Реструктуризация кредита с просроченной задолженностью

Реструктуризация кредита с просроченной задолженностью

Реструктуризация кредита является особой мерой для заемщиков, которые испытывают трудности с погашением кредита. В то же время проверяет процентную ставку, а также сумму и сроки платежей.

Суть этой процедуры заключается в предоставлении заемщику определенных льгот. Цель состоит в том, чтобы попытаться изменить сложную ситуацию и восстановить возможность платежей.

Если у заемщика возникают трудности, которые делают невозможным дальнейшую регулярную выплату по кредиту, он не должен паниковать. Не игнорируйте трудности и не думайте, что ситуация улучшится сама собой. К сожалению, без активных действий такие проблемы не решаются. Если заемщик избегает общения с кредитором, когда невозможно произвести платеж, он ведет себя абсолютно неправильно.

Наиболее подходящим решением этих проблем было бы связаться с банком или адвокатом. Важно описать ситуацию максимально честно. Часто кредитор с таким поведением заемщика пойдет на компромисс. В результате вы можете получить предложенную процедуру реструктуризации.

В большинстве случаев реструктуризация кредита начинается по следующим причинам:

  • Болезни или травмы, а также несчастные случаи, приводящие к инвалидности
  • Рождение детей, отпуск по уходу за ребенком или развод, что приводит к увеличению расходов заемщика;
  • Потеря основного источника дохода, в том числе потеря работы, выход на пенсию, прекращение бизнеса, задержка заработной плата работодателем;
  • Изменение условий погашения кредита кредитором;
  • Если договор оформлен в иностранной валюте – это резкое изменение курса.

Решение о реструктуризации долга всегда принимается в индивидуальном порядке. Но для того, чтобы банк отвечал требованиям заемщика, причины должны быть очень серьезными. Кроме того, могут потребоваться документы, подтверждающие трудности и текущее финансовое положение заемщика. Но в некоторых случаях реструктуризация осуществляется банками с целью получения дохода.

Процедура может применяться не только к физическим, но и к юридическим лицам. Даже государство иногда проводят реструктуризацию долга. Аналогично этой процедуре является перекредитование или рефинансирование кредита.

Зачастую реструктуризация проводится после суда при банкротстве физического лица. В любом случае эта процедура влияет на кредитную историю заемщика. Однако это не следует рассматривать исключительно как негативный процесс. Часто это единственный способ выбраться из долговой ямы. Реструктуризация может помочь восстановить платежеспособность.

Нужна помощь в реструктуризации кредита?

Позвоните нам для консультации:

8 (967) 133-30-28

8 (915) 091-23-80

или оставьте заявку онлайн:

Источник: http://bpjurist.ru/kak-restrukturizirovat-kredit/

Как проводится реструктуризация долга по кредиту

Нередко бывают случаи, когда человек оформил кредит в финансовом учреждении, но при этом не рассчитал свои силы и не имеет возможности вносить ежемесячные платежи. Для мирного урегулирования вопроса банки идут навстречу своим клиентам и предлагают реструктуризацию долга по кредиту. В этой статье вы узнаете, что это такое, каковы ее причины, порядок оформления, требуемую документы и многое другое.

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Под процедурой реструктуризации долга подразумевается возможность предоставляемая клиентам финансового учреждения специальных условий для погашения долга. К ней прибегают в тех случаях, когда клиенты не могут соблюдать условия договора и вносить ежемесячные платежи. При этом пересматриваются условия договора и максимально подстраиваются под возможности заемщика.

Причины реструктуризации

В основном реструктуризацию проводят при следующих обстоятельствах:

  • внезапный рост курса валют, если кредит был получен в иностранной валюте;
  • несчастный случай, травма, болезнь, которые привели к временной утрате трудоспособности;
  • уход в декретный отпуск, изменение семейного положения и иные обстоятельства, связанные с финансовыми затратами;
  • изменение банком условий платежа;
  • утрата клиентом источника доходов, это может быть увольнение, выход на пенсию, банкротство компании и другие подобные обстоятельства.

Любая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке, в основном исходя с платежеспособности заемщика. Обычно финансовое учреждение требует документ, который подтвердит факт невозможности выплаты долга.

Почему банки идут на уступки

Реструктуризация выгодна и финансовым учреждениям и заемщикам, поскольку банк, таким образом, уменьшит количество должников, а клиент сможет сделать паузу. Любой банк заинтересован, чтобы неплательщиков было немного, в основном это связано с тем, что Банк России требует, чтобы любое финансовое учреждение имело резерв, на случай просрочки платежей. Резерв создается с чистой прибыли банка и составляет довольно крупную сумму, исходя из этого, чем меньше неплательщиков, тем больше сумма резерва. Именно по этой причине финансовым учреждениям намного выгоднее провести реструктуризацию, чем фиксировать факт неуплаты. Соответственно, и самим заемщикам выгодно мирным путем решить вопрос, ведь это лучше чем ждать неприятностей из-за неуплаты. Реструктуризация допускается при следующих условиях:

  • возраст заемщика не превышает 70 лет;
  • присутствие серьезных причин для проведения реструктуризации долга;
  • отсутствие просрочек по старым выплатам заемных средств;
  • отсутствие в кредитной истории сведений о ранее проведенной реструктуризации.

