Защита прав заемщиков банка

Как должнику, задолжавшему по кредиту банку, защитить свои права

Практически любой человек, который взял кредит в банке, может оказаться должником. И дело отнюдь не в пренебрежительном отношении к исполнению взятых обязательств, а в жизненных перипетиях, столкнуться с которыми может каждый клиент финансового учреждения. Потеря работы, серьезная болезнь, затопление соседей, крупное ДТП и много других ситуаций могут привести к дефициту финансов и невозможности своевременно осуществлять платежи по кредиту.

Оказавшись должником, человек часто чувствует себя маленьким и беззащитным существом, оставшимся один на один с крупной финансовой организацией, желающей «выжать» с него деньги и имущество в счет погашения накопившихся долгов.

Имея такое мироощущение, должник готов мириться с любыми действиями и словами банковских работников (в том числе с угрозами, хамством и т.п.) и не способен активно отстаивать свои права.

Двигаясь в рамках обозначенного вектора, человек совершат ошибку.

Наличие долга перед банком это не конец жизни и не повод позволять банку своевольничать. У должника есть права и ему следует ими пользоваться. Только так можно найти выход даже из самой запутанной долговой ситуации и решить имеющиеся проблемы с банком.

Узнать о том, как должник может защитить свои права при общении с банком «HotDolg» решил выяснить у Дмитрия Гурьева, являющегося руководителем компании «Анти-Банкиръ». Дмитрий не только руководит компанией, специализирующейся на защите интересов банковских должников, но и активно ведет персональный блог http://d-gurev.ru/, на страницах которого делится советами о том, как можно грамотно решать долговые проблемы с банками.

Расскажите, какие права есть у каждого клиента банка, пусть даже допустившего просрочку внесения платежей по кредитному договору и ставшего в результате этого должником?

На самом деле, прав предостаточно! И все они прописаны в кредитном договоре. В любом договоре есть специальный раздел, он так и называется – «ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН». Вот там и надо читать и применять то, что написано.

Кроме того есть общие права, которые предусмотрены в законодательстве абсолютно для любого человека – возможность защищать свои нарушенные права, возможность обращаться в суд и т.п.

Также, когда возникает вопрос о правах, я всегда напоминаю заемщикам и должникам об их праве признавать подписанные пункты договора недействительными, в случае, если они противоречат действующему законодательству. Об этом говорит статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, если в законе написано одно, а в пункте договора – прямо противоположное – знайте, Ваше право нарушено и надо требовать его восстановления.

— С начала июля 2016 года (за исключением ряда положений) в России стал действовать Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Какие три самые важных момента, на Ваш взгляд, из данного закона следует знать абсолютно каждому банковскому должнику?

— Право должника отказаться от устных переговоров со своим кредитором. Это единственное, что впервые было закреплено в указанном выше законе.

Все остальное – звонки в определенное время, определенное количество раз, обязанность представиться, и так далее ранее было закреплено в различных нормативно-правовых актах.

Вышеуказанный закон, по моему мнению, только собрал нормы действующего законодательства и закрепил их по принципу «Все в одном».

— Столкнувшись с невозможностью выплаты платежей по кредиту, как следует поступать человеку: предпринимать попытки решить совместно с банком возникшую проблему или же ничего не делать и сидеть, как говорится, ровно и спокойно?

— Банк – это система. И чтобы противостоять системе, необходимо строить свою, более совершенную систему. В противном случае, Вы в лучшем случае сможете выиграть сражение, но в любом случае проиграете битву. Помните об этом!

Как следует поступать человеку? Необходимо начинать действовать. И начинать надо именно с анализа Вашего договора.

— Если говорить о поиске путей решения возникшей проблемы, то с каких действий должнику следует начинать данный процесс, чтобы защитить свои права и интересы максимально возможным образом?

— Повторюсь – первое действие должника – провести правовую экспертизу документов (правовой анализ кредитного договора). Разумеется, лучше и правильней это делать с юристом. Все нарушения – заложены в Вашем договоре. И пока пункты, нарушающие Ваши прав, и договор действуют, действия банка носят абсолютно законный характер. Как только пункты будут признаны недействительными – то соответственно и действия банкиров будут являться незаконными.

Поэтому, основываясь на результатах правовой экспертизы кредитного договора, надо определить, что проводить, зачем проводить, как проводить и в какой последовательности. А самое главное понять, что то или иное действие несет должнику, т.е. какой результат наступит.

Таким образом, появляется картина, которая состоит из выявленных нарушений Ваших прав и конкретных действий, которые надо проводить.

Так Ваши действия будут носить системный характер, они не будут выглядеть хаотично! И, следовательно, эффективность защиты прав существенно возрастет.

— Если должнику удалось достичь договоренности с банком о порядке и сроках погашения накопившегося долга и/или об изменении графика будущих платежей по кредиту, то нужно ли это зафиксировать найденный консенсус письменно, и если да, то в каком виде Вы рекомендовали бы это сделать для надлежащей защиты прав должника?

