Задолженность по кредитам в россии

Долги россиян по кредитам 2019

Размеры задолженности наших соотечественников перед банковскими организациями постоянно увеличивается. Так что многих интересует текущее положение дел и чего ожидать в будущем. Ведь уже намечаются определенные тенденции в том, что россияне стали брать больше кредитов.

В данной статье мы разберем долги россиян по кредитам в 2019 году. Хотя, сделать это будет сложно. Потому что данные везде противоречивые.

Почему возникают долги по кредитам?

Долги по кредитам в России возникают по нескольким причинам, среди которых следует отметить самые распространенные:

  1. Снижение покупательской способности заемщиков. Все больше товаров люди могут себе позволить только при помощи кредита. Это не только бытовая и цифровая техника. Но часто даже товары первой необходимости, которые приобретаются за счет кредитных карт.
  2. Культура потребления. Постоянное появление новых моделей устройств и автомобилей мотивирует людей брать кредиты на технику, от чего постоянно растет количество данных кредитов.
  3. Требования банков к заемщикам не слишком высокие. Это делает услугу более доступной для всех категорий населения.

И главное – это плохая экономика в целом. Сегодня люди получают относительно мало. А для нормальной жизни им приходится платить много. В итоге, некоторые решаются на отчаянные шаги. Попадают в долговые ямы. И чтобы переломить ситуацию глобально, народу необходимо больше денег без повышения уровня цен. Это если говорить грубо.

Долги по кредитам в России 2019

Состоянием на 2019 год сумма долгов наших соотечественников составила более 14,8 триллионов рублей. Эта сумма составляет 15% от ВВП страны.

Конечно, эта цифра не точная. Некоторые говорят о 12 триллионах, что также много.

По данным аналитиков со скоростью 10-12% такой долг увеличивается. А значит, необходимо принимать срочные меры. Иначе, банковская система практически встанет.

Стоит отметить, что во многом такая цифра насколько большая потому, что банки часто не списывают безнадёжные долги по многу лет. Да и условия даже для добросовестных заёмщиков зачастую не самые выгодные, что провоцирует разные просрочки.

Сравнение закредитованности 2019 с прошлыми годами

По итогам 2018 года рост потребительского кредитования достиг 22,4%, что является практически антирекордом за все это время.

Состояние закредитованности также хорошо демонстрирует показатель объема не ипотечного долга в расчете на одного человека, деленного на среднемесячную зарплату в России.

В 2017 году этот показатель составлял 122%, В 2018 ГОДУ 133% и на 2019 год прогнозируется его повышение до 150%, что является уже критичным показателем.

То есть, люди получают мало. А должны все больше. Это неминуемо ведет к кризису. Стоит отметить, что огромная часть долга (чуть ли не половина) – это ипотека. Из-за низкого благосостояния люди часто не могут все вернуть в банки. И тяжбы длятся очень подолгу.

Кроме того, в последние годы все реже возвращают долги по кредитным картам. Они оформляются весьма легко. Это служит веским основанием для сокрытия средств недобросовестными гражданами.

Чем опасна закредитованность населения страны?

Большое количество кредитов означает тот факт, что люди не могут оплатить свои приобретения без необходимости брать средства у банка.

На данный момент закредитованность уже стала причиной того, что банки не снижают процентные ставки по кредитам, особенно ипотечным.

Они сослались на эту причину в ответ на требование президента по снижению ставки на ипотеку до 8% годовых. Тем не менее, ставки не снижаются, а только продолжают расти.

С чем это связано? Все просто. В ставку финансовое учреждение закладывает не только свою прибыль, но также и риск невозврата. Это значит, что те заемщики, которые исправно возвращают средства, платят за тех, кто их не может вернуть по разным причинам.

Чем больше людей теряет платежеспособность и не может выполнять свои финансовые обязательства перед банками, тем больше будет ставка для тех, кто может себе позволить обслуживание действующих кредитов.

На данный момент готовится ряд мер для снижения закредитованности населения. В их числе законопроект, согласно которому финансовая организация не сможет выдать кредит или займ человеку, если на погашение задолженности у него будет уходить более 50% от его ежемесячного дохода.

Эта мера является вынужденной, ведь при такой закредитованности населения эксперты ожидают лишь ухудшения ситуации с кредитованием.

Что делает правительство?

В принципе правящие органы сейчас пытаются создать то, что было уже давно создано. А именно:

  • Отбор заемщиков для кредита, чтобы большие деньги не брали все подряд;
  • Кредитные каникулы по уважительным причинам, которые будут прописаны на законодательном уровне (такой шаг для ипотеки предложил сам Путин);
  • Реструктуризация займов, чтобы людям делали некие послабления при просрочках;
  • Списание долгов, так называемая амнистия. Но о ней только говорят. Еще не принято ни одного внятного закона.

Кстати, до этого был разработан институт банкротства для физических лиц. Вот уже несколько лет каждый гражданин может стать банкротом перед банком, если должен более 300 000 рублей.

Он может отдать все имущество, погасив часть долга. И больше не будет считаться должником.

Но все это лишь небольшие меры, которые не помогут. Так как сегодня народу мало платят, как было сказано выше. А без хорошего достатка, с любым переливанием несчастных копеек, не выйдет взять и очистить кредитный сектор.

