерации и (или) муниципальными правовыми актами порядке являются участниками государственных или муниципальных программ по улучшению жилищных условий, иных мероприятий по улучшению жилищных условий и которые воспользовались правом на получение социальных выплат (субсидий) и иных льгот на приобретение (строительство) жилых помещений за счет средств федерального бюджета, бюджета субъекта Российской Федерации и (или) муниципального бюджета с использованием подлежащего реструктуризации ипотечного кредита (займа).

Читайте так же:  Виды государственных долговых обязательств

Предоставление более льготных условий законодательством не предусмотрено.

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Источник: http://www.domofond.ru/statya/vozmozhna_li_restrukturizatsiya_ipoteki_s_gospodderzhkoy/4402

Реструктуризация ипотеки в 2019 году: что это такое и как её сделать с помощью государства

Эффективным решением квартирного вопроса является ипотека. Однако из-за различных обстоятельств иногда наступает такой момент, что заёмщик не может выплачивать взятую ссуду в полном объёме. Согласно договору, банк может отобрать купленную недвижимость за просроченный платёж, но для него это невыгодно, так как он в первую очередь заинтересован в возврате заёмных средств. Поэтому банк и предлагает реструктуризацию ипотеки, то есть изменение условий займа.

Суть процедуры

С начала 2008 года, в период кризиса, востребованной услугой среди населения стала реструктуризация ипотечных кредитов. Она позволяла заёмщикам отсрочить платежи на льготный период. По сути, этот процесс означал перезаключение договора с кредитной организацией с более лояльными условиями, например, со снижением годовой ставки.

Со стороны кажется, что банку совсем невыгодно изменять условия договора, но это совсем не так. Подводные камни кроются в том, что на самом деле общая сумма выплат не уменьшится, а в некоторых случаях даже увеличится, ведь с уменьшением процентной ставки обычно растет срок погашения ипотеки. Другими словами, долг не уменьшается, а распределяется на более длительное время.

При этом в случае просрочек по платежу банк, чтобы не отбирать недвижимость клиента, может даже увеличить не только срок ежемесячных выплат, но и процентную ставку. Но тут следует отметить, что перезаключение договора может происходить только при обоюдном согласии участвующих сторон. Обычно инициатива исходит от заёмщика, а банк её поддерживает.

В результате финансовое учреждение избавляется от обычно длительных судебных разбирательств, связанных со взысканием долга, а должник не ухудшает свою кредитную историю и не теряет жильё. При этом важно, чтобы заёмщик, понимая о возможных проблемах с погашением ипотеки, вовремя обратился в банк с заявлением о предоставлении льготного договора. Ведь в этом случае с большой долей вероятности кредитор сможет подобрать оптимальный вариант решения проблемы.

Таким образом, реструктуризация — это финансовая услуга, направленная на способствование выплат банковской задолженности и выполнение заёмщиками взятых на себя обязательств согласно ипотечному договору. При этом реконструкция выгодна и государству, так как проблемы на ипотечном рынке плохо влияют на экономическое развитие страны. Поэтому в 2019 году существуют специальные механизмы, поддерживающие процедуру.

Процесс перекредитования

Обычно заёмщик, понимая, что не сможет соблюдать свои обязательства перед кредитором, обращается к нему с заявлением, в котором указываются веские причины для пересмотра условий предоставления ипотеки. Также уполномоченный менеджер финансовой организации может первым связаться с должником и предложить ему изменить договор.

Банк принимает заявление, рассматривает возможность его удовлетворения, а в случае одобрения предлагает клиенту перезаключить договор на новых условиях. При согласии должника подписывается новое соглашение, а старое аннулируется.

Обычно, вне зависимости от инициатора процедуры, кроме заявления, заёмщику понадобятся следующие документы для реструктуризации ипотеки:

  • паспорт гражданина РФ;
  • анкета (может быть совмещена с формой заявления);
  • трудовая книжка;
  • свидетельство, подтверждающее право собственности на недвижимость;
  • предыдущий договор;
  • справка с последнего места работы о полученных доходах за последние шесть месяцев (форма 2-НДФЛ);
  • в случае заключённого брака — разрешение на изменение условий со стороны супруга (супруги).

Готовая пошаговая инструкция:

Главное, на что обращается внимание банка при вынесении решения — это действительное изменение уровня доходности должника. Специальный агент оценивает финансовое состояние клиента и его способность соблюдать ранее взятые обязательства.