— Ну что тут говорить? Согласно положениям статей 450 и 451 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможно по обоюдному согласию сторон, либо по решению суда (при существенном нарушении договора другой стороной, а также при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора).

Соответственно, если имеется существенное нарушение договора, либо имеет место существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, то нужно в обязательном порядке оформлять дополнительное соглашение — в случае обоюдного согласия сторон. А при его отсутствии (в данном случае при отсутствии согласия банка) должнику необходимо инициировать судебный процесс, направленный на получение судебного решения об изменении или о расторжении договора (в зависимости от того, что должнику в сложившейся ситуации более выгодно).

Однако, я не рекомендую проводить реструктуризацию или рефинансирование по кредиту. Это, с моей точки зрения, прошлый век. В настоящее время действующее законодательство знает более совершенные методы выхода из кредитной задолженности.

Читайте так же:  Скорость оборота кредиторской задолженности

— Если банк отказывается идти на встречу должнику по вопросам изменения графика платежей, отсрочки или рассрочки погашения уже накопившегося долга, снижения неустойки и при этом не обращается в суд за взысканием задолженности (возможно ожидая ее накопления до определенной величины), может ли должник обратиться за защитой своих прав в суд, и если да, то в какой форме и с какими требованиями?

— Конечно же, может. В какой форме? В письменной форме, путем подачи соответствующего искового заявления в судебный орган.

С какими требованиями? Все просто. Все нарушения прав заемщика выявляет правовая экспертиза документов. Выявили нарушение – пишем претензию в банк, потом, если банк не удовлетворяет предъявленных к нему требований в добровольном порядке, обращаемся в суд (требуем признать соответствующий пункт договора недействительным).

В суд за защитой своих прав может обратиться любой, чьи права были нарушены. Поэтому, я всегда говорю всем заемщикам и должникам — не возмущайтесь действиями банка, сидя дома, а защищайте свои права грамотно!

— Что делать если сотрудники или представители банка, в процессе телефонного общения или в ходе личной встречи, начинают откровенно хамить и угрожать должнику и/или членам его семьи?

— Необходимо зафиксировать факт общения с сотрудниками кредитора и неправомерность их поведения. Это помогут сделать распечатка телефонных переговоров, аудиозапись, тетрадь учета входящих звонков, сохраненные смс-оповещения, е-мэйл письма и так далее.

Ну, а далее необходимо направить жалобы по соответствующему инциденту в контрольно-надзорные органы. В зависимости от характера правонарушения это могут быть:

  • Прокуратура;
  • Полиция;
  • Роскомнадзор;
  • Роспотребнадзор;
  • Центробанк РФ.

— А кстати, имеют ли сотрудники или представители банка вообще право общаться с членами семьи должника? Или они должны общаться только с самим должником?

— Нет, не имеют. Так как в состав банковской тайны входят сведения о наличии или отсутствии задолженности по банковским счетам. В результате общения, сотрудники банка упоминают, что имеется задолженность перед банком.

К тому же, третьи лица, которые не подписывали договора и не являются поручителями или залогодателями не отвечают по обязательствам заемщика. Смысла таким людям звонить нет никакого.

— Что делать должнику, если придя домой, он увидел во всю дверь надпись краской из баллончика «Погаси долг!», но при этом он не располагает сведениями о том, кто именно сделал эту надпись?

— Зафиксировать правонарушение (вызвать участкового инспектора, опросить соседей, сфотографировать наконец…). И потом написать жалобу в Роскомнадзор и Центробанк РФ. Даже если должник не располагает достоверными сведениями о том, кто именно сделал эту надпись, он может в своей жалобе написать, что имеет просроченную задолженность только перед таким-то банком, в связи с чем, предполагает, что появление указанной надписи связано именно с данной задолженностью. Если до этого момента со стороны сотрудников или представителей банка уже были факты нарушения прав должника, по которым он обращался в правоохранительные органы, то к жалобе нужно приложить копии документов о предыдущих обращениях в контрольно-надзорные органы.

— Если банк инициировал процедуру взыскания задолженности в судебном порядке, то какие действия должнику нужно совершить в обязательном порядке для защиты своих прав и интересов?

— Запросить выписку по счету у банка, а также сделать свой расчет суммы задолженности. Это обязательно, что делается по любому виду кредитных обязательств, от ипотеки до кредитных карт. Если банком заявлены требования о взыскании неустойки, то важно оценить ее размер и в случае несоразмерно большого размера неустойки подготовить ходатайство в адрес суда о ее снижении.

— А как следует защищать должнику свои права на этапе исполнительного производства, т.е. когда банк взыскал задолженность в судебном порядке и затем предъявил исполнительный лист в службу судебных приставов?

— Тут идет борьба со службой судебных приставов. Заявляйте ходатайства, обжалуйте действия пристава в порядке Кодекса административного судопроизводства РФ.