Больше шансов на успех в просьбе провести реструктуризацию есть у граждан, владеющих собственным имуществом.

Причины перекредитования

Всего существует несколько причин для проведения данного действия, наиболее распространенные следующие:

  • заемщик утратил трудоспособность;
  • клиент был уволен и временно не имеет возможности выплачивать долг;
  • получена группа по инвалидности;
  • клиент ушел в декретный отпуск;
  • доход заемщика был снижен в связи с экономическим кризисом в стране;
  • заемщика призвали к службе в армии;
  • в случае смерти созаемщика.

Провести реструктуризацию на дом в ипотеку закон РФ разрешает даже тем, у кого раньше были проблемы с банками, при этом они имели плохую кредитную историю.

Кто может воспользоваться реструктуризацией

По законам страны не всем удастся реструктуризировать ипотеку. Подобный вариант есть только у некоторых категорий населения. К ним относятся:

  • семьи, воспитывающие ребенка с ограниченными возможностями;
  • лица, которые брали участие в военных операциях;
  • семьи, которые имеют несовершеннолетних детей.

Но даже при условии принадлежности к одной из категорий, нет стопроцентной гарантии, что банк пойдет на уступки. Главными условиями является то, что ипотека должна быть оформлена не менее чем за год до обращения с заявлением о реструктуризации, а платежи осуществлялись в соответствии с договором. Также понадобится документ, подтверждающий об уменьшении дохода минимум на 30%.

Читайте так же:  Трудовые споры прогул

Алгоритм проведения реструктуризации

Реструктуризировать можно любой вид кредита, будь то целевой, ипотечный, автокредит или потребительский. Итак, алгоритм действий при желании получения особых условий для возврата долга следующий.

Особенности реструктуризации ипотечной задолженности с государственной помощью

Поскольку ипотечное кредитование обычно долгосрочное и подразумевает заем крупной суммы денег, то в силу разных жизненных обстоятельств иногда попросту нечем отдавать долг. Кроме этого, банк может отсудить приобретенное жилье в свою пользу, затем продать, а вырученные средства направить на погашение долга. Согласно постановлению о государственной помощи при реструктуризации ипотечного кредита, граждане, получившие кредит, способны воспользоваться поддержкой со стороны государства в нескольких ситуациях, например, доход с момента получения кредита уменьшился более чем на 30% или сотрудника уволили. Также этой возможностью можно воспользоваться, если заем брался в валюте, и курс вырос более чем на 30%. Также выдвинуты некоторые требования относительно площади жилья. На семью, которая не является многодетной, распространяются следующие условия:

  • метраж однокомнатной квартиры не должен превышать 45 кв. м;
  • двухкомнатной – 65 кв. м;
  • трехкомнатной – не более 85 квадратных метров.

На основании постановления было создано агентство ипотечного жилищного кредитования. Оно бесплатно предоставляет помощь заемщикам, которые попали в затруднительное финансовое положение. Программа помощи распространяется при нескольких условиях:

  1. Банк, выдавший ипотечный кредит должен быть партнером агентства.
  2. Заемщику предлагают несколько вариантов реструктуризации:
  • предоставление рассрочки на срок до полутора лет;
  • замена валюты на рубли;
  • снижение процентной ставки до 12%;
  • субсидия в размере 10% от остатка суммы долга.

Виды реструктуризации

Выбор способа перекредитования лежит на клиенте, но все же стоит прислушиваться к сотрудникам финансового учреждения, поскольку они посоветуют оптимальные варианты исходя из конкретно вашего случая. Наиболее распространенными являются несколько вариантов реструктуризации долга:

  1. Уменьшается процентная ставка по кредиту.
  2. Если было подано заявление на реструктуризацию, то штрафы и пеня не насчитывают на период просрочки.
  3. Возможность досрочного погашения займа, в том случае если клиент уверен, что в ближайшее время у него не будет возможности исправно выплачивать долг.
  4. Кредитные каникулы, в этом случае выплачиваются только проценты по ипотеке, недостатком является то, что придется переплатить и при этом срок выплаты увеличится. Обычно этот срок составляет от трех месяцев до полгода. Нередко оформляются на срок прохождения службы в армии.
  5. Изменение валюты, в которой оформлялась ипотека, это оптимальный вариант при значительных колебаниях курса.
  6. Увеличения термина выплаты займа, в этом случае придется переплатить, но в то же время ежемесячная сумма уменьшится.
  7. Внесения изменений в графике выплат, например, деньги вносились ежемесячно, то можно договориться о ежеквартальных взносах.
  8. Возможность получения нового займа с целью погасить предыдущий, процедуру рефинансирования предлагают многие финансовые учреждения, но в каждом есть свои особенности.