Принципы реконструкции соглашения

  1. Возвратность — вне зависимости от ситуаций, возникающих у заёмщика, взятая в долг сумма должна быть возвращена кредитору в полном объёме.
  2. Срочность — устанавливает определённый промежуток времени, в течение которого заём должен быть возвращён. Нарушение установленного срока предполагает штрафные санкции в виде увеличения суммы выплат.
  3. Платность — обозначает возмездность ипотечной сделки, то есть предусматривает не только возврат, но и уплату вознаграждения за использование ссуды.
  4. Обеспеченность — выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов банка при возможном несоблюдении заёмщиком принятых обязательств.

Варианты перезаключения договора

Существует несколько видов реструктурирования долга, возникшего по ипотеке. Они могут использоваться сразу вместе или по отдельности. При выборе новых предоставляемых условий договора кредитор учитывает не только текущее финансовое состояние должника, но и оценивает их изменение в будущем.

Государственная программа

Для поддержания экономики страны на должном уровне правительством РФ была утверждена программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов населения путём принятия постановления № 961, вносящего изменения в раннюю его редакцию под № 373. Эта программа предусматривает отдельным категориям заёмщиков оказание помощи. В частности, она касается менее защищённых слоёв населения.

Из резервного фонда страны на реализацию программы выделено 2 млрд рублей, переведённых в фонд АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК»). Предложенные условия должны помочь более 1,3 тыс. кредиторам, финансовое состояние которых уменьшилось по ряду объективных причин.

Читайте так же:  Постановка на воинский учет обж

В соответствии с программой реструктуризации ипотеки, договором должен быть предусмотрен следующий перечень условий: изменение валюты кредитования, установление процентной ставки не более 11,5%, снижение обязательств должника на величину, не превышающую предельной суммы возмещения за счёт разового прощения части займа, освобождение заёмщика от уплаты неустойки. При этом сокращение сроков кредитования не предусмотрено.

Нормативные документы

Использование такой финансовой операции, как реструктуризация ипотечного долга, эффективно помогает справиться с проблемами, возникающими у заёмщиков в случае резкого ухудшения их финансового состояния. Приобретение недвижимости в кредит находится под пристальным вниманием правительства страны. Именно оно, благодаря ряду законов, делает ипотечное кредитование доступным инструментом и обеспечивает социальные гарантии.

Нормативная база РФ, касающаяся ипотеки, состоит из ряда документов и актов, регулирующих отношения между заинтересованными сторонами. Главным из них является Гражданский Кодекс РФ. Кроме него, к основным документам относятся и другие законы о недвижимом имуществе. Они содержат правила заключения договора, обязанности и права сторон. Указывают на необходимость в обязательной государственной регистрации договора.

Правовая база гарантирует, что смысл ипотеки не изменится даже после реконструкции кредита. Иногда заёмщики, чтобы обмануть кредитора и не возвращать долг, используют следующую схему. Реконструированный объект ипотеки регистрируется в реестре как новый предмет, не обременённый кредитным соглашением с банком. В итоге финансовая организация теряет право взыскать задолженность за счёт заложенного имущество, так как формально его не существует.

Таким образом, у услуги есть недостатки. Например, некоторая дополнительная переплата. Но как бы то ни было, при возникновении проблем с ипотечным погашением всё же необходимо обратиться к кредитору и попробовать их решить, в том числе и с помощью реструктуризации.

Источник: http://ipotekamer.ru/pogasit/restrukturizatsiya/restrukturizatsiya-ipoteki

Как происходит реструктуризация ипотеки в Сбербанке: подробное описание процесса

Экономическая ситуация в любой стране мира находится в постоянной динамике и Россия не исключение. Возможен не только спад, но и экономический рост, что в свою очередь приводит к снижению ключевой ставки ЦБ, а в последствии и процентных ставок банков. Нынешний период можно считать максимально подходящим для реструктуризации ипотеки в Сбербанке, взятой под более высокий процент в пик кризиса.

Общие данные

Заемщики часто путают понятия реструктуризации и рефинансирования.

Отличия реструктуризации от рефинансирования:

  1. Рефинансирование — это отдельный кредитный продукт, который выдается для погашения уже имеющегося кредита. Как правило, рефинансирование производит сторонняя кредитная организация, то есть перекредитует заемщика для того, чтобы он смог закрыть кредит в другом банке.
  2. Реструктуризация — это изменение уже имеющегося кредитного договора. В зависимости от ситуации изменения могут касаться различных пунктов договора.

Как происходит рефинансирование ипотеки в Сбербанке мы уже писали тут.

Реструктуризация возможна в случае ухудшения финансового положения заемщика, которое необходимо подтвердить документально. Кроме того, причиной подачи заявления на реструктуризацию может стать снижение ключевой ставки, то есть становление более благоприятного экономического климата. Этот банковский продукт призван облегчить заемщику ипотечное бремя и сохранить хорошую кредитную историю. В случае необходимости заемщику необходимо сразу обращаться в банк и не ждать ухудшения кредитной истории и занесения себя в черный список.