Многое зависит от ситуации, но Вашим результатом, к которому нужно стремиться, должно быть – исполнение судебного решения теми платежами, которые Вы способны оплачивать – например, процент с заработной платы.

Так и пристав будет «доволен», ведь исполнительное производство хоть частично, но исполняется, и Вам не надо будет «ломать голову», где взять деньги к определенному числу в непомерно большом размере. И кредитор тоже будет получать причитающиеся ему деньги (пусть даже в меньшем размере, чем ему хотелось бы, но, тем не менее, будет получать).

В общем, при такой ситуации все будут относительно довольны и счастливы.

— Ну и напоследок, давайте поговорим о банкротстве физических лиц. Насколько, по Вашему мнению, процедура банкротства эффективна для решения долговой проблемы по невыплаченному перед банком кредиту? Стоит ли должнику ее инициировать и если да, то при каких условиях? Какие важные аспекты и возможные «подводные камни» следует учесть должнику, чтобы процедура банкротства обеспечивала защиту его прав и интересов?

— С моей точки зрения, совсем неэффективна. И есть много тому примеров. Первый негатив – процедура слишком дорогостоящая. Она непосильна для должника. И при этом, малооплачиваема для арбитражных управляющих. По крайней мере, они так говорят. Кстати, из-за этого некоторые арбитражные управляющие просто напросто отказываются участвовать в процедуре банкротства физических лиц.

Второй негатив – несовершенство действующего законодательства и сложность его восприятия для непрофессионала. Людям в районном суде тяжело справиться с участием в судебном разбирательстве, но, подгоняемые тяжестью долговой проблемы, они кое-как уясняются общие правила процесса. Когда возникает вопрос о банкротстве, ранее полученные в районном суде знания не работают. Ведь тут нужно обращаться в арбитраж. И у человека возникает ступор. Сами понимаете – иные правила рассмотрения дел очень тяжело усваивается.

Третий негатив в последствиях, которые наступают для должника.

И этот список можно продолжать и продолжать. Я не рекомендую и не подаю заявлений о признании банкротами своих клиентов, всегда действуя, в строго классическом варианте выхода из долгов.

Источник: http://www.hotdolg.ru/interview/kak-zashchititsya-dolzhniku-pered-bankom/

О правах должника по кредиту

При возникновении задолженности по кредитному договору важно понимать, что помимо обязательств, заемщик обладает определенными правами. На практике нередки случаи нарушения правовых норм финансовыми организациями. Виной тому — недостаточная юридическая грамотность клиентов. Рассмотрим ответы на основные вопросы, образующиеся у заемщика при возникновении проблем с внесением обязательных платежей.

Читайте так же:  Кредитный брокер займ

Знание своих прав всегда будет полезно заемщику.

Главный документ финансовых обязательств

Все отношения кредитора и заемщика регулируются в разрезе составленного между ними финансового договора. Это основной догмат современной юриспруденции. Именно в этом документе подробно расписаны все права и обязанности сторон. Если возникли сомнения в том или ином пункте договора, не следует торопиться ставить свою подпись. На практике не редки случаи, при которых банк, идя на уступки перспективному клиенту, вносит изменения в типовой шаблон.

Исходя из вышесказанного, первые действия для защиты прав должника следует начинать с правового анализа договора займа. После получения результата предпринимаются действия, направленные на достижение необходимого результата.

Важно не забывать, что взятые в кредит средства возвратить придется. Но вовремя предпринимаемые правильные шаги позволят это сделать с минимальными потерями, например:

  • существенно снизить непомерно большие штрафные санкции;
  • удалить нарушающий законодательство пункт в договоре;
  • отменить неправомерное требование банка досрочно погасить долг, повышение процентной ставки и т.д.

Прежде, чем обращаться непосредственно в суд, рекомендуется провести письменные переговоры с кредитором. В некоторых случаях банк может пойти на уступки. Отрицательный ответ кредитора на законные требования должника существенно повысит шансы последнего на принятие судом удовлетворительного решения.

Не следует доверять устным обещаниям, все изменения договора должны быть зафиксированы соответствующим образом. Помните, пока весь договор, или какой либо из его пунктов, не оспорен в суде, он имеет законную силу. Затягивание решения данного вопроса может привести к нежелательным последствиям, вплоть до конфискации имущества. Поэтому, активное участие в судебном заседании играет в интересах заемщика. Игнорирование, напротив, приводит к печальным результатам.

Вопросы с коллекторными агентствами

Коллекторные организации больше не смогут терроризировать звонками

Видео (кликните для воспроизведения).

После принятия 3 июля 2016 года закона № 230-ФЗ, регулирующего работу коллекторных агентств, и его вступления в силу, начиная с 2017 года, активность данных организаций существенно снизилась. Не вдаваясь в юридические подробности, следует отметить, что нововведение дало право должникам не вести устные переговоры с кредиторами, а также с представляющими их организациями. Это позволяет существенно ослабить прессинг со стороны коллекторов.

