Виды просроченной задолженности по кредиту

Задолженность по кредитам: что делать?

Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ) за 2015 год, объем просроченной задолженности по кредитам увеличился на 48%. Количество просроченных автокредитов выросло на 9%. Самый высокий темп роста задолженности приходится на ипотечное кредитование – 58%. Наблюдается значительное увеличение числа должников перед банками.

Основными причинами, по которым люди просрочивают выплату кредитов можно считать следующие:

  1. непредвиденные жизненные обстоятельства (болезнь, смерть члена семьи заемщика, рождение ребенка и др.);
  2. отсутствие финансовой грамотности заемщика (изначально клиент не может правильно рассчитать уровень выплат банку, в итоге они составляют до 50% от заработка семьи, что делает невозможным своевременные выплаты);
  3. мошенничество (ситуация, когда клиент заранее знает, что не собирается выплачивать кредит).

Виды просрочек

Просрочка от просрочки может значительно отличаться, а значит и меры наказания за нее тоже будут различны. Рассмотрим некоторые виды просрочек и санкции, применяемые банком за неуплату задолженности.

Существует вариант, что сотрудники банка продадут ваш дом/автомобиль/земельный участок по низкой стоимости, не доходящей до рыночной. А этих средств не хватит даже на погашение процентов по кредиту.

Ответственность за просроченные платежи

Выше были представлены виды просрочек по денежному займу. Рассмотрим, какая ответственность может лечь на плечи неплательщика в рамках закона.

Финансовая ответственность

Данный вид прописан в договоре, который заключается с банком. Это всевозможные штрафы, пени, санкции и др. Нужно тщательно изучать этот документ и иметь представление о том, что, от вас могут потребовать в случае неуплаты.

Финансовая ответственность делится на два типа:

  1. начисление штрафов;
  2. досрочное погашение займа (банк может потребовать немедленного погашения кредита, сроки погашения назначаются банком, либо изначально прописаны в договоре).

Гражданско-правовая ответственность

Эта ответственность наступает после вынесения приговора суда. Если после судебного решения плательщик так же уклоняется от оплаты долга, наступает следующий вид ответственности.

Уголовная

Данный вид ответственности наступает в двух случаях:

  1. злостная неуплата по судебному решению (как говорилось выше);
  2. если кредит был оформлен в результате мошеннических действий (предъявление недействительных документов, злоупотребление доверием).

В случае соблюдения этих двух условия неплательщику может грозить:

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

  1. штраф (в размере заработной платы до 18 месяцев, либо фиксированной суммы, установленной судом);
  2. обязательные или принудительные работы;
  3. арест;
  4. лишение свободы до двух лет.

Залоговое имущество и его отторжение банком

Известно, что залог – это имущество, которое вы указали при получении кредита. Оно дает банку определенные гарантии возврата выданных вам денежных средств.

Нередко при неуплате кредита банк желает самостоятельно воспользоваться этим имуществом, угрожая должникам отобрать квартиру, машину и так далее. Стоит подробно рассмотреть то имущество, которое не может быть отобрано у гражданина и не может быть продано в качестве погашения кредита.

В статье 446 Гражданско-процессуального кодекса России указано имущество, на которое не может быть наложен арест, либо взыскание:

Так ли страшны задолженности

Как было описано выше, существует множество вариантов договориться с кредитной организацией о продлении сроков оплаты займа, о неначислении штрафов и тому подобное.

Но если банк грозит вам судом, не стоит этого бояться. В первую очередь судебное разбирательство не выгодно самой организации.

Во-первых, потому что приостанавливается начисление штрафных выплат, сумма займа фиксируется.

Во-вторых, клиент может подать встречный иск о неправильном начислении процентов. В большинстве случаев суд пересматривает схему начисления штрафов, и сумма значительно снижается (статья 333 ГК РФ).

В-третьих, на исполнение решения суда отведено три года, после чего долг считается выплаченным, т.е. за три года не будет начислено ни одного рубля штрафа, а после должник считается освобожденным от ответственности (если не будет доказано мошенничества при получении денежного займа).

Как избавиться от задолженности по кредиту

Помимо временных задержек по уплате кредита может возникнуть ситуация, когда клиент понимает, что абсолютно не сможет выплатить весь долг, не смотря ни на какие отсрочки.

На такой случай существуют законные способы избавления от кредитной задолженности:

  1. Реструктуризация долгов по кредиту. Как уже было описано выше, при возникновении затруднений в оплате кредита, можно пойти на компромисс с кредитной организацией и пересчитать сроки оплаты и проценты по задолженности, а так же пересмотреть некоторые аспекты кредитного договора.
  2. Продажа залогового имущества. Не стоит забывать, что продавать залоговое имущество необходимо самостоятельно.
  3. Взыскание денежных средств с поручителей. Когда нет возможности взыскать деньги с должника, банк может обратиться за оплатой к поручителям. При этом не во всех банках обязательства поручителей действует на весь срок кредита, это должно быть прописано в договоре.
  4. Признание банкротом физического лица.

Об последнем пункте стоит поговорить более подробно, так как закон о признании гражданина банкротом был принят недавно.