В дальнейшем взять ипотеку при ухудшении кредитной истории сложно, но все-таки можно. Об этом есть отдельная статья на нашем сайте, которая описывает возможные варианты решения данной проблемы.

Банки охотно идут на реструктуризацию, особенно в связи с изменениями Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в части главы Х, так как лучше получить меньше прибыли, чем остаться с непогашенным долгом.

Важно понимать, что реструктуризация часто снижает нагрузку на заемщика временно, но в целом не подразумевает снижения общей суммы выплаты, а скорее наоборот. Поэтому прибегать к данному продукту надо в том случае, если все другие варианты перепробованы.

Варианты реструктуризации

Реструктуризация ипотеки представлена в Сбербанке 4 альтернативными вариантами:

  1. Пролонгация срока кредитного договора от 3 до 10 лет, при условии, что общий срок кредита не превышает 35 лет (увеличение срока ипотечного кредита имеет смысл на позднем сроке кредитного договора, когда большая часть процентов уже погашена);
  2. Каникулы по выплате основного долга до 2 лет (заемщик платит только процент на основной долг, но такой вариант крайне невыгоден для заемщика в начале кредитного договора);
  3. Отказ от взимания неустоек (частично или полностью);
  4. Индивидуальный график выплат (удобен для клиентов, с сезонной трудовой деятельностью);

Кроме того, существует возможность получения помощи государства, а именно агентства ипотечных жилищных кредитов (АИЖК). Для помощи заемщикам в 2015 году государство выделило 4,5 млрд. рублей. Чаще всего 20% списание основного долга и снижение процентной ставки до 12% одобряют валютным заемщикам, хотя правила получения не запрещают подать документы и рублевым заемщикам.

Помимо списания части основного долга (сумма списания не может превышать 600 тыс. рублей) заемщик вправе рассчитывать на перевод кредита в рублевый эквивалент, что значительно снижает риск не возврата кредита и возникновения возможных затруднений при выплате долга.

Реструктуризация в Сбербанке

Сбербанк одним из первых предложил данный банковский продукт для своих клиентов, так как реструктуризация ипотечного кредита позволяет банку остаться пусть с наименьшим, но доходом, а клиенту не испортить кредитную историю и, в крайнем случае, не лишиться жилья.

Реструктуризация имеет 4 самых распространенных основания:

  1. Ухудшение финансового положения клиента (увольнение, сокращение с рабочего места, снижение заработной платы, в том числе и в связи с изменением должности (понижение), потеря дополнительного дохода (если источник дохода указывался при получении ипотеки и был подтвержден документально, доказать его утрату будет проще), увеличение расходов клиента банка (причин может быть множество: утрата имущества, связанная с форс-мажорными обстоятельствами, возникновение необходимости оплаты лечения близких родственников; смерть супруги/супруга).
  2. Призыв на военную службу;
  3. Уход заемщика в декретный отпуск;
  4. Ухудшение состояния здоровья, будь то временная нетрудоспособность (тяжелое заболевание, травма) или же постоянная (получение заемщиком группы инвалидности).
Читайте так же:  Свадьба работа отпуск

Так же Сбербанк рассматривает и принимает во внимание иные индивидуальные причины, повлекшие возникновение обстоятельств, затрудняющих дальнейшую выплату кредита.

Реструктурирование ипотечных кредитов в Сбербанке набирает обороты в 2020 году по причине снижения ключевой ставки ЦБ РФ. Это связанно в первую очередь с тем, что практика рефинансирования кредитов банков становится общепринятой, и терять хорошего заемщика банку не выгодно.

Именно поэтому на реструктуризацию ипотеки можно рассчитывать в случае:

  1. Наличия положительной кредитной истории;
  2. Отсутствия просрочек по ипотеке более 3 месяцев подряд.

Кроме того, на положительное решение Сбербанка повлияет отсутствие иных кредитов и просрочек платежей по ним (кредитную карту рекомендуется закрыть, если есть такая возможность).

В 2017 году Сбербанк несколько раз снижал ставку по ипотечным кредитам (читать подробнее), в 2020 году минимальная ипотечная ставка составляет 6,5 процента при покупке квартиры в новостройке из предложенного банком списка застройщиков при условии оформления электронной регистрации сделки.

При подаче заявления на снижение процентной ставки необходимо провести расчет ликвидности процедуры, так как иногда рефинансирование кредита в другом банке может оказаться выгоднее, несмотря на траты необходимые для переоформления ипотеки!