Собственно, принятый закон не делает никаких послаблений при нарушении кредитных обязательств, его основная задача – перевести работу коллекторных агентств в цивилизованное русло. Это выразится в регламентировании количества звонков и времени их проведения, запрет на угрозы физической расправы или уничтожения личного имущества, разглашение личной информации и т.д.

Ранее существующие правовые нормы также не допускали перечисленные выше «вольности» коллекторных агентств. Но существенное повышение штрафов, увеличение госпошлины (в 10 раз), а также надзор государственного регулятора позволят навести порядок в сфере работы коллекторных компаний.

Подача встречного иска

Если в силу различных обстоятельств инициатива перешла к банку, и он подает в суд на должника, у последнего есть право отстаивать свои интересы. Один из вариантов — подача встречного искового заявления. В нем следует указать на факты нарушения прав заемщика, если они имели место. Это могут быть:

  1. угрозы должнику или другие виды некорректного поведения со стороны кредитной организации или представляющих ее лиц (необходимо предоставить доказательства);
  2. необоснованные изменения условий кредитного договора;
  3. начисление непомерно высоких штрафных санкций;
  4. отказ банка от уступок, при возникновении у клиента финансовых осложнений и т.д.

Защищать свои права, не имея необходимых юридических знаний, будет нелегко. Поэтому консультация с кредитным адвокатом не помешает. Самое худшее, что может ожидать заемщика, – конфискация имущества. Но даже в этом случае у должника есть права.

На какое имущество не может быть наложен арест

Конфискация имущества имущества — одно из самых неприятных последствий для заемщика

Как показывает статистика, людей, взявших на себя непомерные финансовые обязательства, в первую очередь, волнует вопрос, связанный с имуществом, не подлежащим конфискации. К таковому относится:

  • Категория вещей и предметов, находящихся в индивидуальном пользовании. К таковым относятся средства личной гигиены, одежда и т.д.
  • Продукты питания и деньги, при условии их общей суммы, не превышающей прожиточного минимума.
  • Необходимое для работы имущество, при условии его цены меньше 100 минимальных зарплат;
  • Полученные награды (как государственные, так и именные), призы.
  • Сельскохозяйственный земельный участок. Необходимые для посева семена. Что касается скота и кормов для него, то их оставляют в необходимом для должника минимуме.
  • Автомобиль, или другой вид транспортного средства не может быть изъят у инвалида или заемщика, на иждивении которого таковой имеется.

В приведенном списке не упомянуто недвижимое имущество. Поскольку у должника оно может быть единственным местом проживания, имеет смысл раскрыть подробнее этот вопрос.

Связанные с единственным жильем вопросы

Остаться без крова над головой — довольно неприятная перспектива, поэтому обеспокоенность этим вопросом вполне понятна. В первую очередь, необходимо развеять миф о запрете на конфискацию жилья, если в нем прописаны несовершеннолетние дети. Недвижимость, взятая в ипотеку, будет конфискована, после принятия соответствующего судебного решения. В остальных случаях Гражданско-процессуальный Кодекс РФ (часть 1 статья 446) выступает на стороне должника, запрещая отбирать единственную жилую недвижимость.

Считаем важным обратить внимание на тот факт, что в настоящее время Министерство Юстиции Российской Федерации инициирует отмену ограничения запрета на конфискацию единственного жилья. Напомним, проект закона был вынесен на общественное обсуждение в первых числах января 2017 года. На данном этапе нововведение проходит доработку в Минюсте, но учитывая поддержку Центробанка, принятие закона – вопрос времени.

Как будет работать механизм изъятия и о правовой защите должников пока ничего неизвестно. Тем , у кого имеется существенная задолженность, есть над чем задуматься.

Выход из задолженности через банкротство

Начиная с октября 2015 года, законодательство РФ дает право физическому лицу инициировать процедуру банкротства. Не будем рассматривать все сложности данной процедуры, это тема отдельной статьи. Перейдем непосредственно к правам должника, принявшем решение воспользоваться подобным сценарием.

Согласно Федеральному Закону №154, физическое лицо вправе обратиться в арбитражный суд, с целью признания своей финансовой несостоятельности, если личного имущества недостаточно для погашения долга. Заметим, данная процедура дорогостоящая, долгая и сложно реализуемая, что делает ее неуместной для выхода из сложившейся ситуации.

В дальнейшем, когда механизм процедуры пройдет достаточную «обкатку» в судах, возможно признание банкротства физического лица и станет приемлемым решением.

Читайте так же:  Консультация юриста трудовой кодекс

Банкротство пока является самым сложным выходом из критической финансовой ситуации

Немного оптимизма

Невыполнение взятых на себя финансовых обязательств, даже если это вызвано объективными причинами, — довольно неприятный момент. Но это не означает, что ситуация вошла в безвыходную фазу. Способ решения всегда можно найти, если приложить необходимые усилия.