Прогноз на будущее

Если все так пойдет и дальше, то прогноз у банковского сектора один — послабления. Так или иначе придется списать часть долгов. Кому-то скинуть проценты, кому-то убрать лишние штрафы, кому-то каникулы дать и т.д.

То есть, банки не будут больше цепляться за каждый кредит. И ценой своей собственной прибыли они разгребут ситуацию, выведя ее из явно критической зоны.

В целом же, все будет продолжаться в том же духе. Как только проблема отойдет на второй план, снова будут давать займы кому попало, чтобы добиться максимальной прибыли. Потом опять придется чем-то жертвовать.

По крайне мере, последние 20 лет все идет так. Потому как конкретная работа по увеличению благосостояния населения не ведется в принципе. А без этого, сами знаете что.

Читайте так же:  Выплата алиментов перед новым годом

Как заявляют ведущие эксперты в экономике, нельзя иметь рост фактического дохода населения 2-3% и при этом брать кредиты по 10% годовых. Это противоестественно.

А ведь десятка, это лишь рекламная ставка. По факту многие потребительские займы выдают под 15 и даже под 20% иной раз. О какой нормальной выплате вообще может идти речь?

На этом все. Следите за своими кредитами. Берите тогда, когда брать надо. А если не надо, то лучше не надо…

В дополнение темы:

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Источник: http://jcredit-online.ru/info/dolgi_rossiyan_po_kreditam_2019

Россиянам снова ограничат максимальный долг по кредитам

С 1 января вступит в силу последний этап ограничения максимального размера долга по потребительским кредитам и займам. Согласно закону, проценты по ссудам на срок до года не смогут превышать размер самого долга более чем в 1,5 раза. Ограничение распространяется на все штрафы, неустойки, пени и услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату.

За минувший год максимальный размер процентов снизился вдвое, была ограничена ежедневная процентная ставка, а также введен новый продукт, являющийся альтернативой «займам до зарплаты».

Как пояснили опрошенные РИА Новости эксперты, ограничения в первую очередь направлены на микрофинансовый рынок. Они уже привели к уменьшению количества таких организаций и ужесточению оценки платежеспособности заемщиков. Кроме того, сократился разрыв по условиям «займов до зарплаты» и ссуд, выдаваемых на более долгий срок. Но рынок микрозаймов продолжит расти, поскольку сейчас нет предпосылок для снижения популярности таких услуг.

В ЦБ ранее рассказали, что задолженность россиян по ипотеке продолжает расти быстрыми темпами, при этом почти половина заемщиков имеют еще какие-то кредиты. Центробанк разработал программу ограничения кредитования граждан, основная часть доходов которых уходит на обслуживание долга.

Кстати, президент Владимир Путин поручил продолжать работу по снижению ипотечных ставок.

Источник: http://aif.ru/money/economy/rossiyanam_snova_ogranichat_maksimalnyy_dolg_po_kreditam

Чем отдавать будем? Россияне набрали кредитов на 15 трлн рублей

Россияне все активнее живут в долг. Объем выданных кредитов растет стахановскими темпами. За январь — май этого года, по данным ЦБ , наши граждане набрали новых ссуд почти на триллион, а всего на них висит более 15 трлн (см. графику 1). Не много ли? Ведь доходы вообще почти не растут.

Отдельные горячие головы уже прогнозируют массовые личные банкротства. И катаклизмы, связанные с лопнувшим кредитным пузырем.

Да что там какие-то горячие эксперты. Министр экономики Максим Орешкин на недавнем Петербургском форуме заявил, что бурный рост потребкредитования может привести страну к экономическому спаду. А недавно он же на своей страничке в Фейсбуке ополчился на доклад Центробанка , где утверждалось, что, напротив, российскую экономику поддерживают на плаву только траты россиян, взявших кредиты в банках.

Что-то у ЦБ совсем плохо с макроэкономикой, едко шутил Орешкин : загоним население в долговую яму — чего ж хорошего. Сложно не согласиться: если ВВП в стране растет только за счет набранных гражданами кредитов, с экономическим развитием, за которое, кстати, отвечает Минэкономразвития, у нас что-то определенно не так. Но давайте без эмоций разберемся, так ли страшен черт.

НА ЗАПАДЕ ЗАЙМЫ РАБОТАЮТ, А МЫ ИХ ПРОЕДАЕМ

Формально статистика, которую ведет Центробанк, выглядит вполне оптимистично. Да, объемы кредитов растут. Но доля плохих кредитов (это те, по которым просрочка более трех месяцев) падает. В начале 2016 года таких было больше 10%, сейчас чуть больше 5% (см. графику 1).

— Когда растет объем кредитования, уровень плохой просрочки всегда снижается. Просто много новых кредитов, которые еще не успели стать плохими. Вот и создается ощущение благополучия, — объяснила корреспонденту « КП » этот феномен профессор Высшей школы экономики Ольга Кузина.