Согласно статье 213.3 закона «О банкротстве» гражданин признается банкротом, если сумма взыскания к нему составляет не менее 500 тыс. рублей и не уплачивалась более двух месяцев. Если сумма меньше, то должник должен предоставить документы, которые подтверждают явную невозможность оплаты.

При подаче заявления в суд необходимы следующие документы:

  1. Документы, подтверждающие задолженность по кредиту (сумму долга и сроки неуплаты).
  2. Справка о том, что гражданин не является индивидуальным предпринимателем.
  3. Опись недвижимости банкрота (в том числе подробная опись залогового имущества, если имеется таковое).
  4. Документы, удостоверяющие право собственности на какое-либо имущество.
  5. Документы, подтверждающие совершение каких-либо сделок.
  6. Справка о доходах (по форме 2-НДФЛ, либо гражданско-правовых договорах).
  7. Выписки по лицевым счетам в банках и проводимых операциях.
  8. Документы, удостоверяющие личность.
  9. Иные документы, на которые ссылается заявитель.

После рассмотрения дела судом гражданин может быть признан банкротом. После вступления в силу решения суда все залоговое имущество должника будет распродано и направлено на погашение долга.

Читайте так же:  Сроки обжалования дисциплинарного взыскания военнослужащих

Таким образом, мы рассмотрели причины возникновения задолженностей по кредитам, виды просрочек и ответственности по ним, а так же основные способы избежать выплаты долгов по кредитам.

Что делать, если пришли приставы?

Решение ситуации затянулось и к должнику наведались приставы. Как обезопасить свое имущество? Смотрите на видео.

Источник: http://votbankrot.ru/fizicheskie-lica/dolgi-po-kreditam/chto-delat.html

Просрочка по кредиту. Обзор видов и поиск решений

Итак, что же предпринять если у Вас просрочка по кредиту? Самым плохим ответом на этот вопрос будет — «ничего». К сожалению, для заёмщика, у банков очень хорошая память, если даже они забудут, имеются отслеживающие системы которые их обязательно оповестят.

Пропустили очередной платёж на 1-3 дня — на телефон придёт сообщение с оповещением, на почту — такое же оповещение с просьбой срочно погасить кредит, пока без дополнительной платы. Не возвращаете задолженность неделю — Вам уже звонят из банка и вежливо просит внести платёж. Но более того, если просрочка имеет больший срок или уже не возвращён второй по счёту платёж, банк берётся за Вас серьёзно.

О том какие виды просрочки существуют (в различных банках) и как их возвратить, не допуская серьёзных последствий рассмотрим более подробно.

Чем быстрее погашен кредит, тем меньше будут его последствия.

Виды просрочек

  • Незначительная просрочка. Сроком от 1 до 3 дней.

Кратковременная просрочка практически не на что не влияет. При закрытии задолженности в этот срок Вам ничего не грозит.

Но всё же практика нам говорит о том, что даже незначительная галочка в Вашей кредитной истории может подпортить репутацию.

  1. Возьмите за привычку возвращать долг за несколько дней до срока.
  2. Изучите договор на содержание санкций.
  3. Заранее предупредите менеджера банка. Лояльность — ключ к решению проблемы.
  • Просрочка по ситуации. Сроком от 2 недель до месяца.

Может возникнуть ситуация когда Вы заболели, отъехали от города, потребовались неотложные расходы.

Ждите звонка от сотрудника кредитного отдела. Они будут звонить и выяснять проблему. Объясните проблему и срочно начинайте её решать.

Сейчас главная цель — срочно погасить задолженность, во избежании растущего пени и штрафа. Он неизбежен, но его можно сократить.

  1. Отлучаясь из города, оставьте деньги родственникам или знакомым.
  2. При звонке банка указывайте точную дату вашего погашения.
  3. Обратитесь с письмом, заверьте банк в том что есть реальные проблемы.
  • Долгосрочная просрочка. Сроком от 3-х месяцев.

Банк максимально заинтересован в возврате денег, он серьёзно рассержен и будет кусаться. Он уже перевёл отношение в юридическую плоскость. Подключаются различные рычаги воздействия на заложника, подумывает передать дело в суд.

Берём себя и бумагу в руки, важно не пустить дела на самотёк. Диалог ведём с банком в письменном виде, в банковских же ответах проверяем наличие подписи и печати.

Банк требует добровольно реализовать тело залога. Но всё же окончательное ответ за Вами:

  • оцените залог;
  • сравните рыночную цену с суммой задолженности.

Категорически не передавайте залоговое имущество банку, если не было принятия решения в суде. Банк реализуют предмет вашего залога под очень выгодным для него ракурсом, продав его якобы за низкую стоимость. А после реализации всё же останется долг на проценты, штрафы и пени.

С помощью интернета найдите юридические форумы и просмотрите информацию, в крайнем случае наймите грамотного юриста. Только во избежании подозрений, нанимайте популярных и дорогих.

  • Вести активный диалог с банком.
  • Готовимся к суду заранее.