Как видно из приведенной в статье информации, знание своих прав позволяет существенно влиять на решение проблем, связанных с просроченной задолженностью. Главное – не терять инициативу. Договор можно оспорить, неправомерные штрафные санкции – отменить или существенно сократить.

Решить вопрос возврата кредита можно даже с представителями исполнительной службы, не доводя дело до конфискации имущества. Например, перечислять часть зарплаты в счет погашения задолженности. Все зависит от того, готов ли должник рассчитаться по взятым на себя финансовым обязательствам. Если да, то приемлемое решение, как умерить аппетиты банковской системы всегда найдется.

Источник: http://credit101.ru/2017/02/o-pravah-dolzhnika-po-kreditu/

Специфика защиты прав заемщиков по ипотечным кредитным договорам

Защита прав заемщиков в суде по ипотеке (ипотечным кредитам), представление интересов заемщиков в судах по искам банков о взыскании задолженности по ипотечным кредитным договорам.

Истцом по искам о взыскании задолженности по ипотечным кредитным договорам может быть:

как первоначальный залогодержатель (первоначальный законный владелец закладной),

так и иное лицо – законный владелец, который приобрел закладную у первоначального законного владельца закладной, и стал новым законным владельцем закладной.

Проще говоря, иск о взыскании задолженности по “ипотеке” может быть подан в суд как тем банком, который выдавал кредит, так и иным лицом, которое купило закладную.

Специфика рассмотрения в суде исков о взыскании задолженности по кредиту с требованием об обращении взыскания на жилое помещении обусловлена тем, что отношения заемщика, залогодателя и кредитора-залогодержателя, кроме ГК РФ, урегулированы также ФЗ РФ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” от 16.07.1998 N 102-ФЗ (далее – Закон об ипотеке).

Истец в исковом заявлении, как правило, требует:

взыскания задолженности по кредитному договору с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество;

установления начальной продажной стоимости заложенной квартиры или дома для его реализации с публичных торгов.

Ответчик (заемщик, залогодатель) вправе в судебном порядке, кроме снижения пени по кредиту, уменьшения суммы задолженности, освобождения поручителей от ответственности, требовать от суда:

установления начальной продажной стоимости заложенного имущества в соответствии с реальной рыночной стоимостью;

отсрочки реализации заложенного имущества максимальным сроком до 1 года.

Источник: http://igor-borozdin.ru/publikacii/specifika-zashhity/

Защита прав заемщиков

Потребность в дополнительных деньгах возникает всегда, и часто за этой суммой люди обращаются в банк. Из-за невнимательности или по причине спешки, при оформлении кредита заемщик не всегда тщательно читает кредитный договор. Каждый может столкнуться с проблемой потери работы, из-за которой не сможет осуществить равномерное погашение кредита, или возникнут проблемы со здоровьем, отчего меняется график внесения платежей. В таких ситуациях нередко требуется защита прав заемщиков банков.

Закон о защите прав заемщиков

В большинстве случаев заемщик не в силах повлиять на условия кредитного договора, и оформляет кредит на предоставленных условиях. Зачастую в договор могут быть включены условия, которые нарушают права заемщика:

  • процент по кредиту начисляется на всю сумму, а не на остаток по кредиту;
  • при выдаче кредита взимается комиссия;
  • включают обязательную страховку;
  • включение комиссии за ведение счета или выдачу кредита;
  • начисление неустойки свыше суммы обязательств;
  • решение всех споров осуществляется только на территории банка;
  • штрафы за отказ в оформлении кредита;
  • запрет на досрочное закрытие кредита, начисляется комиссия за предполагаемый период кредитования.

Закон о защите прав заемщиков «О потребительском кредите (займах)» регулирует кредитные отношения. В законе указано значение максимума неустойки при нарушении условий, регламентирована обязанность банка раскрывать полную стоимость кредита, установлен запрет на штрафы при досрочном погашении кредита.

Регулирование прав заемщиков

Помощь по защите прав заемщиков кредита осуществляется в Роспотребнадзоре. Обоснованная жалоба подается по почте, факсу, электронной почте, через курьера.

Есть возможность защитить права заемщика, обратившись в суд с признанием недействительности условий по договору, даже в случае его расторжения. Перед обращением в суд нужно поставить точные требования, сформулировать исковое заявление, внести платеж госпошлины.

Оспаривать свои права заемщик может и самостоятельно, если владеет знаниями о законах. Но не всегда самостоятельное обращение помогает выиграть дело, лучше всего воспользоваться услугами квалифицированного адвоката в кредитных делах.

Как избежать проблем при оформлении кредита:

  • изучить законы о защите прав заемщиков, и владеть информацией о полномочии банка;
  • заблаговременно получить образец договора и график платежей для детального изучения, самостоятельно или с помощью юриста;
  • задавать вопросы сотрудникам по всем непонятным и сомнительным пунктам;
  • определить для себя сумму, которую в дальнейшем будет возможность выплатить;
  • учитывать, что оплата по кредиту через другие банки и почту может задерживать поступление платежа, тем самым появляется просрочка по кредиту.