Экспертов, впрочем, беспокоит другое. В нынешнем мае впервые с 2013 года рост объемов выданных потребительских кредитов обогнал прирост по ипотеке. Что в этом плохого? Как объясняют специалисты, в развитых западных странах в структуре кредитов с большим отрывом преобладает именно ипотека. Там люди вкладывают займы в свое будущее — в недвижимость, которая, возможно, прослужит не одному поколению и, скорее всего, будет приносить какой-то доход. У нас же кредитные деньги по большей части тратятся на текущие нужды — проедаются без какой-либо перспективы их хотя бы частично отбить.

И пусть при ипотеке надо планировать свои финансовые возможности на много лет вперед, а потребительские кредиты берутся на более короткий срок, по факту это мало помогает. Ипотеку россияне выплачивают более-менее аккуратно: доля плохих кредитов — меньше 2%. По потребительским кредитам эта доля — 18% (см. графику 2).

А хуже всего с плохими долгами у микрофинансовых организаций (МФО) — 35%. То есть расплатиться с ними не в состоянии каждый третий их клиент. Услуги МФО уже прозвали кредитами для бедных. Хорошая кредитная история и достаточный доход для МФО не так важны, как для банков. Залог не нужен (по этой причине МФО потеснили ломбарды). Ссуды дают практически всем. Страховкой же для кредиторов служат высокие проценты. С 1 июля ЦБ ограничил ставки по таким ссудам 1% в день. Даже если человек берет совсем короткий кредит — до зарплаты, на 20 дней, на каждую тысячу рублей набегает 200 рублей переплаты. Счастливо расплатиться.

ДЕНЕГ НЕТ, ВОТ МЫ И ДЕРЖИМСЯ

Другая причина для беспокойства связана с причинами, вызвавшими бурный рост кредитования.

— Раньше население интересовалось заемными деньгами гораздо меньше. На жизнь и без них хватало, — говорит Евгений Надоршин, главный экономист консалтинговой компании «Капитал». — А сейчас многие набирают кредиты исключительно ради того, чтобы поддерживать прежний уровень жизни или хотя бы не слишком его снижать. Рост экономики очень вялый, он не способствует созданию высокооплачиваемых рабочих мест и росту доходов. Сейчас часто винят банки в том, что они загоняют население в кредитную кабалу. Но в этом надо винить не банки, а экономическую политику.

Итого — хорошенькая история получается. Из-за того что у россиян не растут доходы, они набирают кредиты. При этом если на Западе рост кредитования идет за счет самых дешевых ссуд, то у нас — за счет наиболее дорогих. Из-за чего жить дальше становится еще тяжелее.

КАРАУЛ ИЛИ ЕЩЕ ПОЖИВЕМ?

— В Штатах под 75% населения имеют кредиты и кредитные карты. В Европе ситуация разная по странам, но в среднем — под 50%. У нас у большей части населения кредитов нет. Нет у нас кредитного пузыря, — успокаивает Ольга Кузина.

Читайте так же:  Учет возврата дебиторской задолженности прошлых лет

В самом деле, людей, которые еще не обременены какими-то ссудами, в России более 60% (см. графику 3). Правда, у двух третей из них нет и сбережений, то есть денег нет в принципе. И это действительно проблема для экономики. Ведь если граждане не в состоянии ничего купить, на кого должны работать промышленность и сфера услуг и откуда возьмется экономический рост? А если нет роста, значит, будет взято еще больше кредитов. Замкнутый круг.

А В ЭТО ВРЕМЯ

Хотя все и объясняют, что кредитного пузыря у нас вроде как нет, с 1 октября Центробанк вводит новые ограничения. Банки обязаны будут учитывать долговую нагрузку заемщика (соотношение выплат человека по всем кредитам к величине его подтвержденного среднего дохода). Выдавать кредиты тем, кто уже по уши в долгах, станет крайне невыгодным: под них придется закладывать слишком большие резервы.

ОПРОС КП

А вам приходится ли занимать деньги?.Опрос

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Долг кризисом опасен

Как кредитная активность россиян отражается на всей экономике страны. И кто в этом больше виноват

Россияне по уши в кредитах и продолжают их набирать. Общий долг банкам в последние пару лет растет на 20 — 25% в год и составляет почти 16 триллионов рублей. Если разделить эту сумму на все население страны, получится, что каждый человек должен 110 тысяч рублей. Вроде немного, но это статистическая ловушка. Те, кто активно пользуется заемными деньгами, должны в разы больше. А это уже неприятный звонок. Если вовремя не сбить потребительский ажиотаж, кредиты населения могут стать причиной очередного кризиса. (подробности)

Источник: http://www.kp.ru/daily/27001.4/4062541/

Россия захлебывается в долгах. Почему население не вылезает из кредитов

Всемирный банк бьет тревогу из-за чрезмерной закредитованности россиян: в декабре прошлого года показатель составил 210 миллиардов евро. Как пишет французская газета Le Figaro, специалисты ВБ видят риски возникновения в России финансового пузыря. Дело в том, что в нашей стране рекордные темпы увеличения популярности микрокредитов со ставкой до 2% в день, да и проценты в банках остаются высокими. Все это сопровождается ростом инфляции, в том числе после повышения ставки НДС. А население вынуждено брать новые займы, чтобы погасить старые. Получается замкнутый круг. Издание приводит историю российского врача. Она набрала кредитов на один миллион рублей: в кредит женщина покупала одежду, сумки, путевки. А сейчас она ходит в клуб «анонимных должников». Таких историй в России тысячи.