Процесс оформления

В первую очередь заемщику необходимо заполнить анкету для предварительного анализа возможности реструктуризации кредита. Это можно сделать в любом отделении банка или, скачав анкету с сайта Сбербанка, заполнить и направить ее по средствам личного кабинета заемщика. В анкете необходимо отразить причины обращения за реструктуризацией, предпочтительный вариант изменения условий ипотеки, а также необходимые персональные данные заемщика.

Официально Сбербанк требует документального подтверждения необходимости реструктуризации, но на практике отсутствие возможности доказать основания не всегда становится причиной отказа в реструктуризации.

На рассмотрение Анкеты уходит 1-2 дня. После чего заемщик получает смс-сообщение о положительном решении. После чего сотрудник Сбербанка связывается с заемщиком для уточнения пакета документов, который необходим для подтверждения указанных обстоятельств в общий пакет документов входят:

  1. Паспорт (оригинал);
  2. Заявление на реструктуризацию кредита;
  3. Документ, подтверждающий доход за последние 180 дней (справка 2-НДФЛ или справка по форме банка);
  4. Документ, подтверждающий трудовую занятость (копия трудовой книжки или выписка из нее, справка от работодателя или копия трудового договора).

В зависимости от конкретной ситуации Сбербанк может потребовать дополнительные документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации заемщика (копия уведомления о предстоящем сокращении, справка из службы занятости о постановки заемщика на учет, документы, подтверждающие инвалидность, или смерть близкого родственника).

В случае если заемщик несет дополнительные расходы в связи с лечением родственника, банк в праве потребовать выписки и заключения из медицинского учреждения, а также чеки и копии чеков, подтверждающие приобретение необходимых медикаментов и проведенных процедур. Озвученный пакет документов может быть неокончательным и представитель банка в праве затребовать уточняющие выписки и справки по мере рассмотрения заявления.

Важно помнить, что все копии должны быть заверены (нотариально или в отделе кадров по месту работы) и иметь юридическую силу в течение 30 дней. Кроме того, если кредитные обязательства возникли по отношению к заемщику и созаемщику, последнему необходимо предоставить такой же пакет документов.

Решение о предоставлении услуги по реструктуризации ипотечного займа в Сбербанке занимает 2-5 дней (в редких случаях может доходить до 3 месяцев), после чего заемщику назначается день, когда необходимо подойти в отделение банка и подписать дополнительное соглашение к договору. Облегчение ипотечного бремени заемщик ощутит уже в ближайший платежный период.

В дополнение читайте другие интересные статьи по теме:

Что нужно знать о досрочном закрытии ипотеки в Сбербанке, основные нюансы и целесообразность досрочного погашения на разных стадиях возврата ипотечного кредита — когда выгодно, а когда нет?

В случае ухудшения финансовой ситуации некоторые заемщики прибегают к продаже ипотечной квартиры. Можно ли это сделать, и возможные варианты продажи квартиры, находящейся в ипотеке, а также нюансы и подводные камни — читать подробную статью.

Что делать в случае отказа

Если Сбербанк принял решение отказать в реструктуризации ипотеки, заемщик может рассматривать два варианта последующих действий:

  1. Имея на руках письменный отказ банка, заемщик вправе обратиться в суд. Исход подобного решения спора часто становится выигрышным для заявителя, но стоит понимать, что возможность последующего кредитования в банке сводится к нулю.
  2. Заемщик имеет право обратиться в другую кредитную организацию для рефинансирования ипотечного кредита. Минусом является необходимость представления пакета документов, требуемого при оформлении кредита, который включает выписку из ЕГРП, оценку жилой недвижимости и ряд других платных выписок. Кроме того, потребуется переоформление страховки, что так же повлечет траты. Рефинансирование кредита выгодно, когда разница в процентной ставке составляет 2% и более.

Преимущества и недостатки

Реструктуризация позволяет добросовестному заемщику, попавшему в сложную жизненную ситуацию, облегчить платежное бремя и сохранить хорошую кредитную историю. Процедура получения потребует временных затрат, но результат себя оправдает.

К минусам реструктуризации можно отнести главенствующее положение банка по отношению к заемщику. Именно за банком остается решение о форме реструктуризации, а также количеству пунктов, на которые может быть снижена процентная ставка, поэтому рефинансирование кредита иногда оказывается выгоднее.

Важно знать, что рефинансированию не подлежит кредит, который был реструктурирован в любой период своего действия. Поэтому прежде чем подать документы на реструктуризацию, физическому лицу необходимо точно просчитать какой вариант смягчения ипотечного бремени выгоднее.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://ipotekunado.ru/banki/sberbank/restrukturizaciya-ipoteki-sberbank

Реструктуризация ипотеки господдержка
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here