Защита прав заемщиков может не понадобиться при правильном подходе к выбору банка. Изучение деталей договора, внимательное рассмотрение пунктов, указанных, мелким шрифтом, вовремя заданные вопросы до подписания документов уберегут вас от неприятных ситуаций в отношениях с финансовыми организациями.

Источник: http://100yuristov.com/cat/kredity/zashita-prav-zaemshikov/

Защита прав заемщиков

Защита прав заемщиков в Москве

Защита прав заемщиков

Гражданин, который берет финансовые средства в кредит, не только взваливает на свои плечи дополнительные обязанности, но и остро нуждается в том, чтобы защита прав заемщиков осуществлялась на должном уровне. Проблема обычно возникает в процессе регулярных выплат, когда обнаруживаются скрытые подвохи, тщательно замаскированные в тексте подписанного соглашения.

Иногда происходят иные непредвиденные ситуации, связанные со снижением общего уровня благосостояния, экономическим кризисом, потерей работы, а также ухудшением состояния физического здоровья. График погашения задолженности может серьезно пострадать, либо попросту свести на нет все дальнейшие расчеты.

Законодательное регулирование кредитной деятельности

Из самых сложных ситуаций не сложно найти выход, если прежде хорошенько разобраться с юридическими механизмами и гражданскими правами обеих сторон. Такой способ надежной защиты возможен при помощи законодательного регулирования, которое обеспечивает специальный закон о защите прав заемщиков. Потери окажутся минимальными, в результате получится надежно сохранить хотя бы те средства, которые остались.

Основные положения нормативного документа обеспечивают возможность:

  • получить минимально допустимый размер неустойки на уровне 0,1% ежедневно;
  • максимальный двадцатипроцентный уровень ежегодных годовых отчислений;
  • банковское учреждение обязано полностью раскрыть стоимость кредитования;
  • все ограничительные санкционные барьеры отменяются на оставшийся срок.
Читайте так же:  Устройство и работа пылесоса

Помимо специального федерального регулирования, используются дополнительно положения:

  • гражданского законодательства;
  • защиты потребительских прав;
  • ФЗ по банковской деятельности;
  • КоАП и некоторых иных актов.

Злоупотребления банковскими учреждениями в отношении прав своих клиентов зачастую происходят уже в момент оформления официальных соглашений. На этом этапе в текст договора сознательно включаются пункты, которые не просто нарушают права одной из сторон, но и противоречат действующему законодательству. Совершаются подобные деяния с целью создания максимально комфортных условий для кредитора, ограничив тем самым полностью интересы клиентов. ФЗ о защите прав заемщиков призван уменьшить случаи финансовых махинаций.

Самыми распространенными вариантами подвоха, с юридической точки зрения, являются:

  • взимание комиссионных средств за открытие счета, тогда как процедура должна быть бесплатной;
  • регулярное начисление процентов не на остаток, а на общую первоначальную сумму долга;
  • при снижении общего размера заработной платы следует требование о досрочном погашении;
  • кредитное учреждение настаивает на рассмотрении судебного спора по месту своего нахождения;
  • налагается штраф за то, что клиент неожиданно перед подписанием документов идет на попятную;
  • предусмотрены ограничительные санкции, даже штрафы, за преждевременное погашение долга;
  • инициируются мероприятия, связанные с платными услугами по предоставлению справок об остатке;
  • увеличение размера процентных ставок по ипотеке без предварительного информирования клиента.

Большинство перечисленных пунктов являются прямым нарушением, поэтому закон о защите прав потребителей позволяет действовать без промедления. Обращение в Роспотребнадзор позволяет эффективно отстоять собственные интересы, призвав к ответственности виновных в подобных злоупотреблениях. Последующее за этим судебное разбирательство обычно защищает заёмщиков в полном объёме.

Обоснованная жалоба, с указанием подробных фактов происходящего произвола, подается:

  • по обычному факсу;
  • электронной почтой;
  • курьерской службой;
  • при личном присутствии;
  • почтовым отправлением.

Информацию о местоположении организации можно уточнить на официальном интернетресурсе. Для этого достаточно перейти на страничку, которая относится к выбранному региону. Сотрудники Роспотребнадзора имеют полномочия самостоятельно инициировать обращение в судебные органы для призвания к ответственности, если указанные при расследовании факты полностью подтверждаются. Такая практика особенно подходит обычным гражданам, поскольку все шаги предпринимаются специалистами, которые хорошо знают свое дело.

Защита прав заемщиков в Москве

Непосредственное обращение с исковым заявлением в Москве – хороший способ обезопасить себя и своих близких от экономических последствий незаконных деяний кредитных учреждений. Защита прав заемщиков будет осуществлена на наиболее высоком профессиональном уровне при обращении за помощью в компанию «Правовое решение».