Что стоит за закредитованностью?

Обеспокоенность Всемирного банка не является беспочвенной: ее разделяют и российские власти. Например, министр экономического развития Максим Орешкин считает, что закредитованность населения тормозит рост реальных располагаемых доходов (они, напомним, падают уже пять лет подряд).

В прошлом году рост долговой нагрузки соотечественников оказался рекордным за пять лет, об этом отчитался недавно Центральный банк. Долги населения перед финансовыми организациями увеличились на 22,8%. Для сравнения: годом ранее показатель составлял 13,2%. Размер задолженности россиян перед банками оценивается в 14,9 триллиона рублей.

Руководитель группы аналитиков Центра аналитики и финансовых технологий Марк Гойхман рост закредитованности связывает с банальным желанием населения «жить хорошо». «Россияне просто не хотят откладывать жизнь на потом, и, хотя реальные доходы населения в денежном выражении снижались большую часть 2018 года, но и ставки по кредитам находились на минимальном уровне за много лет», — поясняет он.

С ним соглашается руководитель аналитического департамента компании «ФинИст» Катя Френкель. Она напоминает, что в первом полугодии 2018 года ключевая ставка Центробанка понижалась, а вместе с ней снижались ставки по кредитам для населения. Пока кредиты были дешевыми, граждане брали деньги в банках, в том числе и для покупки дорогих товаров: автомобилей или недвижимости.

Видео (кликните для воспроизведения).

«Например, количество выданных ипотечных кредитов увеличилось примерно на 35%. Рост автокредитования составил 10,7% по сравнению с 2017 годом, таковы данные Национального бюро кредитных историй.

Последний раз процентные ставки ЦБ на таких низких уровнях (и, соответственно, дешевые кредиты) граждане видели в 2014 году (был показатель 7% и ниже). Так как ЦБ осенью 2018 года начал подъем ставок, население побежало еще больше кредитоваться: мало ли, может, еще четыре года не увидим низких процентов по кредиту», — поясняет Френкель.

Кроме того, повышенному спросу на займы способствовало повышение НДС: квартиры, машины, предметы бытовой техники с этого года стали дороже.

Чем опасна закредитованность

Самый высокий уровень закредитованности специалисты РИА Новости зафиксировали в Калмыкии (соотношение годовой зарплаты и среднего долга в республике составляет 83%), Адыгее (69%), Чувашии, Тыве, Курганской области (67%).

По словам Френкель, высокая долговая нагрузка ничем хорошим для заемщиков и для государства не заканчивается. Для первых она грозит банкротством и затягиванием поясов, для второго — замедлением экономического роста. Впрочем, как считает Марк Гойхман, ситуация с кредитами в России пока не критическая. «Основной индикатор опасности схлопывания кредитного пузыря — это доля просроченной задолженности населения по кредитам, а она сейчас не вызывает озабоченности. Эти цифры разные по разным сегментам кредитования, но в среднем уровень просрочки сейчас почти в два раза ниже, чем был в 2015 году», — поясняет он.

Более того, по данным Объединенного кредитного бюро (ОБКИ), в нашей стране растут наиболее благополучные сектора кредитования. Например, на 48% увеличились лимиты по кредитным картам (обычно банки не повышают их, если не уверены в платежеспособности клиентов), в то время как число выдачи новых кредиток выросло только на 8%. «Далее следуют по показателям роста автокредитование и ипотека, а вовсе не потребительские кредиты и не займы „до зарплаты“», — добавляет эксперт.

Где доля просроченной задолженности действительно велика и приближается к 20%, так это потребительские кредиты. Именно по потребительскому кредитованию и по микрокредитам государством принимаются упреждающие меры. «С 28 января законом ограничена предельная задолженность заемщика по договору потребительского кредита сроком до одного года, и если долг по платежам достигнет 2,5-кратной суммы такого займа, то закон запрещает дальше начислять проценты, а также взимать неустойки, штрафы, пени. А с 1 января следующего года эта планка устанавливается еще ниже, на уровне 1,5-кратной суммы займа.

По займам „до зарплаты“ в пределах 10 тысяч рублей сумма всех платежей в микрофинансовые организации не должна превышать теперь 3 тысяч рублей и ставка не может быть более 200 рублей в день», — рассказывает Гойхман.

Читайте так же:  Где взять справку об отсутствии доходов

По его мнению, к началу 2020 года кредитный бум в России пойдет на спад. «Сыграют роль и более высокие процентные ставки по кредитам, и то, что россияне стремились прокредитоваться по максимуму именно на лучших условиях и многие потребности в кредитах успели удовлетворить. К тому же процесс постепенно ограничат меры Центробанка, а в части потребительских займов и микрофинансов аппетиты кредиторов умерит новое законодательство», — уверен он.