Выбор банка при реструктуризации

Нередко должники используют рефинансирование кредита как способ рассчитаться с взятым ранее займом. Если первый кредит был оформлен не на выгодных условиях, то заемщик может оформить второй в другом финансовом учреждении с целью погасить первый. Выбирая банк для одолжения денежных средств, следует обратить особое внимание на следующие аспекты:

  • репутация банка;
  • позиция финансового учреждения касательно реструктуризации займа;
  • условия, на каких оформляется кредит;
  • комиссия за новый заем.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Получение специальных условий для погашения ипотеки имеет свои положительные и отрицательные стороны. К плюсам можно отнести следующие моменты:

  • сохраняется безупречная кредитная история клиента;
  • отсрочка выполнения обязанностей предусмотренных договором;
  • реструктуризацию впору провести независимо от вида недвижимого имущества, это может быть дом, квартира или отдельная комната;
  • вопрос регулируется мирным путем без необходимости утомительных судебных разбирательств.

В свою очередь, к минусам можно отнести:

  • возможный отказ в реструктуризации;
  • процедура не избавляет от обязанности выплачивать долг и его сумма только увеличится;
  • реструктуризация избавит возможности от оформления еще одного займа;
  • обычно следует отказ, если клиент не имеет права собственности на имущество, которое не находится под залогом.

Особенности процедуры реструктуризации

Первым что следует знать клиентам финансовых учреждений, которые оформили ипотеку, это то, что банк может оштрафовать в случае несвоевременного предупреждения о финансовых трудностях. Это, в свою очередь, увеличит сумму долга и, скорее всего, повлияет на принятие неудовлетворительного для вас решения. Льготные категории населения, то сеть многодетные, инвалиды и участвующие в боевых действиях, могут провести реструктуризацию ипотеки за счет государства.

Каждый случай обращения рассматривается в индивидуальном порядке, в первую очередь исходя из финансового положения клиента, также немаловажным является сам объект недвижимости, который выступает в качестве залога. Также следует учитывать тот факт, что страховка будет продлена до окончания выплат, а это, в свою очередь, потянет за собой дополнительные финансовые затраты. Также потратиться придется на получение некоторых справок, так как иногда приходится уплачивать госпошлину за выдачу.

ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос:

Источник: http://bankrotsovet.ru/kreditovanie-dolzhnikov/kak-provoditsya-restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu.html

Реструктуризация проблемного кредита

Обстоятельства в жизни бывают разные. Не пошел бизнес. Уволили с работы. Срочно потребовались деньги на помощь родным или близким. В сухом остатке – проблемный кредит. Один или несколько. И бесконечные звонки из банка или от коллекторов, растущий долг, перспектива судебных разбирательств. Как выйти из этой ситуации с минимальными потерями?

Главное, что нужно понимать, берясь за свои проблемные долги: ваша ситуация не уникальна. Схожие проблемы сегодня решают тысячи и тысячи заемщиков по всей стране. И решают успешно. Не нужно ничего бояться или стесняться. Нужно принять, как факт: у меня есть проблемный долг, что я могу сделать сейчас?

Рефинансирование

Этот вариант подойдет тем, у кого проблемных долгов нет, но очевидно, что они появятся в самом ближайшем будущем. Потому что снизился размер доходов, или возросли траты, или произошел другой форс-мажор.

Пока вы являетесь благонадежным заемщиком и ваша кредитная история не содержит сведений о просрочках, обратитесь к одному из своих кредиторов (новому кредитору) с просьбой рефинансировать ваши кредиты. Честно объясните ситуацию. В случае одобрения, это определенно увеличит срок вашего кредитования, но позволит сократить размер ежемесячного платежа до приемлемого.

Читайте так же:  Чем отличается кредит от автокредита

Подробнее о рефинансировании.

Реструктуризация долга

В случае, когда долг уже можно назвать проблемным (существует большая просрочка по платежам, накопились штрафы и пени), можно пообщаться с банком через юристов и провести реструктуризацию долга. При помощи грамотно оформленных документов можно сделать немало:

  • Прекратить звонки коллекторов. Сделать так, чтобы по поводу вашего долга не тревожили ни вас, ни ваших родных или близких, не звонили на работу.
  • Убрать из суммы задолженности штрафы и пени. Кредитор может «простить» вам штрафы и пени в обмен на возобновление платежей.
  • Уменьшить ежемесячный платеж до посильного.

В результате вы сократите размер задолженности, начнете снова платить по кредиту столько, сколько сможете, перестанете испытывать давление кредиторов/коллекторов.

Выкуп долга

Также проблемный долг можно выкупить у кредитора. При этом оплатив всего 20-30% его стоимости. Сделать это можно только через компанию-посредника. Физическим лицам банки долги не продают, тем более «поштучно», тем более самому заемщику. Ведь если есть деньги, будь любезен – плати.

Компания-посредник договорится с банком, или перекупит ваш долг у коллекторов, чтобы затем продать его вам. В течение нескольких лет (чаще 2-3) вы сможете оплачивать этот, уже сильно «похудевший» кредит. Согласитесь, выкуп долга — это выгодно.