Шаги к решению проблемы

Отвечать на сообщения которые пришли на ваш телефон и почтовый ящик бессмысленно — их рассылкой занимается робот. Отвечать на звонок, который озвучивает электронный голос — занятие не менее глупее. Первым Вашим действием будет — изучение кредитного договора, а именно его условий.

Вполне возможно там есть завуалированное решение проблемы, который поясняет что делать, если платить не имеется возможности. Например, если у Вас рождается ребёнок или у Вас имеется ипотека, то банк без проблем предоставит отсрочку на несколько лет на выплату основного долга(проценты будете платить в любом случае). Итак, внимательно изучаем договор и оповещаем банк если по условиям правда на вашей стороне.

  • Не платим кредит по закону.

За открытие и ведение счёта, хоть и редко но взимается комиссия. Нашли аналогичный пункт — очень хорошо, будет преимуществом. Идём в банк и пишем заявление, о том что данная услуга незаконна. При этом обязательно указываем номер поставления Президиума суда от 2 марта 2010 года (№ 7171-09), которая в свою очередь определит незаконность комиссии. Это даст хорошую отсрочку.

  • Подружитесь с проблемщиком.

Проблемщиками называют специалистов по работе с просроченным долгом. Приходите к этим ребятам и говорите: » Мне нечем платить за кредит». Идти надо заранее, а не когда пройдёт срок. Далее начинается поиск решений.

Если проблема по объективным причинам, есть 100% способы договорится с банком.

Объективной причиной может быть сокращение, пожар, рождение ребёнка, болезнь, задержка зарплаты и тому подобные. Самое главное, подтвердите объективность причины соответствующим документом. Предоставили документ — банк оформит перекредитование.

Основные моменты мы разобрали, давайте идти дальше. Ведь Вам будут интересны виды штрафов и представление о них в различных банках.

Виды банковских штрафов

Существую 4 вида банковских штрафов:

  • фиксированная сумма в рублях;
  • пеня (санкция за неустойку) за каждый день неустойки;
  • нарастающие штрафы;
  • фиксированный процент задолженности, также начисляемый за каждый день неустойки.

Практически все банки комбинируют эти виды штрафов. К примеру: начисляют пеню(ежедневную) и конкретную сумму за каждый месяц просрочки.

Штрафы самых крупных банков РФ:

  • Сбербанк России. Пеня взимается банком в размере 0.5% за день просрочки. При несоблюдении графика по экспресс-кредитам, от 6 до 9%. При условии, если заёмщик не гасит задолженность в течении месяца, банк требует погасить ссуду в досрочном порядке. Очень настораживает то, что Сбербанк после 90 дней просрочки дело передаёт коллекторам или в суд.
  • ВТБ -24. Здесь размер пени за каждый день 0,6%. Также в договоре указано, что на третий же день нарушения договора, отдел готовит письмо-уведомление должнику.
  • Альфа-Банк. Для залоговых кредитов процент неустойки одна единица, а для потребительских 2%.
Читайте так же:  Алименты на детей от разных жен

Хуже некуда. Самый негативный исход

Переговоры с банком зашли в тупик, статус задолженности — безнадёжный. На этом этапе существует 2 варианта исхода событий:

  • Банк доверяет задолженность коллекторской организации.
  • Банк взыскивает долг через суд.

Вариант первый, он мало отличается от банковских. За исключением того что Вам для начала пишут, звонят, разговаривают и уговаривают. Но к сожалению на этом всё не заканчивается, начинаются угрозы, психологическое и моральное давление. Даже не хочется упоминать о «чёрных» коллекторах, воздействия которых выходят далеко за рамки закона.

Второй вариант часто завершается в пользу кредитора и Вы уже имеете дело с законом. Придётся погасить долг со всеми штрафами, пеней и процентами. Сумма задолженности небольшая — она будет вычитается из зарплаты. Приставы плотно возьмутся за имущество и начнут его конфискацию.

Уголовная ответственность для должников, размер долга которого превышает 1 500 000 руб, грозит лишение свободы сроком до 2-х лет. Меньшие размеры попадают под статью Гражданского кодекса.

Источник: http://cryptopilot.ru/prosrochka-po-kreditu-obzor-vidov-i-poisk-reshenij.html

Сведения о размещенных и привлеченных средствах

Размещение информации осуществляется ежемесячно в соответствии с Календарем публикации официальной статистической информации.

Размещенные средства

Информация о кредитах, предоставленных юридическим лицам — резидентам и индивидуальным предпринимателям

Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам — резидентам и индивидуальным предпринимателям, по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств (на дату)

Задолженность, в том числе просроченная, по кредитам, предоставленным юридическим лицам — резидентам и индивидуальным предпринимателям, по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств (на дату)


Источник: http://cbr.ru/statistics/pdko/sors/

Что такое кредиторская задолженность и дебиторская задолженность

Существует всего два вида задолженности. Должны могут быть вам (вашей компании), либо у вас существует задолженность перед третьим лицом (организацией).

В первом случае, для обозначения задолженности используется понятие дебиторская, во втором, кредиторская. Соответственно лица, которые должны вам, это дебиторы. А те, которым должны вы, кредиторы.