Источник: http://aif.ru/money/mymoney/rossiya_zahlebyvaetsya_v_dolgah_pochemu_naselenie_ne_vylezaet_iz_kreditov

Судебные долги россиян выросли до 4,4 трлн рублей

Россияне накопили 4,4 трлн рублей долгов, по которым принято судебное решение о взыскании, рассказали «Известиям» в Федеральной службе судебных приставов (ФССП). Из них почти 40% приходится на обязательства перед банками. При этом число исполнительных производств из-за долгов за жилищно-коммунальные услуги выросло на 18%. По мере роста доходов и снижения ставок по кредитам россиянам стало легче обслуживать займы перед банками, однако им предстоит исполнить и другие обязательства.

Общий долг россиян по исполнительным листам на 1 июня достиг 4,4 трлн рублей, по итогам I квартала он составлял 4 трлн рублей. При этом средний размер долга снизился на 2,3 тыс. рублей и составил 92,2 тыс. рублей. ФССП ведет учет по всем обязательствам населения, включая неплатежи за коммунальные услуги, алименты, налоги и кредиты, по которым получено судебное решение о взыскании.

Накоплению долгов способствовало снижение реальных располагаемых доходов в течение четырех лет, считает директор Института стратегического анализа ФБК Grant Thornton Игорь Николаев. В 2018 году доходы начали расти, однако преимущественно в бюджетном секторе, добавил эксперт. Кроме того, плохие долги обычно подвержены сезонности. Например, задолженность с просрочкой более 60 дней обычно растет после праздников (23 февраля и 8 марта), отметил аналитик «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин.

Однако в этом году активно растет число исполнительных производство из-за обязательств по ЖКУ. По данным ФССП, в январе–мае на исполнении судов находилось 3,2 млн таких производств, год назад их было 2,7 млн. И это несмотря на то, что за пять месяцев граждане погасили долги за коммунальные услуги на 10,6 млрд рублей.

При этом задолженность перед банками по-прежнему составляет около 40% от всей суммы, по которой принято судебное решение о взыскании — 1,7 трлн рублей. В I квартале эти долги оценивались в 1,8 трлн рублей. Граждане постепенно расплачиваются по старым банковским кредитам, взятым по высоким процентным ставкам.

В этом году банки ускорили розничное потребительское кредитование. Часть новых кредитов выходит на просрочку, вследствие чего образуются штрафы и пени, которые взыскиваются через ФССП, пояснила аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Анастасия Бактызина. Но значительная часть этой задолженности сформирована за счет кредитов, которые были выданы в 2014–2015 годах под высокие процентные ставки, добавила эксперт.

Пик просроченной задолженности по банковским займам пришелся на 2015-2016 годы, а теперь качество портфелей розничных кредитов улучшается, полагает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. Показатели просрочки во втором квартале 2018 года снизились по сравнению с первым: доля просроченной задолженности свыше 90 дней по потребительским кредитам уменьшилась на 0,9 процентного пункта (п.п.) до 20,4%, по кредитным картам — на 0,3 п.п., до 15,7%, по автокредитам — на 0,8 п.п., до 7,8%, а по ипотеке — на 0,1 п.п., до 2,7%, добавил эксперт.

Банк России зафиксировал активный рост на рынке необеспеченного потребительского кредитования, и принимает меры для его охлаждения, чтобы не допустить увеличения долговой нагрузки на население. Как отмечается в сообщении регулятора, долги начали расти быстрее доходов: портфель ссудной задолженности на 1 июня вырос на 15,7% в годовом выражении, а доходы только на 5%.

Заработные платы начали расти больше всего в бюджетном секторе, однако основные заемщики заняты в коммерческих отраслях, пояснил Игорь Николаев из ФБК. Он добавил, что с учетом инерционности процессов, сегментированного роста зарплат и экономических процессов в предыдущие четыре года накопление задолженности выглядит логичным.

Источник: http://iz.ru/769111/tatiana-gladysheva/sudebnye-dolgi-rossiian-vyrosli-do-44-trln-rublei

Долг платежом опасен: что происходит с кредитной нагрузкой россиян

Поделиться сообщением в

Внешние ссылки откроются в отдельном окне

    Внешние ссылки откроются в отдельном окне

    В 2016 году российские банки не будет заботить проблема просрочки по розничным кредитам, считает глава ВТБ 24 Михаил Задорнов. Он заявил, что в прошлом году население «резко сбросило кредитную нагрузку» и можно ожидать, что ситуация улучшится до уровня 2011-2012 годов. Тем не менее, данные кредитных бюро свидетельствуют, что говорить о значительном снижении долгового бремени преждевременно.

    За последние два года ситуация в российском розничном кредитовании сильно изменилась. В первом квартале 2015 года объемы и количество новых кредитов существенно сократились. Это было связано с ослаблением рубля, резким повышением ключевой ставки, а также общей экономической нестабильностью, говорит директор по развитию продуктов Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Александр Ахломов.

    «Большинство заемщиков не стремились брать кредиты по фактически «заградительным» ставкам, а банки, со своей стороны, практически свернули кредитование «открытого» рынка, сфокусировавшись на работе с клиентами зарплатных проектов и владельцами депозитов», — отмечает эксперт.

    Также до 2014 года в России наблюдались существенные темпы роста прежде всего необеспеченного кредитования, добавляет заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Владимир Шикин.