Банкротство

Банкротство физических лиц – процедура довольно новая. Закон вступил в силу только осенью 2015 года. Но уже накоплено достаточно практики, чтобы смело утверждать, что законно и полностью избавиться от любых долгов (кроме задолженности по алиментам), возможно.

С точки зрения процедуры – банкротство довольно сложное и затратное мероприятие. Заплатить на разных его этапах придется около 80-90 тысяч рублей. Включая пошлины, сборы, оплату услуг юристов и финансового поверенного. Но игра стоит свеч при размере долга, превышающем установленные законом 500.000 рублей и наличие нескольких свободных месяцев.

Можно пройти через банкротство и самостоятельно. Но мы все же рекомендуем воспользоваться услугами профессионалов. Это сократит время и нервы, которые определенно будут потрачены вами на попытки разобраться во всех тонкостях закона и соблюдение бесчисленных нормативов, как при оформлении бумаг, так и при их обращении в ходе процесса.

Какой бы метод вы ни избрали, в качестве дополнительного «бонуса» в итоге вы получаете кредитную историю без негативных отметок в настоящем. Не идеальный, а в трех случаях из четырех даже не хороший, но рабочий инструмент, с помощью которого в дальнейшем вы сможете решать свои финансовые задачи. В том числе и по привлечению новых кредитов. Желаем вам удачи!

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это возможность временно не платить по кредиту или снизить размер ежемесячного платежа. Существуют несколько ключевых разновидностей кредитных каникул:

  • отсрочка платежа: какое-то время вы не платите по кредиту совсем, это может быть скомпенсировано увеличением срока кредита или размера будущих платежей;
  • временное снижение ежемесячного платежа, как правило, действует на период от 6 до 12 месяцев;
  • льготный период по выплате основного долга: какое-то время вы можете платить только проценты по кредиту;
  • льготный период на выплату процентов: вы вносите платежи в счет основного дола, а проценты сможете выплатить, когда наладится финансовая ситуация.

Как правило, кредитные каникулы — это платная опция, но комиссия невелика. К тому же, такие послабления помогут вам решить финансовые проблемы, а после – вернуться к добросовестной выплате займа, не испортив при этом кредитной истории.

Дмитрий Курганов, директор департамента по развитию кредитных банковских продуктов «Ренессанс Кредит»:

— Кредитные каникулы позволяют заемщику решить возникшие у него временные финансовые затруднения или реализовать какие-либо потребности в непредвиденных крупных тратах, сохраняя при этом качественную кредитную историю – без просрочек. Безусловно, наличие такой возможности способствует повышению лояльности клиента по отношению к своему банку. При этом кредитная организация минимизирует риски выхода заемщиков на просрочку.

Будем честны: банки нечасто идут на уступки заемщикам и очень тщательно выбирают тех, кому готовы дать «отдых» от кредита. «Основная сложность заключается в том, каким образом можно выявить добросовестных заемщиков», — объясняет директор филиала «БКС Премьер» в Перми Наталья Кондрашова.

Кто может получить кредитные каникулы?

Претендовать на кредитный «отпуск» могут далеко не все клиенты. Ключевые требования – это отсутствие просрочек по текущему кредиту и хорошая кредитная история в прошлом. А главное правило: идти в банк как можно раньше. Именно заблаговременное самостоятельное обращение в банк – один из ключевых факторов, который повлияет на решение кредитора в вашу пользу.

Светлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге:

— Для принятия положительного решения в кредитной истории клиента важно отсутствие просрочки. Поэтому мы рекомендуем заемщику обращаться в отделение банка за кредитными каникулами (реструктуризацией), как только он понимает, что у него возможны трудности с оплатой ежемесячного платежа по кредиту.

Резюме: как получить кредитные каникулы?

  1. Прийти в банк сразу, как только вы понимаете, что можете попасть в сложную финансовую ситуацию.
  2. Предоставить документы, подтверждающие временные сложности (например, копию приказа о сокращении штата в компании).
  3. Вместе с банком выбрать оптимальный вариант «кредитных каникул».
  4. Выдохнуть и спокойно заняться решением финансовых проблем.
  5. Всегда помнить о том, что кредитные каникулы рано или поздно закончатся, и нужно будет вернуться к нормальному графику погашения задолженности. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше.

Наша база знаний

Мы знаем о том, что думают банки. Мы пишем материалы, которые помогут вам разбираться в этом не хуже чем мы.
Вот с чего можно начать:

Как следить за кредитной историей?

Кредитная история — ваша финансовая репутация перед банками.

Кредиторы передают информацию о пользовании его кредитами в кредитную историю, для того, чтобы другие банки и финансовые организации могли оценить вас.

Следить за состоянием своей кредитной истории, мнгновенно узнавать о любых ее изменениях, очень важно. Особенно это актуально в век цифровых технологий и онлайн кредитования.

Любой злоумышленник завладев копиями ваших документов может офрмить на ваше имя кредит, а вы даже не узнаете об этом, пока не позвонят коллекторы или банк.

Читайте так же:  Программа управляющая работой устройства

Источник: http://progresscard.ru/pages-restructurization

Реструктуризация просроченных кредитов

Советы юристов:

4.2. Добрый день, уважаемый гость.