Причины возникновения дебиторской задолженности

Задолженность, относящаяся к дебиторской, фиксируется в бухучёте в тех случаях, когда ваша организация вносит на счета поставщика авансовый платёж. Либо в ситуациях, когда товар в адрес покупателя отгружен, а средства за него ещё предстоит получить.

Отношения с персоналом также могут привести к возникновению дебиторки. Например, сотруднику выдана сумма, превышающая начисленную ему заработную плату. Излишки требуется вернуть в кассу, либо отработать.

Иными словами, дебиторская задолженность (далее по тексту, ДЗ) – это сумма, которая должна быть выплачена вашей компании. Чаще всего в число дебиторов попадают компании, берущие займы, либо покупатели. Аналогичный статус получает и заёмщик, являющийся физическим лицом. Например, владелец определённой доли в уставном капитале или сотрудник.

ДЗ в обязательном порядке включается в бухгалтерские отчётные документы, и подлежит учёту на двух счетах:

  • 62, где фиксируются все расчёты с заказчиками и покупателями;
  • 76, по которому отслеживаются расчёты с имеющимися у компании кредиторами и дебиторами.

Этот вид задолженности является весьма динамичным показателем, прямо зависящим от текущего взаимодействия организации с деловыми партнёрами и клиентами.

Фактически именно данная задолженность является основным фактором. Формирующим прибыль организации. Кроме того, ДЗ это основной источник, формирующий собственный капитал компании.

Причины появления кредиторской задолженности

Задолженность, именуемая кредиторской, возникает в бухгалтерском учёте в момент приобретения компанией у третьего лица каких-либо товаров (услуг, работ). При этом данные организации приобретают статус поставщиков.

Ещё одной причиной возникновения кредиторки является перечисление аванса будущим покупателем.

Внутренние взаимоотношения также формируют кредиторскую задолженность организации. Это, например, невыплаченная персоналу зарплата.

Резюмируем. Кредиторская задолженность (далее по тексту, КЗ), определённый вид задолженности, возникающей на договорных основаниях. Пример. Ваша организация приобретает комплектующие у третьей стороны для выпуска собственных товаров. Их стоимость будет формировать кредиторскую задолженность.

Важно. При учёте данной задолженности не будут учитываться расходы на упаковку закупленной продукции и её доставку.

Законодательно определены следующие виды подобной задолженности:

  • долги за полученную продукцию, подлежащие погашению в сроки, указанные в соответствующих договорах;
  • за предоставленные услуги (поставленные товары, выполненную работу), сроки погашения которых уже истекли;
  • сотрудникам компании по зарплате;
  • по внесению платежей в различные внебюджетные фонды.

Имеющаяся КЗ учитывается согласно действующим положениям, на конкретных счетах, каждый из которых предназначен для определённых видов подобной задолженности для последующего отражения в бух. отчётности.

Следовательно, определение «КЗ» включает не только те платежи, сроки выполнения которых уже прошли, но и текущие обязательства компании перед кредиторами.

Компаниям предоставлено право списания КЗ в двух случаях: после её фактического погашения, либо тогда, когда кредитор не посчитал необходимым взыскать её в установленные для этого сроки.

Согласно российскому законодательству сроки давности по кредитам составляют 3 года (для контрагентов, являющихся субъектами российского права).

Кредиторская задолженность, это имеющиеся обязательства организации, которые она обязана погасить в полном объёме в указанные сроки. Эта графа в отчётности задаёт (по сути) основные расходы компании на текущую деятельность.

Виды дебиторской задолженности

Указанную задолженность принято подразделять на пару основных видов:

  • обычная (стандартная, текущая);
  • неоправданная (просроченная).

ДЗ, именуемая стандартной, включает предоставление третьему лицу займа, оформленного кредитным договором, в котором указывается предоставленная сумма и срок её возврата. Подобная задолженность является плановой и требует погашения в должные (согласованные) сроки. В противном случае, она автоматически переносится в категорию просроченной. Организация-дебитор, нарушившая договорные сроки, обязана будет дополнительно выплатить пени и штраф.

Видео (кликните для воспроизведения).

Чтобы минимизировать риски возникновения подобных задолженностей кредитор обязан:

  • своевременно проводить анализ отчётности по долгам;
  • стремиться находить наиболее эффективные и действенные пути организации взаимодействия со всеми дебиторами.

Для чего проводятся реструктуризации, выполняется автоматизация процессов, осуществляется сотрудничество исключительно с надёжными и рекомендованными контрагентами.

  • Уступать третьим лицам право на требование имеющихся долгов (посредством заключения договоров цессии с возможностью переуступки прав).

Независимо от видов имеющейся ДЗ работу в этом направлении со всеми контрагентами необходимо проводить постоянно. Подобные виды задолженности, это потенциальный доход любой компании.

Читайте так же:  Платятся ли алименты с дивидендов

Варианты списания дебиторской задолженности

Действующее законодательство предусматривает право организации на списание просроченной ДЗ в ряде конкретных случаев:

  • если прошло 3 года (т.е. истёк срок установленной законом исковой давности);
  • существует решение о том, что взыскать имеющуюся ДЗ невозможно;
  • когда организация-дебитор ликвидирована.