    «Существенная проблема розничного кредитования в России заключается в явном перекосе в сторону необеспеченных кредитов. Эта ситуация обусловлена высокими темпами роста необеспеченного кредитования в 2012-2013 годах», — отмечает он.

    Экономический кризис изменил ситуацию с необеспеченными займами и кредитованием вообще. Заемщики стали чаще нарушать условия выдачи кредитов, просроченная задолженность населения выросла. В результате банки ужесточили требования к заемщикам.

    «Предложений по необеспеченному кредитованию для открытого рынка (новых клиентов) в начале 2015 года было немного. Получить заем без подтверждения дохода стало практически невозможно. Преимуществом обладали те, кто помимо справки по форме 2-НДФЛ, мог предоставить залог или иное обеспечение (например, поручительство)», — говорит ведущий эксперт по банковским картам портала Банки.ру Екатерина Марцукова.

    В ответ на ужесточение кредитной политики со стороны банков заемщики стали чаще обращаться в микрофинансовые организации, которые по итогам 2015 года нарастили кредитование на 10%.

    «В 2015 году нашими аналитиками отмечается интересная тенденция, когда банки, ужесточив свои кредитные процедуры, отказывают клиенту в получении кредита, и этот же клиент в течение короткого времени после отказа банка получает кредит в микрофинансовой организации, — соглашается директор по продуктам и маркетингу БКИ Эквифакс Игорь Лисянский. — Более того, микрофинансовые организации всё больше выдают займов клиентов с наличием текущей просроченной задолженности более 90 дней».

    Читайте так же:  Документы составляющие коммерческую тайну

    В 2014 году доля клиентов с просроченными кредитами более 90 дней в общем объеме выдач микрозаймов составляла около 15%, а в 2015 году она увеличилась более чем вдвое, добавляет представитель БКИ Эквифакс.

    Ставки по необеспеченным целевым кредитам снижались весь 2015 год, и сейчас эта тенденция продолжается. «Банки ведут борьбу за «качественных» заемщиков и готовы предлагать им более низкие ставки», — говорит Марцукова.

    «Перекос» в сторону необеспеченного кредитования постепенно нивелируется, подтверждает Шикин. По итогам 2015 года доля ипотеки в структуре задолженности россиян выросла с 35% до 39%. «Это важная положительная динамика, так как она способствует оздоровлению долговой нагрузки заемщиков и кредитных портфелей банков», — говорит представитель НБКИ.

    На фоне экономического кризиса в России активизировалось обсуждение закредитованности граждан. Между тем единого показателя, который мог бы говорить о критической ситуации с кредитование населения, нет. Нужно смотреть на несколько факторов, в частности, платежную дисциплину, количество займов, кредитную нагрузку, отмечает Ахломов из ОКБ.

    Чем измерять

    В рейтингах закредитованности российских регионов нет устойчивых лидеров. Например, Алтай находится на первом месте по охвату населения розничными кредитами, свидетельствуют данные ОКБ. В этом субъекте активные займы есть у 91% экономически активного работающего населения. Также в Алтае самый высокий показатель числа кредитов на одного человека — 2,1.

    Кредитная нагрузка чаще всего измеряется также показателем PTI (payment-to-income), то есть соотношением платежей заемщика к его доходу. По этому показателю самая плохая ситуация наблюдается в Карачаево-Черкесии (75% среднего дохода), Калмыкии (66%) и Дагестане (59%). Нормальным считается PTI в пределах 30-35%, говорит Ахломов.

    Также важным показателем считается платежная дисциплина. Самая высокая доля просрочки в Ингушетии — здесь доля кредитов с просрочкой платежа от 1 дня составляет 42,9%, и более 90 дней — 34,95%.

    Темпы роста просрочки замедлились, но она все равно увеличивается довольно быстро, отмечают участники рынка розничного кредитования. «Рост идет в основном за счет старых долгов (с просрочкой платежа более 90 дней). Доля таких долгов превышает 95% от общего объема просроченной задолженности. К сожалению, вернуть эти деньги практически невозможно, поэтому банки вынуждены очищать свои портфели за счет списания «плохих» долгов или продажи портфелей коллекторам», — отмечает представитель ОКБ.

    По мнению Ахломова, если посмотреть на регионы по совокупности показателей, то сложной ситуацию можно назвать в Тыве, Бурятии, Калмыкии и Алтайском крае. Здесь открытые кредиты есть у более 70% экономически активного населения, на платежи по ним уходит около 50-60% дохода, при этом более четверти займов не обслуживаются вовремя. Такая ситуация могла сложиться из-за высокой безработицы, низкого дохода и низкой финансовой грамотности, полагает эксперт.

    Положительная динамика в розничном кредитовании наметилась уже во втором квартале 2015 года, говорит Шикин из НБКИ. «Постепенное снижение учетной ставки, стабилизация инфляции привело к частичному восстановлению розничного кредитования. При этом, благодаря государственным программам поддержки залоговых типов кредитования — ипотеки и автокредитования — эти сегменты росли опережающими темпами», — отмечает он.

    Гендиректор НБКИ Александр Викулин ранее писал, что «закредитованность россиян не так высока, как об этом любят говорить». Возможно, предположения об ухудшении ситуации как минимум отчасти вызваны резонансными случаями произвола коллекторов (недавно Госдума в первом чтении приняла законопроект, запрещающий коллекторам использовать угрозы и психологическое давление).