Вам надо ждать суда

Для решения проблемы главное вовремя обратиться к хорошему юристу.

28.2. доброго времени суток

да
обратиться с заявлением вы можете в адрес нового банка.
(новой стороны — переуступка совершена на основании цессии, то есть скорее всего речь идет о коллектором агенстве)

уточните у банка (с кем у вас договор) — кому они переуступили ваш долг

если ведут себя не корректно жалуйтесь в роспотребнадзор и тд


Источник: http://www.9111.ru/%D1%80%D0%B5%D1%81%D1%82%D1%80%D1%83%D0%BA%D1%82%D1%83%D1%80%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0/%D1%80%D0%B5%D1%81%D1%82%D1%80%D1%83%D0%BA%D1%82%D1%83%D1%80%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F_%D0%BF%D1%80%D0%BE%D1%81%D1%80%D0%BE%D1%87%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D1%85_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BE%D0%B2/

Можно ли после реструктуризации сделать рефинансирование

Видео (кликните для воспроизведения).

Когда человек берет кредит, он рассчитывает на определенные условия, которые считает фиксированными. И дело не только в проценте кредита или курсе валют. Повлиять на платежеспособность могут и обстоятельства в семье, и зарплата, и любые непредвиденные ситуации. Тогда становится сложно добропорядочно исполнять свои обязанности по договору перед банком, и надо искать выход. Как же разобраться с этой проблемой?

Если заемщик уже не может погасить кредит по графику платежей – впору обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. Чаще всего к этой процедуре прибегают как раз те, у кого возникли финансовые трудности, и ежемесячный взнос становится большим грузом.

Реструктуризация несет за собой подписание дополнительного договора и составление нового графика, по которому заемщик и будет платить кредит. Основания для этого могут быть разные: потеря работы, болезнь, потеря имущества и т. п. Все эти причины должны быть подтверждены соответствующими справками и документами. В основном заемщику предлагают:

  • изменение графика выплат;
  • кредитные каникулы (отсрочка платежей на определенный срок);
  • продление срока действия договора;
  • изменение валюты договора.

Но за отсрочку тоже приходится платить, процентная ставка будет зависеть от банка.

Если же заемщик считает, что платить регулярно ему не позволяют условия договора уже полученного кредита, которые по каким-то причинам стали для него неудобными или невыгодными, можно провести рефинансирование. К этому процессу часто прибегают, когда ставки по кредитам падают и человек, например, хочет перейти в другой банк под меньший процент. Или же заемщику нужны деньги на погашение предыдущего кредита. Но что делать, если до этого уже была проведена его реструктуризация?

Можно ли после реструктуризации сделать рефинансирование

Первое, что важно понимать – повторная реструктуризация в банках не проводится. Поэтому в случае, когда дебитор не может выполнить свои обязанности перед кредитором или же хочет перейти на более выгодные условия по кредиту, которые предлагают другие банки, применяется процедура рефинансирования.

Важно! Стоимость предмета залога не должна сильно снизиться. Иначе рефинансирование будет невозможным.

  1. Существует сложность и в том, что в некоторых банках рефинансирование гасит только тело кредита, а проценты, скопившиеся после реструктуризации, придется оплачивать самостоятельно. Этот момент стоит взять во внимание во время составления договора.

В отличие от реструктуризации, рефинансирование удастся проводить несколько раз. Опытные заемщики даже могут достичь наиболее выгодных кредитных условий, проводя многократное рефинансирование.

Синонимом рефинансирования является перекредитование. Во многих финансовых учреждениях есть возможность перекредитования нескольких задолженностей в одну, что, несомненно, удобнее. Но при этом кредитная история заемщика должна соответствовать требованиям кредитора, а самому дебитору стоит внимательно изучить все предложения на финансовом рынке и выбрать банк с наиболее выгодными условиями.

Что может повлиять на отказ в проведении рефинансирования после реструктуризации

Не стоит забывать, что получить кредит под рефинансирование можно при безупречной платежной дисциплине. И если вы задаетесь вопросом «Можно ли провести рефинансирование кредита после реструктуризации?», то главным показателем будет именно срок задолженности по первичному кредиту. Ведь если банк провел реструктуризацию по собственной инициативе из-за регулярной неуплаты, это уже досудебная мера разбирательств, и о рефинансировании можно забыть. Если же дебитор сам решил попросить реструктуризацию кредита, в связи с финансовым положением, тогда просрочки не будет, а значит, кредитная история чиста, и в других банках ему будут рады.

В случае если проводится рефинансирование ипотечного кредита, важно оценить стоимость объекта недвижимости. Чтобы перекредитование было целесообразным, цена квартиры или дома должна быть выше суммы задолженности.

Принимая решение о разрешении рефинансирования, банки способны ориентироваться даже на профессию заемщика. Если она по какой-то из причин кажется ненадежной, могут возникнуть опасения и даже отказ.