Согласно Налоговому Кодексу ДЗ можно списать по статье вне реализационных расходов, с обязательным созданием специального резерва по имеющимся сомнительным долгам. Но только в случаях признания её безнадёжной.

При списании долга в убыток, закон допускает анулирование подобной задолженности без уменьшения на данную сумму налогооблагаемой базы (раздел, налог на прибыль). Это прямые убытки для организации.

Чтобы списать ДЗ требуется предварительно составить акт о её инвентаризации, приложив к нему обоснование и приказ директора организации.

Можно списать ДЗ до момента ликвидации дебитора. Так как любой ликвидации предшествует длительная по времени процедура, именуемая банкротством.

В это время назначенные конкурсные управляющие собирают собрания всех кредиторов, в ходе которых озвучиваются финансовые требования к организации-дебитору.

По завершению конфискации имущества должника и его реализации вырученные средства передаются кредиторам в порядке очерёдности. Установленной действующими законами.

Российское законодательство предоставляет возможность компаниям-кредиторам в этот период полностью списать имеющуюся по данному заёмщику ДЗ.

Непросроченная задолженность списывается после погашения должником имеющихся по счетам задолженностей.

Выводы

Постоянная продуманная и целенаправленная работа организации с имеющимися у неё ДЗ и КЗ очень важна для финансового благополучия фирмы. В этих целях требуется организовать в компании постоянно ведущийся финансовый мониторинг и с особой тщательностью подходить к вопросу выбора возможных контрагентов для последующей совместной работы.

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kreditorskaya-zadolzhennost-prostymi-slovami/

Просрочка по кредиту: как наладить отношения с банком

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 8 минут.

Вы узнаете:

  • О причинах возникновения просроченных платежей
  • Возможные сценарии развития событий
  • Какие действия должника помогут вернуть доверие финансового учреждения

Просроченные платежи по действующему кредиту возникают в результате снижения уровня платежеспособности заемщика. Кредиторы пытаются избавиться от риска конфликтных ситуаций путем выполнения андеррайтинга . Анализ кредитоспособности предполагает проверку текущего финансового состояния заемщика, включая изучение документов, среди которых следует отметить справки о доходах и выписки из банковских счетов.

Шанс на получение займа равен нулю, если потенциальный клиент изначально не соответствует запросам кредитной организации. Претендовать на выгодные условия сотрудничества с коммерческим банком могут только обладающие хорошей кредитной историей заемщики, готовые предоставить обеспечение будущей сделки в виде залога.

Причины возникновения просроченных платежей

График регулярных платежей по кредиту составляется сотрудниками выбранной для финансирования организации на этапе заключения договора. Расписание обычно предполагает внесение ежемесячных выплат путем наличного или же безналичного расчёта. Регулярный платеж включает тело кредита, процентные и комиссионные начисления. Если в обозначенный срок средства не поступают на указанный в договоре расчетный счет кредитора, платеж считается просроченным. Подобный статус присваивается также выплатам, которые не осуществляются в полном объеме. Платеж получит статус просроченного даже при возникновении мизерной недоплаты.

Причины появления просроченных задолженностей по кредиту:

  1. Ужесточение условий сделки кредитором в обход согласованных с клиентом договоренностей.
  2. Участие в мошеннических схемах, среди жертв которых оказались заемщики или сами кредиторы.

Кредитор идет навстречу хорошо себя зарекомендовавшему должнику, когда просроченные выплаты возникают в результате чрезвычайных ситуаций. Сотрудники банка рекомендуют пересмотр условий сделки, если заемщик ввиду серьёзных обстоятельств теряет возможность своевременно вносить указанные в сделке ежемесячные платежи.

Действия банка при возникновении просроченных платежей

Просрочка очередного запланированного платежа по кредиту автоматически приводит к санкциям со стороны коммерческого банка. Оспорить штраф можно только в случае ошибок со стороны финансовой организации. Для этого следует собрать доказательства, подтверждающие факт своевременного внесения денежных средств на действующий расчетный счет организации. Обычно достаточно предъявить сотруднику банка квитанции и чеки о выполненных платежах. В некоторых случаях может понадобится выписка из банковского счета, позволяющая изучить все денежные потоки, которые имели место на протяжении отчетного периода.

Возможные сценарии развития событий после появления систематических просроченных задолженностей:

    Использование банком штрафных санкций. Финансовое наказание неблагонадежного заемщика использует каждый кредитор. Применение штрафов, пени и неустоек рассматривается в качестве способа возмещения убытков, возникающих по причине игнорирования клиентом согласованных условий сделки.

Банк приступает к активным действиям, связанным с взысканием задолженности только после появления серьезной недостачи. Систематическое нарушение согласованного ранее графика платежей снижает уровень доверия организации к клиенту. Даже если заемщик доказал свою платёжеспособность на этапе рассмотрения заявки кредитором, надежность и ответственность клиента всегда оценивается в процессе сотрудничества.