    Тем не менее, данные кредитных бюро свидетельствуют, что просрочка по кредитам по-прежнему увеличивается довольно быстрыми темпами, причем ухудшение ситуации наблюдается в самой незащищенной категории заемщиков — у граждан с низкими доходами. В целом количество розничных заемщиков в России сейчас составляет 38 млн человек. Они должны банкам более 11 трлн рублей.

    Источник: http://www.bbc.com/russian/business/2016/04/160426_russians_debt_load

    Невозвратный актив: россияне просрочили займы почти на 1,6 трлн рублей

    В первом квартале этого года объем безнадежных долгов россиян перед банками достиг почти 1,6 трлн рублей, подсчитали для «Известий» в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). За аналогичный период 2018 года он составил 1,52 трлн. Таким образом, население продолжает брать займы, несмотря на рост процентных ставок по кредитам и сокращение доходов — по последним данным Росстата, за последние пять лет россияне стали беднее на 8,3%. Опрошенные «Известиями» банки ничего критичного в сложившейся ситуации не видят, поскольку доля безнадежных долгов в общем портфеле кредитов уменьшается. А вот эксперты настроены не так оптимистично. По их словам, такое положение дел может привести к массовому банкротству и банковскому кризису.

    Центр займов на Старомонетном переулке

    Кредитная безысходность

    В январе–марте 2019 года по сравнению с аналогичным периодом 2018-го количество долгов россиян с просрочкой больше трех месяцев выросло почти на 4% и составило 13,3 млн штук, подсчитали в ОКБ. В денежном эквиваленте они выросли с 1,52 трлн рублей до 1,56 трлн. При этом доля безнадежных долгов граждан от всех выданных кредитов, наоборот, сократилась: в количественном выражении на 0,5 процентных пункта, а в денежном — на 1,9 процентных пункта (до 12,9% и 9,8% соответственно).

    Сам факт того, что увеличивается число безнадежных кредитов, говорит о снижении реальных доходов населения, и в будущем эта ситуация вряд ли изменится в лучшую сторону, отметил эксперт «Международного финансового центра» Дмитрий Иногородский. Сейчас многие россияне выплачивают кредиты, взятые на пять лет в 2015–2016 годах под 20–25% годовых, и с учетом уменьшения реальных доходов населения очень скоро эти займы также перейдут в разряд безнадежных, уверен эксперт.

    Продуктовый магазин в Москве

    По последним данным Росстата, доходы населения сократились на 8,3% с докризисного 2013 года. Однако это пересмотренная по новой методике оценка. Ранее федеральная служба госстатистики заявляла о сокращении доходов граждан на 10,2% с 2013 по 2018 год.

    Долговая нагрузка на россиян продолжает увеличиваться, отметил президент СРО «Напка» Эльман Мехтиев. В Промсвязьбанке со ссылкой на данные Центробанка заявили, что в первом квартале портфель розничных кредитов вырос до 15,5 трлн рублей по сравнению с 12,6 трлн рублей на 1 апреля 2018 года. Эльман Мехтиев добавил: в нынешних экономических условиях граждане берут займы не только на крупные, но и на первостепенные покупки.

    Читайте так же:  Срок исковой давности по кредиту статья 196

    По данным ЦБ, в феврале 2019-го средние ставки по кредитам до года составили 15,54%, свыше года — 13,08%.

    Сейчас заем становится привычным инструментом приобретения многих товаров, считает директор Института актуальной экономики Никита Исаев. По его мнению, опасность массового кредитования заключается в том, что люди рассчитывают на нынешний уровень доходов. Сегодня взявший кредит может позволить ежемесячные платежи, а что будет завтра — неизвестно, предупредил эксперт. По его словам, вопреки официальным прогнозам финансовое благосостояние населения ухудшается. И это может привести к массовому банкротству физлиц и банковскому кризису, предупредил эксперт.

    На вопрос «Известий», каким образом ЦБ будет сдерживать рост безнадежных долгов россиян перед банками, в регуляторе не ответили.

    Без паники

    При просрочке больше 90 дней банк имеет право обратиться в суд, а при сумме займа более 500 тыс. рублей — инициировать процесс банкротства, напомнил начальник управления кредитных рисков розничного сегмента кредитования Райффайзенбанка Алексей Крамарский. Он порекомендовал заемщикам, которые столкнулись со сложностями при выплатах, не затягивать и обратиться в банк для обсуждения реструктуризации долга.

    В целом в опрошенных «Известиями» финансовых организациях не паникуют по поводу просрочки, ведь ее доля в процентах от общего числа выданных кредитов снижается. В пресс-службе Сбербанка заявили, что сложившаяся ситуация не угрожает устойчивости банков. Руководитель департамента розничного взыскания ВТБ Евгений Новиков отметил: объем долгов «90+» на балансах банков зависит от политики списаний и продажи просроченной задолженности. Кто продает и списывает долги раньше, у того и уровень просрочки ниже. Зампред Совкомбанка Сергей Хотимский подчеркнул, что безнадежные кредиты постоянно растут, если не обнулять базу.