С другой стороны, многие банки с большой вероятностью согласятся на рефинансирование кредита, особенно для заемщика других кредиторов в связи с конкуренцией. В то время как банк, в котором вы прошли реструктуризацию, отказался сделать перекредитование – это сделают в конкурирующем банке с целью переманить клиента. Но реструктуризация с просрочкой или плохая кредитная история все же будет большой помехой даже в самой заядлой конкурентной борьбе. Ведь банки хотят работать с добросовестными клиентами.

Влияет ли рефинансирование на кредитную историю

Тут можно ответить коротко. Рефинансирование – это фактически еще один кредит на более выгодных условиях. Если заемщик погасил его без просрочек и задолженностей, это не понизит рейтинг кредитной истории.

Вывод

Провести рефинансирование после реструктуризации кредита можно. Главное условие – соблюдение графика платежей и своевременное обращение за помощью к кредитору, в случае возникновения финансовых трудностей. Перед тем как решиться на эту процедуру, стоит изучить финансовый рынок на наличие наиболее выгодных предложений и внимательно читать условия кредитного договора.

ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос:

Источник: http://bankrotsovet.ru/kreditovanie-dolzhnikov/mozhno-li-posle-restrukturizatsii-sdelat-refinansirovanie.html

Реструктуризация просроченных кредитов

Сущность реструктуризации просроченных кредитов и ее отличие от рефинансирования

При возникновении проблем при погашении кредита должники обращаются в банк с целью осуществления его реструктуризации, суть которой сводится к уменьшению ежемесячной финансовой нагрузки за счет продления срока кредитования.

Читайте так же:  Фсс справка о доходах за 12 месяцев

Однако финансовая неграмотность должников зачастую приводит к тому, что после реструктуризации просроченных кредитов их положение еще больше усугубляется.

Не смотря на это, реструктуризация способна при грамотном подходе к ней снизить финансовую напряженность и освободить должника от судебного разбирательства и последующего принудительного возмещения долга.

Процедура реструктуризации может быть инициирована:

  • самим заемщиком в том случае, если он осознает свою неспособность справиться с обязательствами. В этом случае он обращается в банк с просьбой о пересмотре изначальных условий кредитного договора. При получении одобрения от банка такая мера позволяет предотвратить применение к должнику штрафных санкций;
  • судебными органами в результате разбирательства по непогашенным в срок кредитам. В этом случае кредитор обращается в суд с целью принудительного взыскания долга с заемщика, просрочившего выплату по кредитам. При положительном решении суда в пользу кредитора судебными приставами осуществляется взыскание денежных средств или изъятие имущества должника;
  • кредитором в том случае, если он стремится к досудебному урегулированию проблем по погашению кредита. в этом случае кредитор предлагает заемщику более щадящий график выплат с увеличением срока кредитования и после согласования условий стороны подписывают соглашение.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Цели реструктуризации просроченных кредитов различаются для банка и заемщика:

  • первый хочет получить возврат кредита пусть за более длительный срок, но с определенным уровнем доходности;
  • второй хочет выплатить кредит, но с меньшей финансовой нагрузкой в текущий момент времени.

Суть реструктуризации просроченных кредитов сводится к изменению первоначальных условий кредитного договора с целью снижения финансовой нагрузки на должника посредством обеспечения последнему постепенного погашения кредитов за счет снижения суммы ежемесячных выплат и продления срока кредитования.

Согласие банка на реструктуризацию просроченной задолженности является уступкой должнику, находящемуся в затруднительном финансовом положении и не способному в текущий момент времени выполнять обязательства по выплате кредита.

Основанием для пересмотра условий кредитного договора могут выступать:

  • во-первых, наличие просрочки по выплате кредита;
  • во-вторых, заявление должника.

Реструктуризацию просроченных кредитов следует отличать от их рефинансирования.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Суть рефинансирования просроченных кредитов заключается в том, что банк выдает должнику новый кредит, который используется для погашения уже имеющихся просроченных кредитов. Причем в качестве кредитора может выступать как банк, предоставивший просроченные кредиты, так и любой другой банк.

Реструктуризация кредита может быть осуществлена только тем банком, который осуществлял выдачу кредита.

Процедура рефинансирования основана на платежеспособности заемщика и отсутствии просроченных платежей. То есть обращаться за этой услугой должник должен до наступления критической ситуации.

Реструктуризация же кредита, как правило, проводится при наличии просрочки по его выплате.

Причины реструктуризации просроченных кредитов

В целом основной причиной реструктуризации просроченных кредитов являются финансовые трудности должника, вызванные:

  • потерей ежемесячного дохода;
  • увольнением с работы;
  • потерей кормильца;
  • призывом в армию;
  • резким ухудшением здоровья;
  • утратой трудоспособности;
  • отрицательной динамикой финансового рынка (высокая инфляция, падение курса национальной валюты и прочее);
  • иными жизненными обстоятельствами.

В современных условиях общего падения уровня доходов населения в стране многие должники пришли к необходимости реструктуризации своих обязательств перед банками.