Советы должникам в случае возникновения просроченных платежей

Узнать о наличии просроченных выплат можно через аккаунт в системе онлайн-банкинга, на официальном сайте или в офисе кредитной организации. Воспользоваться также можно телефоном горячей линии или формой обратной связи. Отправлять письма на официальную электронную почту банка не стоит, поскольку обычно информация о нарушении графика платежей поступает по SMS на финансовой номер телефона должника.

В сообщении отмечается размер проигнорированного платежа и указываются предполагаемые штрафные санкции. Дополнительно на действующий номер телефона заемщика могут поступать регулярные уведомления о необходимости немедленно погасить задолженность или обратиться в местный офис организации. Звонить сотрудники банка или коллекторского агентства начнут после появления нескольких просроченных платежей.

Вернуть доверие финансового учреждения поможет:

  1. Личное обращение в коммерческий банк при возникновении просроченного платежа.
  2. Частичная оплата задолженности. Поиск дополнительных источников доходов для погашения долгов.
  3. Подтверждение факта увольнения, потери источника дохода или непредвиденного повышения расходов.
  4. Предоставление правдивой информации относительно причин ухудшения текущего финансового положения заемщика.
  5. Обсуждение с работником кредитного отдела вопроса отсрочки выплат или пересмотра условий сделки.

Заемщику, столкнувшемуся с серьезным ухудшением финансового состояния, необходимо проявлять инициативу. Идя навстречу кредитору, должник возвращает себе доверие банка, поэтому не рекомендуется уклоняться от платежей, игнорировать уведомления, вести себя грубо и угрожать расправой представителям финансовой организации.

Судебные тяжбы — непопулярный среди кредиторов метод решения финансовых споров с заемщиком. Однако, если должник не заинтересован в мирном решении сложившейся конфликтной ситуации, у коммерческого банка не остается иного выбора. Дело передается в суд. После подтверждения обоснованности требований кредитора арестом и конфискацией имущества занимаются только судебные приставы. Продажа изъятой собственности выполняется компаниями, привлеченными агентством по управлению государственным имуществом.

Читайте так же:  Сколько дают за неуплату алиментов

В нашей следующей статье подробно рассмотрены виды просрочек по кредиту.

Вас также может заинтересовать:

Каковы основные причины невозврата займов и просрочек платежей? Как можно снизить риски, и завоевать доверие кредитной организации? Какие услуги способствуют легкому возвращению займа? Ответы на вопросы — в статье.

Если кредитные организации отказывают вам в получении займа, причиной отказов является ваша плохая кредитная история. Какие факторы портят кредитную историю, что предпринять для её исправления, а чего делать не стоит? Читайте в статье.

Что ждет заемщика, который отказывается от выплаты кредита? Что делать в случае возникновения просроченных платежей по кредиту? Причины возникновения просроченных платежей. Основные способы взыскания задолженности. Последствия отказа от выплат.

Что происходит после официального признания гражданина неплатежеспособным? Как инициировать процедуру реструктуризации задолженности с постепенной выплатой? Можно ли утвердить мировое соглашение? Нюансы конфискации и продажи имущества должника.

Источник: http://creditar.ru/credits/prosrochka-po-kreditu-kak-naladit-otnosheniya-s-bankom

Понятие ссудной задолженности, её виды и формы, списание и погашение долга

Больше половины работающего населения имеет хотя бы один кредит. Взяв в долг у банка, отдавать надо не только эту сумму, но и проценты (см. как начисляются проценты), а при просрочке ещё и пени со штрафом. Большинство заёмщиков и не догадываются о понятии ссудной задолженности, хотя ознакомиться с её особенностями надо каждому.

Что такое ссудная задолженность?

Ссудной задолженностью называют денежную сумму, полученную заёмщиком от финансовой компании по договору кредитования, но не возвращённую им. Другими словами, это не погашенная сумма кредита. Если в назначенные сроки выплачивать банку установленный платёж, то с каждым месяцем задолженность будет уменьшаться. В случае просроченных платежей сумма долга увеличивается за счёт начисления штрафов и пени.

Заёмщикам нужно учитывать, что формирование ссудной задолженности негативно сказывается на кредитной истории. Если понадобится ещё брать кредит, то несвоевременные оплаты могут привести к отказу либо завышенным процентам.

По срокам ссудную задолженность делят на срочную и просроченную. В первом случае срок по задолженности ещё не закончился, а во втором уже прошёл.

Просроченная ссудная задолженность делится на 3 категории:

1. Ожидаемая. В эту группу входят кредиты, обеспеченные поручительством или залогом. С точки зрения банка — это наилучший вариант с высокой вероятностью возврата денег. Если заёмщик просрочил выплаты, то можно изъять залог либо обратиться к поручителю.

2. Сомнительная. К этой категории относятся ссуды без обеспечения. Заёмщиком может быть как физическим, так и юридическим лицом.

3. Безнадёжная. Это вариант, при котором банк не может взыскать долг даже с помощью коллекторов. По истечении срока исковой давности задолженность будет списана – такие риски закладываются банком в процентах по кредитам. Долг признают безнадёжным в случае отсутствия у заёмщика:

  • официальной работы;
  • регулярно пополняемого банковского счёта;
  • имущества для изъятия за долги.