Штатные юристы способны обеспечить квалифицированное сопровождение судебных споров от написания заявления до вынесения окончательного положительного для клиента вердикта. Финансовые интересы заёмщика будут надёжно защищены, а нарушенные права – полностью восстановлены.

Источник: http://lawr.ru/services/kredity-zajmy-ipoteka/zashhita-prav-zaemshhikov

Права банка и заемщика по кредитному договору

Если у Вас возникли вопросы, связанные с взаимоотношениями с кредитной организацией (банком), то Вы можете обратиться в наш адвокатский кабинет за соответствующей юридической помощью (консультации, составление исковых заявлений, отзывов на исковые заявления и т.д.) по следующим телефонам:

8 (495) 765-81-92; 8 (985) 765-81-92.

Взаимоотношения банков с заемщиками, то есть с лицами, взявшими кредиты в этих банках, является одной из самых злободневных тем на сегодняшний день. Вызвано это, прежде всего, прямо противоположными интересами сторон кредитного договора. С одной стороны, банк делает все, чтобы заемщик вернул кредит и уплатил проценты по нему. С этой целью кредитная организация включает в тексты договоров, зачастую, кабальные условия, которые ставят заемщика в крайне невыгодное положение в случае, если он по тем или иным причинам не может вовремя уплатить сумму по кредиту. С другой стороны, заемщик, взявший кредит, не спешит его возвращать. Конечно, в подавляющем большинстве случаев это вызвано крайне неблагоприятной ситуацией в стране, жизненными обстоятельствами, но встречаются и случаи мошенничества. И в случае затруднений с выплатами по кредиту, заемщик попадает в крайне невыгодное положение, вызванное кабальными условиями кредитного договора. Сумма штрафных санкций начинает увеличиваться как снежный ком, выплатить кредит становится все труднее. В этой ситуации очень трудно определить баланс интересов сторон кредитного договора. Сложности возникают не только у сторон договора, но и у судебных органов.

В связи с вышеуказанными обстоятельствами 13 сентября 2011 года, обобщив судебную практику, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ принял Информационные письма №146 и №147, в которых дал рекомендации судебным органам (арбитражным судам, прежде всего) о порядке применения норм гражданского и административного законодательства, касающихся кредитных отношений. Данные документы содержат крайне важные положения, которыми будут в будущем руководствоваться судебные органы. Именно их мы и рассмотрим в данной статье, выделив наиболее значимые моменты. Для удобства рассмотрения разделим положения по смысловой нагрузке. Сперва рассмотрим действия банков, которые признаны Президиумом ВАС РФ правомерными и не нарушающими права заемщика.

Это достаточно длинная статья. Долго читать?

Оставьте свой номер телефона, и мы ответим на все интересующие Вас вопросы о правах банка и заемщика по кредитному договору. Решим вашу проблему в минимальные сроки!

Правомерные действия банков

  • Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, не противоречит закону «О банках и банковской деятельности». Анализируя данное положение и нормы закона «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса (ст.811), можно прийти к выводу, что следует различать требование банка о досрочном возврате кредита как ответственность за нарушение договора и требование о досрочном возврате кредита как произвольное сокращение сроков договора. В первом случае требование банка правомерно, а в случае, не связанном с нарушением заемщиком порядка возврата кредита, данное требование противозаконно.
  • Условие кредитного договора о том, что в случае просрочки возврат части кредита, выданного заемщику-гражданину, проценты за пользование соответствующей частью кредита в период такой просрочки взимаются в удвоенном размере законно и не нарушает права потребителя. Это связано с тем, что размер процентом, на который повышается якобы стоимость кредита признана Президиумом ВАС РФ штрафной санкцией, установленной за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК).
  • Условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком-гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, не противоречит банковскому законодательству и закону «О защите прав потребителей». Здесь следует отметить, что существует тонкая грань между установлением изменяемого процента, способ расчета которого зависит от действий банка и способ расчета которого не зависит от действий банка. Другими словами, если способ определения плавающей ставки позволяет банка в одностороннем порядке изменить условия договора о стоимости кредита, то это будет условием, которое ухудшает положением заемщика. Если же способ расчета плавающей ставки будет зависеть от сторонних обстоятельств (международные индексы, показатели и т.д.), а не от желания сторон, то данное условие будет вполне правомерным. Здесь обязательно нужно отметить, что это относится, прежде всего, к долгосрочным кредитным договорам.
  • Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает права заемщика в том случае, если он имел возможность заключить договор и без названного условия. В данном случае речь идет об известной норма закона «О защите прав потребителей» (п.2 ст.16), в соответствии с которым предоставление одной услуги не может быть обусловлено предоставлением другой услуги. Таким образом, потребитель-заемщик должен иметь выбор: заключить кредитный договор со страхованием или без такового. Если такого выбора ему банк не предоставил, то будет считаться, что права заемщика нарушены. Причем ставка по кредиту между двумя вариантами кредитного договора (со страхованием или без такового) может отличаться, но обоснованно, а не произвольно.
  • Положение кредитного договора об открытии гражданину-заемщику текущего счета в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача и погашение кредита, не нарушает права потребителя в случае, если такая операция осуществляется без взимания дополнительной платы (то есть бесплатно).
  • В случае погашения кредита посредством услуг третьих лиц (платежные терминалы, другие банки), все риски, связанные с задержкой платежей по кредиту, несет заемщик. Отсюда можно сделать вывод, что лучше погашать кредиты в том же банке, где данный кредит и был взят. В противном случае необходимо обязательно оставлять подтверждающие документы, так как при возникновении негативных последствий у заемщика по вине третьих лиц, он будет иметь право взыскать с них убытки.
  • Уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком не противоречит законодательству и может быть совершена без согласия заемщика. Здесь, прежде всего, имеются в виду передача банком прав по кредитному договору коллекторским агентствам. По поводу возможности такой передачи давно велись споры. В данном случае Президиум ВАС РФ сделал выводы в пользу банков и признал, что передачи прав по кредитному договору третьим лицам правомерна.
Читайте так же:  Как доказать что получаешь черную зарплату