Положительные аспекты реструктуризации просроченных кредитов

Реструктуризация просроченных кредитов не обеспечивает освобождение от финансовой ответственности, не способствует сокращению суммы долга (скорее, может привести к ее росту), однако позволяет снизить финансовую нагрузку, избежать штрафных санкций и отрицательной кредитной истории.

Также реструктуризация просроченных кредитов позволяет избежать судебных разбирательств с банком, приводящим должника к дополнительным расходам.

Естественно большинство преимуществ реструктуризации просроченных кредитов направлено на должника, который получает возможность:

  • во-первых, сохранить хорошую кредитную историю. В настоящее время кредитная история во многом является определяющим фактором, влияющим на решение банка о предоставлении кредита. В связи с этим большинство заемщиков стремится к сохранению своего кредитного рейтинга;
  • во-вторых, избежать дополнительных расходов в ходе судебных разбирательств;
  • в-третьих, избежать блокировки счетов и принудительного изъятия личного имущества в пользу кредитора;
  • в-четвертых, снизить финансовое бремя.

При этом определенную выгоду от реструктуризации просроченных кредитов получает и банк, который хоть и в изменившихся условиях, но может все-таки рассчитывать на погашение долга.

Кроме того, банк абсолютно свободен в вопросах реструктуризации просроченных кредитов. Он не обязан проводить данную процедуру по отношению к каждому заемщику, обратившемуся с заявлением по реструктуризации. При сомнении в погашении кредита даже при условии проведения реструктуризации банком будет принято решение об отказе от этой процедуры.

Виды реструктуризации просроченных кредитов

Реструктуризация просроченных кредитов может проводится в следующих формах:

  • пролонгации кредитного договора, сводящейся к уменьшению ежемесячного платежа за счет продления срока кредитования;
  • изменения валюты кредитования, применяемого к кредитам в иностранной валюте в условиях падения курса национальной валюты;
  • предоставления кредитных каникул, в случае которых должник на некоторое время освобождается от выплат по кредиту.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Источник: http://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/restrukturizaciya_prosrochennyh_kreditov/

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве: плюсы и минусы

Последняя редакция 20 января 2020

Время на прочтение 4 минуты

Невыплаты по кредитам или систематические просрочки могут здорово подпортить жизнь – бесконечные звонки из банков и коллекторских агентств, кучи писем с претензиями, визиты сотрудников банка на работу и к родственникам и много других неприятных приемов, которыми не гнушаются кредитные организации.

Для граждан, получающих официальный доход, которого не хватает для погашения займов с процентами, вариантом разрешения ситуации будет реструктуризация задолженностей. Пересмотреть условия выплаты кредитов можно через прямое взаимодействие с банками или через суд, путем подачи заявления о банкротстве (Скачать бланк заявления о банкротстве физического лица). При долгах более 300 тыс. рублей эксперты и юристы рекомендуют именно судебную реструктуризацию, ведь она гораздо выгоднее. Рассмотрим, как вести досудебные переговоры и в какой ситуации лучше закрывать долги через банкротство.

Реструктуризация через банк

В жизни возникла сложная ситуация, и вы все чаще выходите на просрочки платежей по кредитам? Логично обратиться непосредственно в банк, чтобы мирно урегулировать ситуацию. Надежным заемщикам в ответ предлагается:

Одновременно ухудшаются условия договора: резко вырастет процентная ставка, появятся дополнительные санкции. В итоге придется платить больше, чем рассчитывалось при взятии кредита.

Читайте так же:  Вопросы санминимума для уборщицы

Банки иногда готовы на уступки, если у должника стабильный доход и положительная кредитная история. Но к сожалению, узнавшие о финансовых трудностях кредитные организации чаще отказываются идти навстречу заемщику и начисляют пени и штрафы по договору.

При переговорах иногда полезно сослаться на банкротство, заявив, что при отказе обратитесь в суд для признания несостоятельности. Возможны 2 варианта развития событий:

  1. Банк идет на уступки, согласовывает пролонгацию или рефинансирование кредита. Однако условия, скорее всего, будут невыгодными. Не стоит сразу соглашаться, попробуйте поторговаться и снизить процентные ставки.
  2. Банк отказывает и начинает запугивать, что в суде вы ничего не добьетесь, либо вас после этого никто не возьмет на работу, и вообще, на кредитной истории можно поставить крест.

Необходимо понимать, что обращение в суд должника за признанием несостоятельности невыгодно для банка. Ему придется доказать правомерность начисления пеней и неустоек, обосновать безакцептные списания из зарплаты и ожидать выплат в третьей очереди кредиторов (да-да, после алиментов, детских садиков, ЖКХ и прожиточного минимума для должника).

Пытаться договориться с банком о рассрочке имеет смысл, если кредит всего один. Возьмите инициативу в свои руки и обратитесь с Заявлением о реструктуризации кредита (образец). Давите на то, что рефинансируетесь в другом банке — Открытие и Райффайзен предлагают неплохие ставки (только заемщикам с хорошей кредитной историей).