Важно знать, что стандартный срок сохранения долга на балансе банка – 5 лет. Большинство кредитных организаций предпочитает списывать задолженность раньше, так как сам факт её наличия портит отчётность и репутацию компании.

Формы ссудной задолженности

Следует отличать чистую ссудную задолженность. Так называют долг заёмщика перед кредитором, но без процентов и пеней. Если кредит просрочен, то к чистой ссудной задолженности добавляют пени, с каждым днём увеличивающие первоначальную сумму.

В большинстве случаев при просрочках банки продолжают начислять годовую ставку, но одновременно с ней и пени. Они не могут превышать 20% годовых. Есть и другой вариант, когда кредитор начисляет только пени без процентов – в день это 0,1% (36,5% в год).

По срокам выплат выделяют 3 формы ссудной задолженности:

1. Текущая задолженность. Она подразумевает 2 варианта:

  • просроченные проценты отсутствуют;
  • просрочка выплаты процентов менее 5 суток.

2. Переоформленная задолженность. Это означает, что по обстоятельствам её можно переоформить. Без изменений в договоре кредита это можно сделать 2 раза. Переоформление с внесением изменений в договор можно совершить однократно.

3. Просроченная задолженность. В этом случае принимается во внимание просрочка по основному долгу. Такая задолженность имеет несколько типов по установленному сроку:

  • до 5 дней включительно;
  • 6-30 дней;
  • 31-180 дней;
  • от 180 дней.

Списать задолженность кредитная организация вправе только через 3 года – это законодательно регламентируемый термин давности иска.

Ссудный счёт

Ссудный счёт есть у каждого взявшего кредит заёмщика – сумма при этом значения не имеет. Счёт ссудной задолженности открывают после подписания условий договора, оговаривающих обязательство возврата всей суммы с учётом процентов.

Открытие ссудного счёта необходимо с целью контроля всех операций по кредиту конкретного заёмщика:

  • ежемесячный платёж по кредиту;
  • неоплаченные проценты;
  • размер просроченной суммы средств;
  • переплата по договору;
  • досрочное погашение.

На ссудный счёт банком зачисляется сумма кредита, то есть отражается он по дебету. В эту сумму входит не только чистая ссудная задолженность, но и проценты. По кредиту счёта отражается возврат денежных средств, то есть совершаемые заёмщиком платежи.

Различают несколько видов ссудного счёта:

1. Простой. Такой счёт необходим для разовой сделки. Финансовые компании практикуют этот вариант при оформлении авто- и потребительских кредитов.

2. Специальный. Такой счёт необходим для постоянной выдачи денег заёмщику в долг. На практике такой вариант используют для кредитных карт. Пока у карты не истечёт срок действия, клиент может совершать любые операции. Специальный счёт позволяет увеличивать лимит кредитной карты – банки практикуют такой подход к добросовестным плательщикам.

3. Контокоррентный. Этот счёт является активно-пассивным, то есть объединяет расчётный и ссудный счета. Такой вариант доступен только юридическим лицам. По кредиту контокоррентного счёта отражается выручка, а по дебету:

  • выплаченная зарплата;
  • налоги и прочие платежи в бюджет;
  • перечисленные на счета поставщиков суммы;
  • выплаты по кредиту.

Независимо от вида ссудного счёта, его оформление осуществляется в соответствии с определёнными требованиями:

  • открытие на имя заёмщика, основанием является кредитный договор;
  • услуга бесплатна для физических лиц;
  • юридические лица платят за открытие счёта и его ведение.
Читайте так же:  Сколько платят алиментов неработающий родитель

У одного клиента может быть несколько ссудных счетов, каждый из которых соответствует конкретному кредиту. Открывают такие счета только с целью контроля операций по кредиту, поэтому услуга не является самостоятельной.

Списание долга

Деятельность любой компании, занимающейся выдачей кредитов, основывается на получении максимальной прибыли при минимизации собственных рисков. Даже тщательная проверка банком каждого клиента не исключает финансовые риски из-за должников.

Справедливо заметить, что большинство случаев просрочки по кредиту происходят не умышленно, а из-за отсутствия финансовых возможностей у заёмщика своевременно внести необходимый платёж. Не редкость ситуации, когда просрочки продолжаются длительное время, а у банка нет возможности взыскать долг.

Для обеспечения безопасности от финансовых рисков банки создают запасной резерв. Он необходим для списания долгов непорядочных заёмщиков. Эта процедура выполняется при нескольких условиях:

  • срок исковой давности (3 года) закончился;
  • кредитный долг небольшой;
  • смерть заёмщика при отсутствии наследников;
  • официальное признание заёмщика банкротом.

Объявление себя банкротом не означает успешное избавление от долгов. Контроль списанных долговых обязательств выполняется в течение 5 лет. Он выражается в отслеживании банком платёжеспособности нерадивого заёмщика. При улучшении финансового положения должника долг с него можно взыскать через суд.

Заёмщикам следует учитывать, что при обращении банка в суд выплачивать придётся не только основной долг с процентами и начисленными за время просрочки пенями, но и судебные издержки. В судебных разбирательствах есть преимущество и для должника – официальное уменьшение суммы долга. Происходит это за счёт сокращения коэффициента ссудной задолженности.