Теперь рассмотрим, какие действия банков признаны Президиумом ВАС РФ неправомерными, влекущими нарушение прав заемщика.

Неправомерные действия банков

  • Условие кредитного договора, устанавливающее сложные проценты по кредиту, признано влекущим ущемление прав заемщика. Сложными признаются проценты, которые начисляются не только на сумму кредита, но и на другие проценты (проценты на проценты). С соответствием же с Гражданским кодексом (п.1 ст.809 и п.1 ст.819) проценты по кредиту могут начисляться только на сумму кредита. Включение в кредитный договор условий, ведущих к обходу данного правила, являются ничтожными и противоречащими законодательству.
  • Условие кредитного договора, из которого следует право банка предъявить требование о досрочном возврате кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика, нарушает права заемщика- потребителя. Суд обосновал данную позицию тем, что в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» (ч.4 ст.29) одностороннее изменение условий кредитного договора не допускается. Касательно условия о праве бака потребовать досрочного возврата кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика, признано, что данное условие позволяет кредитору в одностороннем порядке изменять срок действия договора, а, следовательно, нарушает права заемщика. Здесь же суд сделал и еще одно важное замечание. Само по себе ухудшение финансового положения заемщика не может служить основанием для предъявления банком требования о досрочном возврате кредита, так как не является нарушением договора, а может произойти по объективным причинам.
  • Включение в кредитный договор условия о том, что данный договор не является договором присоединения и к нему не применяются нормы Гражданского кодекса о таких договорах (ст.428), является не правомерным и влечет нарушение прав потребителя. Здесь следует сказать, что признание кредитного договора в конкретном случае договором присоединения дает потребителю ряд прав, в том числе требовать через суд изменения условий данного договора (п.2 ст.428 Гражданского кодекса).
  • Подсудность, установленная п.2 ст.17 закона «О защите прав потребителей» не может быть изменена договором. Законом «О защите прав потребителей» установлена гарантия по рассмотрению дела, участником которого является потребитель, по месту его жительства. Суд подтвердил, что данная гарантия не может быть отменена условием договора.
  • В кредитном договоре с гражданином-заемщиком не может быть установлен штраф за отказ заемщика от кредита. В данном положении подтверждено право заемщика отказаться от получения кредита уже после заключения договора. Данное право предоставлено потребителю (в данном случае заемщику) законом «О защите прав потребителей» (ст.25, ст.32), а также Гражданским кодексом (п.2 ст.821).
  • Банк не может взимать комиссии с заемщика за досрочный возврат кредита, либо запретить ему досрочный возврат кредита в течение определенного промежутка времени. Здесь также подтверждено право потребителя отказаться от исполнения договора, возместив банку фактически понесенные расходы (но не упущенную выгоду).
  • Предоставление кредитным договором банку права на одностороннее изменение тарифов на услуги банка по кредитному договору противоречит законодательству. Данный вывод обоснован п.4 ст.29 закона «О банках и банковской деятельности» и ст.310 Гражданского кодекса, в соответствии с которыми одностороннее изменение условий договора, заключенного с потребителем, не допускается.
  • Банк не имеет права устанавливать плату за предоставление заемщику информации о состоянии его задолженности по кредитному договору. Согласно п.2 ст.10 закона «О защите прав потребителей» потребитель в любое время вправе получить информацию о своей задолженности, начисленных штрафах, сроках выплат. Данное право не может быть ограничено необходимостью внесения дополнительной платы, предусмотренной кредитным договором.

Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что рассмотренные положения актов Высшего Арбитражного Суда РФ имеют большое значение, разъясняют порядок применения на практике тех или иных условий кредитного договора и должны в перспективе очень позитивно повлиять на формирование однообразной судебной практике по рассмотрению споров, касающихся кредитных договоров.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://yursovetnik.ru/prava-banka-i-zaemshchika-po-kreditnomu-dogovoru

Защита прав заемщиков банка
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here