Если же кредиты в нескольких банках и МФО, то согласовать приемлемые условия на пролонгацию (увеличение срока выплат, чтобы уменьшить ежемесячный платеж) или кредитные каникулы невозможно — каждый считает, что половину зарплаты нужно отправлять на погашение именно их долга.

План реструктуризации: банк VS банкротство

Итак, о реструктуризации можно договориться напрямую с кредитором либо через суд. Ниже представлена таблица, где представлены выгоды и недостатки процедуры через банк и через несостоятельность.

Срок реструктуризации составляет 3 года.

Реструктуризация долгов в банке Реструктуризация долгов в Арбитражном суде
Количество кредитов, подпадающих под реструктуризацию: Один кредит, предоставленный этим банком Кредиты во всех банках, МФО, а также долги перед физлицами, налоговой и по ЖКХ Размер процентной ставки: От 10,5% в год и выше 6,25% по ставке ЦБ Срок реструктуризации задолженности: Зависит от срока кредита, по практике пролонгация на год До 3 лет Требования к должнику: Наличие хорошей кредитной истории и высокого уровня доходов Наличие официального источника дохода Дополнительные расходы: Оформление договора страхования, до 20 000 рублей Расходы на процедуру банкротства, до 70 000 рублей

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Реструктуризация в рамках процедуры банкротства физических лиц

Когда кредиторов несколько, реструктуризировать долги через Арбитражный суд выгоднее, чем через банки. Так, судебная практика 2015-2020 г. наглядно показывает, что интересы должников максимально защищены нормами законодательства. Процедуру даже называют «потребительское банкротство», подразумевая, что человек, задолжавший по нескольким кредитам с непонятными договорами, нуждается в защите при общении с банками и МФО. Например, «договоры мелким шрифтом» — нарушение прав потребителей, разъясняют в Роспотребнадзоре и Верховном суде, и такие займы оспариваются при банкротстве довольно часто.

Реструктуризация долгов, осуществляемая через суд, имеет ряд преимуществ:

  • штрафы и пени перестают начисляться;
  • проценты не превышают ключевую ставку ЦБ и начисляются, только если указаны в плане реструктуризации;
  • после первого судебного заседания исполнительные производства в отношении заемщика прекращаются, аресты имущества и обеспечительные меры снимаются;
  • обеспечительные меры снимаются;
  • реализация всего имущества не производится (кроме предмета залога), вы сохраните собственность;
  • после первого судебного заседания звонки банков и приставов прекращаются, что зафиксировано в ст. 213.19 Закона № 127-ФЗ. Требования подаются в Арбитражный суд;
  • до утверждения плана реструктуризации долгов не нужно вносить платежи по кредитам. Это период более 3 месяцев;
  • после выполнения плана долги считаются погашенными. Расплатившийся по графику гражданин финансово свободен не признается банкротом.

Процедура реструктуризации довольно проста. Формируется реестр требований кредиторов, затем разрабатывается план реструктуризации (должником, кредитором или ФНС), который утверждается собранием кредиторов и судом. Но суд вправе утвердить план-график погашения задолженности даже в случае, если можно рассчитаться с кредиторами только на 50%. Остальная сумма долга спишется. Такие дела были в нашей судебной практике. Данный вариант предусмотрен п. 4 ст. 213.17 Закона о банкротстве и подходит людям, у которых нет имущества для реализации, но есть стабильный доход.

Требования к должнику и условия банкротства подробно описаны в нашей статье.

Единственный минус реструктуризации — это возможный переход к процедуре реализации имущества:

  • дохода недостаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами за три года;
  • суд или собрание кредиторов решат, что продав имущество заемщика, можно сразу погасить более 50% требований;
  • должник не исполняет утвержденный план.

Если вы рассматриваете признание несостоятельности, воспользуйтесь для предварительного расчета банкротным калькулятором и заранее обратитесь к юристам, чтобы вместе оценить ситуацию и выбрать верную стратегию.

Изменения в банкротстве физлиц в 2020 году

Среди юристов и экспертов по банкротству обсуждается законопроект об упрощенном банкротстве. Поправки предполагают признание банкротства в упрощенном порядке. Если сейчас на банкротство требуется примерно 1 год, то по «упрощенке» весь процесс займет 4 месяца.

Но упрощенное банкротство не предусматривает этапа реструктуризации, процедура будет осуществляться только посредством реализации имущества. Поэтому, чтобы провести реструктуризацию долгов, имеет смысл обратиться с заявлением в Арбитражный суд уже сейчас! По официальным данным, текст законопроекта еще в разработке, и не ожидается вступления в силу в 2020 году.

Процесс реструктуризации в рамках банкротства имеет ряд преимуществ. В ходе рассмотрения требований кредиторов по делу о банкротстве, суд оценивает правомерность выдачи кредита, срок давности по нему, законность процентов и неустоек и снижает итоговую сумму задолженности. Не стоит бояться обращения в суд, если вам нечем платить по кредитам – закон на стороне должников. Маргарита Холостова, финансовый управляющий

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://bankrotconsult.ru/plan-restrukturizatsii-plyusy-i-minusy/

Реструктуризация кредита с просроченной задолженностью
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here