    Факторами сокращения доли просроченной задолженности в процентах может быть рост портфеля новых качественных кредитов и списание ранее накопленных проблемных займов, отметил главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. Основной драйвер роста просрочки — увеличение объемов кредитования на рынке, в том числе в сфере микрофинасовых займов, уверен начальник управления в департаменте по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский. По его словам, затормозить увеличение количества безнадежных кредитов можно путем введения законодательных ограничений на выдачу займов при высокой кредитной нагрузке клиента.

    Просрочка по займу свыше трех месяцев грозит гражданину испорченной кредитной историей, которая в дальнейшем может повлиять на его доступ к финансовым инструментам. Евгений Сеньковский предупредил: в случае начала исполнительного производства на счета клиента может быть наложен арест, также не исключены запрет на выезд за рубеж и изъятие имущества.

    Источник: http://iz.ru/871927/irina-badmaeva/nevozvratnyi-aktiv-rossiiane-prosrochili-zaimy-pochti-na-16-trln-rublei

    Треть доходов — банку

    Эксперты проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» проанализировали данные Центробанка, Национального бюро кредитных историй, ВЦИОМ, Росстата и других источников. Результатом стала обновленная карта кредитной и сберегательной активности российских домохозяйств.

    Уровень просроченной задолженности в целом по стране снизился — с 6,1 процента по состоянию на 1 июля 2018-го до 4,6 процента годом позже. Однако в отдельных регионах соотношение проблемных кредитов и общей долговой массы продолжает оставаться высоким. В пятерку антилидеров вошли четыре республики Северного Кавказа и Калининградская область, где уровень просроченной задолженности составил 6,4 процента.

    Что касается закредитованности, наибольшей популярностью банковские займы пользуются у россиян в возрасте от 25 до 34 лет. Таковы результаты исследования ВЦИОМ. 72 процента представителей этой возрастной группы заявили, что у них или членов их семей есть непогашенные кредиты. Наименее закредитованными оказались люди старше 60 лет (долги перед банками имеет 31 процент респондентов) и молодежь в возрасте от 18 до 24 лет (37 процентов).

    В СЗФО лидером по уровню закредитованности стала Ленобласть. Соотношение среднего объема задолженности и среднего годового дохода домохозяйств составляет здесь 39 процентов. Самый низкий уровень долговой нагрузки зафиксирован в НАО: его жители тратят на обслуживание кредитов 19 процентов доходов.

    — Наши исследования — это наглядная иллюстрация и ответ на вопрос о том, где необходимо усилить меры поведенческого надзора, профилактические мероприятия, работу по финансовому оздоровлению, повышению уровня финансовой грамотности, — подчеркивает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. — Мы считаем, что ситуацию пока можно исправить с помощью инструментов ответственного кредитования.

    В Калининградской области, ставшей лидером Северо-Запада по уровню просроченной задолженности, в сентябре открываются бесплатные курсы по финансовой грамотности для всех желающих. Занятия пройдут в рамках программы регионального министерства финансов. Преподаватели, в частности, расскажут о пользе и вреде кредитов, раскроют секреты грамотного кредитования.

    — Потребность в знаниях, связанных с финансовой грамотностью, сегодня ощущают многие калининградцы, — отмечает координатор программы Алена Бушмина. — Низкий уровень финграмотности и недостаточное понимание базовых принципов могут привести не только к долговой яме, но и к уязвимости перед финансовыми мошенниками, к социальным проблемам и так далее.

    Осознанность самого заемщика действительно крайне важна, развивает тему Евгения Лазарева. Довольно часто россияне оформляют кредиты, поддавшись импульсу потребления. При этом в большинстве случаев импульсивные покупки в кредит, по мнению эксперта, не являются жизненно необходимыми.

    — Но самое большое беспокойство у нас все-таки вызывает нелегальный рынок, — подводит итог Евгения Лазарева. — У нас есть ряд инициатив по защите прав граждан в этой сфере — в том числе они касаются схем обратного выкупа жилья и возвратного лизинга автомобилей. Кроме того, мы готовим большой просветительский проект «Расскажи бабушке». И, конечно, мы считаем важным распространение лучших практик борьбы с черным рынком в регионах с наиболее высоким уровнем закредитованности и просрочки.

    В перспективе на спрос на кредиты может повлиять снижение ключевой ставки ЦБ.

    Евсей Гурвич, член общественного совета при Минфине России:

    — Уверенности в том, что снижение ключевой ставки существенно ускорит рост экономики, нет. Процентные ставки могут влиять на спрос за счет роста кредитования. Но в первом случае Россия уже близка к пределу, за которым возникает избыточная закредитованность, а значит, важнее переходить к повышению качества кредитов, чем продолжать наращивать их объемы. Если же говорить об инвестициях, то у большинства крупных компаний имеется достаточный запас ликвидности, и наблюдаемая инвестиционная пауза объясняется не недостатком ресурсов, а оценкой неопределенности перспектив.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Источник: http://rg.ru/2019/09/10/reg-szfo/dolgi-rossiian-po-kreditam-dostigli-ocherednogo-istoricheskogo-maksimuma.html

    Задолженность по кредитам в россии
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here