Погашение долга

Условия кредитного договора предусматривают определённые условия погашения долга. Ежемесячный платёж по кредиту может быть дифференцированным либо аннуитетным.

Дифференцированные платежи означают разные суммы, пропорционально уменьшающиеся. В первую четверть срока кредитования заёмщик совершает наибольшие платежи, а в последнюю четверть – наименьшие. Каждый месяц сумма платежа уменьшается на одинаковую сумму, а на остаток насчитывают проценты. Именно начисление процентов приводит к разнице в сумме платежей.

Аннуитетные платежи имеют одинаковый размер в течение всего срока кредитования. Эти платежи имеют разные пропорции. В начале срока кредитования большая часть ежемесячного платежа представляет собой проценты, но к концу кредита ситуация меняется – большая часть платежа уходит на погашение основного долга.

Большая часть заёмщиков не интересуются различиями в системе оплаты кредита, хотя дифференциальные платежи выгоднее во многих случаях. Есть и другая сторона вопроса – при дифференциальной системе платежей первые ежемесячные взносы по кредиту максимальные, но по закону они не могут превышать половину дохода заёмщика. В таком случае сумма, предоставляемая банком, ограничена, что может оказаться невыгодным для обеих сторон.

Важно знать, что систему оплаты выбирает банк. Мнение заёмщика не учитывается.

Вносить платежи можно как наличным, так и безналичным способом. Многие банки сегодня перечисляют потребительские кредиты на карту, на которую и нужно перечислять ежемесячный платёж – в установленный срок он списывается автоматически.

По кредитному договору долг можно погасить досрочно полностью или частично. Во втором случае можно пересчитать сумму ежемесячного платежа. Для досрочного погашения необходимо подавать заявление в банк. Некоторые кредиты досрочно можно гасить только после определённого срока, например, не ранее, через полгода после заключения договора.

Коэффициент покрытия

Каждой финансовой организации важна прибыль. Достигают этой цели разными способами. В любом случае прибегают к вычислению коэффициента покрытия ссудной задолженности.

Рассчитать этот коэффициент может банк, частный инвестор или какой-либо фонд. Эта процедура преследует несколько целей:

  • обеспечить устойчивость компании;
  • минимизировать риски;
  • получить объективную картину ситуации;
  • предупредить банкротство.

За основу расчёта коэффициента берут указанные в бизнес-плане показатели. Вычисления выполняют по формуле:

Коэффициент = 1 + (сальдо накопленного денежного потока / ссудные обязательства)

Сальдо накопленного денежного потока рассчитывается как разница потока и оттока средств. Результат может быть как положительным, так и отрицательным.

Наиболее благоприятная ситуация, когда рассчитанный коэффициент превышает показатель 1,15. Превышение единицы означает наличие свободных средств у компании, не имеющих отношения к кредиту. Если показатель меньше единицы, то компания не располагает достаточным объёмом средств для выплаты кредита, а потому выдача ей кредита несёт определённые риски.

Справка об отсутствии ссудной задолженности

Подтвердить отсутствие ссудной задолженности можно справкой о полном погашении кредита. Выдаётся такой документ банком. Понадобиться он может при получении кредита в другой организации. Иногда бюро кредитных историй не получает своевременно информацию по погашенной ссуде, потому у заёмщика могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.

Ещё один вариант, при котором необходима справка – покупка или продажа недвижимости. Документ в этом случае необходим для доказательства отсутствия обременения на такое имущество.

Важно знать, что справку об отсутствии ссудной задолженности банк выдавать обязан, причём в любое время. Порядок выдачи документа каждая организация устанавливает самостоятельно.

Справка в обязательном порядке должна содержать следующие данные:

  • исходящий номер;
  • дата формирования;
  • данные заёмщика (ФИО и данные паспорта);
  • юридический адрес банка;
  • дата заключения кредитного договора и его номер;
  • сумма кредита;
  • дата погашения долга;
  • подпись сотрудника банка;
  • печать банка.

Образец справки можно скачать здесь.

В большинстве банков такой документ выдают платно. Обычно нужно заплатить не более 350 рублей. Отдельно может взиматься плата за срочность.

Сроки выдачи справки также различаются. Одни банки выдают документ в день его запроса, а в других приходится ждать неделю.

Получать справку стоит своевременно – в день погашения займа. Это позволяет убедиться в исполнении своих обязательств и отсутствии малейшей задолженности. При отказе банка выдавать документ нужно направить ему письменный запрос. При этом организация обязательно должна поставить отметку в принятии заявления. Если в течение месяца справка не была выдана, то заёмщик вправе обратиться в Центральный Банк с жалобой и требованием выдачи документа через суд.

С понятием ссудной задолженности и её особенностями следует ознакомиться каждому лицу, решившему воспользоваться кредитом. Необходимо знать все тонкости процесса – малейшие нюансы могут пригодиться впоследствии.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://bankrothelp.ru/kredit-dolzhnik/ssudnaya-zadolzhennost.html

Виды просроченной задолженности по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here